央广网北京9月8日消息（记者刘璐 德州台卢伟）据中国乡村之声《三农中国》报道，8月末，国务院发布了关于开展农村“两权”抵押贷款试点的指导意见，意见提出将在全国两权抵押试点县率先试行：抵押物处置机制的建立、农村金融产品和服务方式的创新等举措。

　　土地和房屋是农民手中最重要的资产，十八届三中全会决议提出“探索农村承包经营权、农民住房财产权可抵押”。今年3月，央行、银监会等六部委出台了“两权”抵押贷款试点办法，让“两权”抵押融资功能落地，赋予农民更多财产权。山东德州武城县作为全国“两权”抵押贷款试点之一，在先行探索的阶段，却遇到了“两权”变现难、处置难，金融机构担心风险大，不肯提高抵押率等一系列问题。

　　一边是农民有着齐全的手续，却贷不到款，而另一边，金融机构也是叫苦连连。如何给予农民所需要的资金，又如何从机制上根本解决这个问题？

　　前几年，山东德州武城县四女寺镇的李炳胜流转了50亩地，开办了一家养猪厂，今年年初，他琢磨着再增加两百头母猪，算了算，资金缺口80多万。听说承包土地的经营权可以抵押贷款，老李带着手续就找到了银行。

　　李炳胜：我这个证下来以后估值一百十四万，银行最多给贷四十多万，因为我需要八十万，还有四十多万的缺口。

　　过去，涉农项目融资难，难在抵押物不足。如今土地成了有效抵押物，为什么在实际贷款时，额度却被压的这么低呢？

　　李炳胜：银行不能给你种地，也不来给你养猪，他弄回去干嘛，养猪场不是楼房，低价卖了能还钱，没养过猪的谁也不敢接手。

　　老李跑了几家银行，要么吃了闭门羹，要么提出找担保人等各种苛刻，攥着齐全的贷款证件，能贷到钱依旧寥寥。老李的扩张计划不得不搁置了。而银行方面对像老李这样的农户，也有着自己的担心。德州武城圆融村镇银行股份有限公司副行长张万珠这样解释：

　　张万珠：这完全是一个新产品，不像房地产抵押贷款没有后顾之忧，这种承包土地经营权抵押贷款，抵押率方面我们都会做适当的控制，额度一般控制在评估价格的百分之三十到百分之五十左右，就怕到流转的时候市场价达不到，可能覆盖不了贷款额度，或者即使能覆盖，在现实操作中很难流转出去。

　　去年8月，国务院出台意见，推动“两权”抵押试点，武城县成为农村承包经营权抵押贷款试点，今年3月，央行、银监会等六部委出台“两权”抵押贷款试点办法，连续的动作，都是为了促使农村土地的“死”资产变“活”，增添融资新渠道。然而，“两权”变现难、处置难，银行担心风险大，不肯提高抵押率也不无道理。武城县农村经济管理局副局长林洪昕：

　　林洪昕：因为土地的所有权是归集体，承包权和经营权归农户，经营权抵押一旦出现风险，银行是可以把土地收回，但是他不可能去种，部门也不可能去种，卖呢就更不可能，最初我们也想用人和物做抵押担保，但是这样呢农民的土地财产权价值就没法体现，抵押融资功能也没法实现。

　　为此，武城县想出了一个新法子，进行大胆的尝试，就是专门拿出1000万元，设立风险补偿基金，一旦出现风险，金融部门可以通过基金得到一部分补偿。武城圆融村镇银行股份有限公司副行长张万珠说，这样部分缓解了银行贷款风险保障方面的压力。

　　张万珠：如果承包土地经营权抵押贷款出现风险的时候，可以有百分之三十的风险补偿。

　　然而，简单依靠风险补偿短期内有效果，长期来看，要彻底打消顾虑，实现良性循环发展，还得从完善抵押品的交易处置机制入手。武城县农村经济管理局副局长林洪昕：

　　林洪昕：农业项目专业性比较强，外行接手比较难，我们县有900多家新型农业主体，我们从他们中筛选出信用的比较高，经营状况良好的优质主体，建成项目池，作为承接储备主体，一旦借款人出现风险，可以顺利的承接土地承包经营权，完成土地的二次流转。

　　很快，养殖户李炳胜就在“项目池”里找到了“同行”，签下了承接协议，有了这个协议，一旦老李还不上贷款，承接人会第一时间接手他的项目。老李在银行顺利贷到了80万元。武城圆融村镇银行股份有限公司副行长张万珠：

　　张万珠：以前承包土地的经营权抵押贷款抵押率一般控制在百分之三十到百分之五十左右，有了这个项目池之后，土地经营者在申请贷款的时候达成二次流转协议的，贷款抵押率可以提高到百分之五十到百分之七十左右。

　　“项目池”让金融机构和农户利益找到了平衡点。但是，农业项目为什么会有人愿意进入“项目池”，为他人承担风险呢？武城县农村经济管理局副局长林洪昕：

　　林洪昕：现在项目池里有五十二家承接储备主体，他们可以优先享用涉农优惠政策，比如合作社扶持资金等，银行还可以对他们有融资授信方面的优先优惠。

　　农民手中的土地资源变成了“活”资产，实现了融资功能，“项目池”模式，成功破冰农村承包土地经营权抵押贷款。自开展土地经营权抵押贷款试点以来，武城县共办理抵押贷款52?笔，贷款金额1505万元，盘活农村“沉睡”资本向前迈了一大步。

　　落实两权抵押贷款核心问题是不良资产的处置，解决这个问题之后，其他操作性的问题都比较容易。中国社科院农村发展研究所研究员李国祥表示，要解决银行的后顾之忧有一定难度，出现坏账后银行是不会要经营权的，主要应该建立担保机制。建立政府担保基金，要尽快让他们发挥作用，如果出现不良资产，能够帮银行分担一部分。

　　李国祥：长期以来，农民贷款难、贷款贵一直没有得到有效解决，其中一个重要原因就是贷款没有抵押物，为了解决这个问题，国家出台了很多政策，其中一个非常重要的政策，就是通过深化农村土地制度改革、深化农村产权制度改革，允许土地的经营权和房屋的财产权来抵押，一些地方来积极探索，针对银行部门的担心，给农民发放贷款。如果两权抵押贷款之后，出现了不良资产，最后处置难、变现难，发放贷款的积极性受到压抑，各个贷款探索了非常有益的经验。

　　李国祥表示，山东德州在两权抵押配套的风险补偿金及项目池这样的制度值得全国其他地方借鉴，也可以上升到国家政策，是非常有益的探索。

　　李国祥：山东德州探索的两个模式是非常重要的创新，各个地方未来鼓励金融机构像农民发放抵押贷款，成立了担保委员会，成立了担保基金。山东德州的这个风险保障基金，应该更加明确，在发放贷款上、费用补偿上，效率更高。另一个方面，非常重要的创新是成立了担保委员会，其中包括政府的担保和民间的担保。如果出现不良资产，有担保委员会里的成员来流转土地的经营权，现在山东德州成立的这个项目池，把有能力来承接土地经营权的纳入到项目池里，并且和配套政策有机的结合起来，我觉得实际上就解决了两权抵押配套政策的问题，以及配套的制度改革。这个也是非常好的制度，对其他地方也都有借鉴意义。这样就使得农村土地产权改革，真正把经营权放活，又能够实现经营权顺利的流转，优化了配置。又能够解决资金不足的矛盾，所以这个制度对于其他地区完善三农政策，意义是非常明显的。