11月2日下午,刚到上班时间,武城县四女寺镇孙李庄社区村民孙国魁就带着农村土地承包经营权证,前往武城县农村综合产权交易中心,办理抵押贷款登记手续。

　　同孙国魁一同前往的还有武城农商行的工作人员,登记手续办理完毕后,银行即刻放款。双方约定以孙国魁所承包的6.83亩土地作为抵押,再结合担保,授信15万元,授信期限为3年,循环使用。孙国魁对此很满意,土地经营权能够“变现”,不仅贷款额度提高了,每年的利息还降了不少。

　　武城农商银行董事长李友山告诉记者,早在2014年,他们就进行了农村承包土地的经营权抵押贷款(下文简称土地经营权抵押贷款)小规模探索,但直到武城县全面完成土地确权、成立农村综合产权交易中心,对流转土地简易免费评估、登记和流转,有效破解了“土地无身份证”、“抵押物无评估”和“交易无平台”等制约业务发展的关键因素,此项业务才得到快速发展。

　　特别是今年以来,这项业务尽占“天时地利人和”,人民银行德州市中心支行发挥组织引导作用,和武城县政府一起,完善配套机制、搭建工作平台、设计信贷产品,创新“农户土地抵押小额贷款”模式推进两权抵押贷款,形成了可复制、可推广的德州品牌。截至9月末,武城县共有5家银行参与试点工作,办理农村承包土地的经营权抵押贷款147笔,贷款余额3040万元。

　　“地利”和“天时”是基础性工作。截至2016年9月末,武城县完成确权颁证土地63.5万亩,颁证率100%,确保了用于抵押贷款的农村承包土地的经营权合法有效、权属明晰。2015年12月,武城县被国务院列为全国农村承包土地的经营权抵押贷款试点县。今年4月,武城县《农村承包土地的经营权抵押贷款试点实施方案》获省政府批准,在全省率先实现了农村承包土地三权分离、三权三证和经营权活化。

　　开展土地经营权抵押贷款,银行的最大顾虑是,一旦借款人不能还贷,抵押物处置难以变现怎么办?为解决“人和”的问题,武城县完善农村综合产权交易平台服务功能,增加了对农村承包土地的经营权收储和处置功能。产生不良贷款时,在保护原承包农户利益不受损害的基础上,对剩余承包经营权进行二次挂牌流转。

　　同时,明确县财政出资1000万元设立“农村承包土地的经营权抵押贷款风险补偿金”,实行专户管理、独立核算、封闭运行,对金融机构因开展承包土地的经营权抵押贷款产生的损失按照单笔贷款金额的30%,最高80万元给予补偿。另外,还与省农业融资担保公司签订合作协议,为抵押贷款提供担保服务,构建起“经营权抵押+中介担保+风险基金补偿”的模式。

　　在实际操作中,当地主管部门发现,随着土地流转的加速,融资需求最旺盛的往往是种粮大户、家庭农场等新型农业经营主体。“投资大、周期长、回报率低”,武城县志远合作社负责人牛文忠感慨。尽管已经流转1800亩土地,并托管1万亩,他仍觉得有必要加快规模化经营步伐,提高机械化耕种程度,以降低成本,否则种植粮食作物很容易亏损,但是钱从哪里来是个难题。

　　通过对手中的1100亩流转土地经营权进行抵押,志远合作社从当地村镇银行和农商银行贷了200万元,购置了大型拖拉机、播种机和无人机等设备。在此之前,牛文忠仅有的50万元贷款还是依靠他人担保的方式获得的。

　　不过,由于新型农业经营主体抵押土地面积往往较大,如果出现不良,处置时间过长,如何保障农民按时获得租金?武城县未雨绸缪,在新型农业经营主体中选择优质主体,组成“项目池”,为承接抵押土地经营权提供储备。产生不良贷款时,由武城县农村综合产权交易平台对抵押土地的剩余经营权进行二次挂牌流转,在“项目池中”寻找合适的经营业主,转让收益用于偿还银行贷款本息。

　　“‘项目池’有三个好处。”武城县农经局局长王洪胜说,“加快了二次流转进程,保障了农民的合法权益,也解除了金融机构发放贷款的后顾之忧。”

　　目前,武城县正在开展“项目池”入池主体筛选归集工作,并已确定入池主体72家。至9月末,已有6家入池新型农业经营主体与5户借款主体签订承接意向协议,涉及贷款金额315万元。

　　截至2016年9月末,我省试点地区“两权”抵押贷款余额8.7亿元,同比增长98.8%。其中,“农地”抵押贷款余额6.9亿元,同比增长128.2%；“农房”抵押贷款余额1.8亿元,同比增长32.9%。综合来看,全省已有47个县(市、区)开展了“农地”抵押贷款业务,21个县(市、区)开展了“农房”抵押贷款业务,合计余额15.4亿元,同比增长65.6%。

　　■编辑手记

　　我们在谈到涉及三农融资时总会强调贷款难贷款贵,事实上,无论是农户还是新型农业经营主体,资金可否获得的重要性要远远大于资金成本的高低。他们在贷款过程中,往往是“跑完东家跑西家”,不是比较哪里的利率更低,而是看看从哪里能贷到款。

　　作为全国农村承包土地的经营权抵押贷款试点县,武城县在敢于开拓探索的同时,能够站在贷款主体和承办银行的角度思考问题,提早将各项配套措施完善起来,让双方都能够顺畅、放心参与进来,巧妙地破解了上述难题。