聚福源农村资金互助社不以盈利为目的 6年无坏账

　　编者按　针对时下农民合作社开展信用合作良莠不齐,存在种种问题的现状,我省日前发出通知要求对开展信用合作的农民合作社进行一次集中调查。为此,本报推出相关报道,选取典型个案,提供经验借鉴,敬请关注。
　　□　本　报　记　者　王洪涛
　　　　本报通讯员　张志强　田宝宗
　　沂水县姚店子镇聚福源农村资金互助社,是我省首个由银监会颁发金融牌照的农村资金互助合作社。互助社自2008年挂牌以来,已经累计发放285笔贷款,从未发生一笔坏账,不少外地互助社都曾特地赶来取经。
“一旦光想赚钱,一定出问题”
两头堵死,实现资金内循环
　　还有一个月,社员张志彬的4万元贷款就到期了。他告诉记者,下个月卖姜就能还上钱。自聚福源农村资金互助社成立以来,每年春天他都会贷一些款,“种姜投入大,一亩地得七八千块钱,手头紧。”
　　据了解,在当地如果从农村信用社贷款,又要抵押物又得拍照,慢的话得半个多月。通过互助社贷款,只要求信誉担保,上午提出申请,最快下午就能拿到款。最高13‰的月贷款利率也与农村信用社基本持平。
　　“这样的利率兼顾了贷款社员的利益和互助社的运行。”互助社发起人之一刘加庆说,合作社主要收入来源就是利息。这部分收入可以解决工作人员的工资、水电费等费用。到了年底,则在入股社员中进行盈余分红。
　　截至目前,互助社已累计向社员发放285笔贷款,总额2231.5万元,累计收回贷款266笔,未发生一笔坏账。谈及一些地方出现的资金互助社“跑路”现象,刘加庆认为:“关键就是不以盈利为目的,始终没偏离资金互助这个大方向。一旦光想赚钱了,就一定出问题。”这样的经验,让一些到姚店子取经的合作社颇为失望,“来的时候非常高兴,一介绍这一经验,就没劲头了。他们还是总想赚钱。”
　　刘加庆的说法,也得到了沂水县银监办主任李少华的印证,“聚福源的经验,就是‘两头堵死’,只服务社员,实现资金内循环。”
“吊儿郎当的不能入”
知根知底是最好的风险防控
　　聚福源成立之初,初始股金53.7万元,并一直坚守服务社员、资金内循环这一底线。为了防止理事长一家独大,社员们约定个人单笔入股金额不能超过总股本的10%。同时设立理事会、监事会,并规定每笔贷款须经“两会”成员一致表决通过才能放款。每到月初,县银监办工作人员都会到互助社现场核查账目,并通过银监会的会计报账系统实行网络监控。
　　为了防范“坏账”风险,聚福源首先规定了严苛而不失实用的“五不入”入社门槛:“不孝顺的不能入,与生姜无关的不能入,不是本乡本土的不能入,吊儿郎当的不能入,不三不四的不能入。”聚福源168户社员全部来自姚店子镇周边几个村,“都是熟人,知根知底,谁家有几头猪,谁种的姜有多少亩,都一清二楚。”
　　知根知底,在农村也是最好的防控风险的手段。据此,聚福源互助社理事会和监事会全体成员组成信用评估小组,每年对社员进行信用评估,设定了10万元的最高贷款额度。另外,根据生姜的生长周期,还规定贷款最长时间不能超过6个月。
　　“如果借款不用于发展生产,我们一概不借。”刘加庆说。据了解,6年来聚福源已否决了10多笔不合理的贷款请求。
近八成处于监管空白状态
由谁来管尚无明确规定
　　在刘加庆看来,当下最大的困扰在于资金不足。
　　他算了笔账,互助社入股总金额是102.99万元,加上从银行拆借来的,总资产为177.97万元,而社员贷款高峰时能达到1000多万元。过去6年里,出于风险考虑,当地银监办只批准过该社两次扩股,股金总额由53.7万元扩展到102.99万元。
　　不过,对李少华来说,当务之急仍是做好监管工作。“这是农村资金互助社健康发展的必要保障,但由谁来管,目前却没有明确的规定。”
　　据今年4月临沂市发布的一份调查报告显示,全市开展信用合作的农村合作社有299家,其中银监局发放牌照的1家,实际开展内部资金互助的234家,供销社系统内的24家,以融资贷款为主的40家。
　　临沂市农委经管办主任贺淑彬说,除了银监会、供销系统内的以及正在清理整顿的40家融资贷款合作社外,剩下的234家合作社还处在监管空白。而对于供销社和银监系统而言,也都面临监管力量不足的难题。
　　“沂水县银监办只有两名工作人员,却要监督10多家银行,监管力量严重不足。”李少华坦言。