此前不久，我们曾经谈过网上支付的问题。可以说，网上支付与网络银行有关，但两者之间并不完全等同。简单说来，网上支付仅仅是网络银行所提供的多种服务功能之一。而除此之外，网络银行还应当包括贷款、理财、转账、票据结算等项业务，它甚至超出了传统银行业务的范畴。惟其如此，网络银行的问题比网上支付更为复杂。

　　市场温度怎么看

　　我们知道，世界上最早的网络银行出现于1995年。在迄今整整10年的时间里，网络银行的发展速度还是比较快的。资料显示，去年全球银行业务量的10％来自于网上，预计今年将接近50％。

　　在国内，自1999年由招商银行创建第一家网络银行开始，银行业对网上业务的兴趣与日俱增。截至目前，全国正式开展交易型网上银行业务的商业银行达30家，个人用户超过4000万，企业用户已达60万，2004年网络银行交易量为40万亿元。有业内人士预测，到今年年底，用户总量可望突破一个亿。

　　从50％的业务量到1亿的用户数，全球和国内的发展态势，似乎都预示着网上银行有着极其广阔的发展前景，市场温度正在迅速升高。

　　事实是否真的如此？这个问题要从两方面来分析。一方面，金融服务信息化是国民经济信息化的关键环节，网络银行则是金融服务信息化最集中、最突出的表现形式，因此网络银行代表着银行业发展的未来，是大势之所趋，对此我们无须有任何怀疑。但是另一方面，在相关技术不完善、法律法规不健全、网络安全得不到保障的前提下，无论国际还是国内，网络银行都面临着不少亟待解决的问题，发展上遇到强大的阻力。

　　从这个意义上说，上述的预计显然过于乐观了。

　　推广应用挺难办

　　以前我们总是说，人们对于信息技术认识不足以及缺少应用技能，是阻碍信息化发展的一个重要因素。但实际上，随着我国互联网的逐渐普及和网民数量的迅速增长，网络银行已经被越来越多的网民所熟知，然而这并不表示它已得到广泛的普及应用。根据中国金融认证中心最新公布的调查结果，目前在我国十大经济发达城市中，只有19.4％的个人用户使用网络银行服务，企业用户的比例则只有10.1％。艾瑞市场咨询不久前进行的一次联机调查结果显示，网民不使用网络银行的主要原因分别是：顾忌网上交易安全性的占56.1％，习惯于传统银行服务的占29.4％，而真正不知道如何使用的仅占33.2％。

　　另一方面，国内银行业虽然对网上业务兴趣很大，但似乎只满足于信息服务、账户查询、代收代付等项基础业务的开展，各家银行的业务品种大同小异，同质化现象较为严重，创新能力略显不足。从银行内部看，还没有将全方位服务作为网上银行业务的基本定位，不能为客户提供个性化服务。同时由于缺乏完善的后台管理系统，因而不能对各种信息进行更深层次的挖掘、分析和利用。这就是说，即使在银行业内部，也同样存在着认识与建设不足的问题。

　　作为一种彻底改变了传统行为模式的新型金融服务业务，网络银行不仅要在观念上进行引导，更要以实际的应用环境和应用效果感化用户。繁琐、复杂而充满危险的操作过程，会让许多人望而却步。在这个方面，显然还有很多的工作要做。

　　安全总是最关键

　　我们不得不承认，认知、技术及操作技能等因素，并不是网络银行所面对的最大障碍。迄今为止，制约网络银行发展的最严重的阻力，依然是安全问题。而对于这个问题，我们也要从不同的角度进行客观分析。

　　首先来看银行方面。近日有媒体报道称，中国金融认证中心通过调查认为，国内网络银行实际比国外的网络银行更加安全。得出这种结论的依据是，我国的网络银行广泛采用防火墙、杀毒软件等安全产品，以及当今最先进的128位SSL安全加密技术，同时各行也都采用了更具安全性的数字证书机制。

　　我们姑且认定实际的情况就是这样，国内银行在技术上已经能够提供很好的安全保障。但即便如此，它也仅仅是解决了一半的问题。问题的另一半，即用户方面的安全隐患并未解除。而且，由于近年来木马、间谍一类的病毒日益泛滥，网络安全状况实际更加恶化。因此从用户的角度讲，安全问题不是减轻了，而是更为严重。

　　再者，如果发生窃盗事故，其事后的责任认定方面也存在一些问题。在今年6月中国人民银行发布的《电子支付指引（征求意见稿）》中，虽然对银行所要承担的责任做了一些规定，但其主要是针对企业用户而言，对于广大个人用户来说，如果不能证明银行系统存在问题，则一切损失要由自己承担。这样的规定虽然表面上合情合理，却难免让用户对安全问题更为担心。

　　古语云：“知易行难”。而对于网络银行来说，无论“知”还是“行”似乎都是困难重重。关键就在于如何打破安全这个最大的发展瓶颈。