意识淡薄、知识缺乏 金融消费维权几多难？

　　与消费其他产品和服务一样，金融消费者通过金钱购买到银行、保险、基金公司等金融机构提供的产品和服务，但特殊的是，因金融领域专业知识过强，消费者一旦利益受损，维权过程困难重重，有的人甚至压根没想过要维权。

　　本期人物

　　讲述人：王先生，金融消费者，建筑行业

　　张女士，金融消费者，传媒行业

　　主管部门：中国银监会辽宁监管局政策法规处负责人

　　行业专家：张献和，辽宁社会科学院财政金融研究所所长、研究员

　　法律界人士：孙长江，北京大成律师事务所沈阳分所主任、高级律师，

　　沈阳市十佳律师

　　郝亚超，北京炜衡律师事务所律师，擅长金融、财税领域

　　22万元认赔了

　　但我的事儿要讲给大家听

　　存款是市民和银行打交道最多的业务。3月10日，从事建筑行业的王先生给记者讲述了他的“存款”经历。

　　2012年7月的一天，王先生突然想起自己的一年期存款到期挺长时间了，于是带着银行卡去支取。到银行后，工作人员告诉王先生，他办理的不是定期存款，而是“滨海一号基金”，“基金”只有开放日才能取。王先生并不相信银行的说法，坚信自己办的是存款，这时银行翻出了王先生一年多以前委托妻子购买“滨海一号基金”的合同，上面有王先生妻子的签名。

　　王先生说，他交给妻子100万元去办理定期存款，当时妻子在银行柜台听柜员介绍有一款利息更高的“存款”业务，于是就办了，并在柜员指定的合同上签了名字。据王先生说，银行柜员当时和他妻子承诺了可以随时支取。此后，王先生多次和这家银行的上级银行进行沟通，要求按定期存款返还本金，但银行认定王先生的妻子是在自愿情况下购买的券商产品，不能同意王先生的要求。

　　那么，王先生所说的“存款”及银行所说的“滨海一号基金”到底是什么？记者查询后得知，这既不是存款也不是基金，而是由某证券公司发行的“集合资产管理计划”。说直白一些，就是证券公司成立一款产品，通过银行销售给普通市民，然后用募集到的钱投资于股市等领域，如果赚钱了购买者可以获得收益，赔钱了购买者承担损失。截至2013年3月8日，该“集合资产管理计划”的净值为0.7763元，按成立时净值1元计算，王先生用于办理定期存款的100万元，现在剩下77.63万元。

　　类似王先生这样存款“变脸”的还有张女士。张女士到银行窗口办理1万元存款，银行柜员告诉她有一个更合适的“存款”，“每年存1万元，一共存5年，到时候能取5.3万多元。”张女士当时觉得还行，就按柜员的指引办了这个划算的“存款”。事后，张女士才琢磨过味儿来，办的不是存款而是保险，而且利息收益也不如存银行定期高。

　　张献和认为，金融领域消费纠纷高发主要原因是银行业目前仍是垄断行业，存在着信息不对称、误导、推卸责任等情况。“从银行取出来的钱，老百姓拿到手里举起来，对着太阳照一照，看看这钱是不是真的。类似的现象都很不正常，会导致百姓对金融机构失去信任，而诚信是一个行业的根基。”张献和说。

　　举证难度大

　　走法律程序磕磕绊绊

　　传统消费领域消费者权益被侵害时，可向工商部门和消费者协会投诉寻求解决办法，而金融消费属特殊消费领域，维权的路径在哪里？

　　3月11日，中国银监会辽宁监管局政策法规处负责人表示，消费者与银行产生纠纷后，如果得不到银行机构的满意解决，可向银监局投诉，银监局视纠纷情况进行第三方调解。不过，这个调解并不是“仲裁”，消费者如果不接受调解结果，可以走正常法律程序。

　　“专业性强，举证难度大。”孙长江说。他表示，曾接手多起类似的案件，这类案件的共同点是难以进行事实认定。纠纷发生后，消费者往往诉说自己是被银行工作人员忽悠后才购买的保险、基金、理财产品，实际收益往往低于口头上的预期收益，且未告知风险。而银行人员则说自己已经提示风险等，双方各执一词，这在法律上就存在事实证据问题。

　　类似的，还有银行卡钱款遭他人盗取的案件也呈现上升趋势。郝亚超律师说，此类案件在全国还没有一个统一的审判标准，各地法院判决也各不相同，有的判银行担责，有的不支持持卡人的诉讼请求，关键还是看举证。法律专业人士的意见是，持卡人发现银行卡内钱款遭盗取选择向法院提起诉讼，最好在公安机关破案后，这样会更有利于诉讼。

　　筑安全体系

　　建议设金融维权中心

　　参与本期论坛的专业人士认为，完善金融消费者权益保护体系，需要从机构设置、立法保障、消费者教育三个方面着手。

　　要有专门机构负责解决投诉。鉴于金融领域的专业性，目前其他城市已有建立金融消费维权中心的先例，省内铁岭地区也由多个部门牵头组建了类似的机构，专门负责解决金融领域消费纠纷。沈阳地区也可由相关部门进行联动，建立专业维权中心，填补消费者维权空白。

　　立法保护金融消费者权益。目前并没有金融消费者保护方面的法律法规，建议相关部门尽快制定专业法律，或对《消费者权益保护法》等法律法规进行修改，增加金融消费者保护的相关内容，构建系统完善的金融消费者保护法律体系，并加大金融机构违法成本。

　　消费者要掌握基础金融知识。消费者与金融机构发生的纠纷中，很大一部分是消费者对金融专业知识掌握不够，盲目听信工作人员的介绍，缺乏自我保护意识，这与消费者接受的金融教育程度有关。一方面，相关主管部门要加大消费者教育，另一方面，消费者自身要积累金融专业知识。（记者 刘洋 魏梦楚）