5月13日，北京西城区成方街甲33号银监会办公楼，一次小规模的会议齐聚了银行界的大腕。银监会主席刘明康、副主席唐双宁，工商银行行长姜建清、农业银行行长杨明生、中国银行行长肖钢、建设银行行长张恩照，银监会监管一部等部门的负责人，以及部分银监局和部分国有商业银行基层行代表出席了会议。

    　让这些银行业高官悉数到场的会议，名叫“贯彻落实国家宏观调控措施，进一步加强贷款风险管理座谈会”。

　　然而，此次会议的主题并不是银监会的初衷。记者从银监会内部得知，银监会本来想在4月中旬召开国有商业银行不良贷款“双降”先进典型代表的表彰大会，然而有银监会内部人士建议，鉴于当时已显紧张的贷款形势，会议的主题应侧重于强调贷款风险管理。该建议一提出，立即得到了银监会高层领导的首肯。有关负责人指出，在规模规格不变的前提下，会议应尽可能地务实。

　　就在确定会议主题的几天后，有关银监会要求股份制商业银行停止发放贷款的传言便流传开来。市场振动余波至今未消。

　　4月30日，作为“停贷”风波的回应，银监会赶在“五一”节前紧急发布进一步加强贷款风险管理的七条措施。

　　这次的内部座谈会上，刘明康在讲话中明确提出，各家银行和银监会各派出机构在贯彻落实国家宏观调控措施、加强贷款风险管理中，必须正确处理好十大关系。

　　有业内人士认为，“七条措施”和“十大关系”已充分显露银监会在贷款问题上的立场，对各家银行今后的贷款管理工作意义非凡。

　　建立银行授信尽职调查制度

　　如果可以对刘明康的“论十大关系”重新梳理分类，不难发现，其中有四条关系体现了监管部门对银行个体在贷款风险管理方面的要求。这四大关系分别是：

　　处理好业务竞争与合法守规的关系，决不能因竞争而降低了贷款条件；

　　处理好支持地方经济发展和防范银行风险的关系，要研究和探索科学合理的机构设置和干部交流机制；

 　　处理好信息收集与信息判断的关系，加强对企业和市场信息的综合分析和判断，警惕用虚假报表骗取银行贷款的行为；

　　处理好风险管理的独立性与发挥分支机构作用的关系，在充分调动银行分支机构的积极性、提高效率的同时，要研究和探索银行内部风险管理架构的设置。

　　当然，光有以上这些贷前、贷中、贷后的原则性要求是远远不够的。

　　记者从银监会获悉，银监会将于近期发布《商业银行授信业务尽职调查指引》，希冀加强对商业银行授信尽职调查情况的监管，并将以此作为评价一家银行内控制度有效性和实施问责制的重要依据。该指引同时要求各商业银行要按照“独立性、专业性和充分性”原则，建立授信业务岗位职责和相应的尽职调查制度。

　　与此同时，重大违约情况通报制度也正在银行系统内悄然进行着。近期下发的银监办发2004 151号文件内容显示，银监会决定建立“零售贷款违约客户情况统计制度”以及“客户大额授信统计制度”。这些制度将定期收集房地产、汽车贷款违约客户情况及客户大额授信情况，建立违约信息档案，并对违约客户的数量和成因进行分析。不仅如此，还要将违约客户的相关信息及时通报商业银行，协调商业银行采取措施防范信贷风险。制度明确规定，各国有商业银行和股份制商业银行的总行、省级分行、地市级分行都要定期填报相关信息，建立银行系统内的客户违约情况登记制度。

　　监控贷款结构

　　肩负监管者重任，首先要以身作则：

　　处理好总量和结构的关系，不仅要分析不良贷款的总量，也要看到不良贷款的地区结构、行别结构和种类结构等；

　　处理好信贷资产、非信贷资产和表外资产的关系，对银行资产进行全面监测和管理，防范银行整体风险；

　　处理好制度风险和操作风险的关系，使管理制度建设适应形势发展变化的需要，当前特别要加大检查力度，防止有法不依、有规不循、管理流于形式的问题。

　　以上是刘明康在“十大关系”中对银监会及其派出机构的三点工作要求。其中，贷款的结构性问题于近期被广泛关注。

　　目前，银监会已明确行业贷款的政策导向：给予重点倾斜的是煤炭、电力、石油、交通、供水等公共设施和基础设施项目；适时适度地进行贷款控制的是钢铁、电解铝、水泥以及房地产、汽车等过热行业；对于盲目投资、低水平扩张、不符合国家产业政策和市场准入条件，以及未按规定程序审批的项目，一律不得发放新的贷款，已给予授信和已发生贷款的要采取适当、稳妥的方式予以纠正。

　　“从银行贷款的地区分布来看，存在着极度失衡的状况。新增贷款越来越向经济发达的大中城市集中，而那些边远的、经济落后的地区则存在着银行贷款的全面收缩。”中国社科院金融研究所的易宪容表示。

　　近日公布的央行2004年一季度货币政策执行报告也体现了贷款投向的集中性。今年一季度，全国范围内对工业投资增长了66．1％，特别是工业投资中制造业的投资增长了76％，对建筑业投资增长了82．8％，但对农业的投资却只增长0．4％。与此同时，江苏、浙江、广东、山东和上海的五省市共新增贷款约4000亿元，占全部人民币新增贷款的47％。

　　刘明康在会议中还强调，要认真做好贷款五级分类工作，切实加强对不良资产的监测和考核，“防止弄虚作假”。

　　银监会的统计数据表明，按一逾两呆口径，截至2003年末，银行业金融机构本外币不良贷款余额2．4万亿元，不良贷款率为15．19％。其中，不良贷款余额下降对不良贷款比例下降的贡献率虽有明显提高，但比例仍仅为21％。这意味着新增贷款对降低不良率的贡献率超过了70％。数据并不乐观。

　　银行监管主动配合货币政策

　　“十大关系”中，刘明康还提到了宏观经济与银行信贷政策的三项统筹：

　　处理好资本市场和资金市场的关系，协调好两个市场的发展，共同防范金融风险；

　　处理好经营性风险和政策性风险的关系，在分析企业经营性风险的同时，要认真执行信贷政策，发展地、动态地、辩证地、长远地看国家的产业政策和行业的发展前景，加强银行对宏观要素评估力量；

 　　处理好货币政策和银行监管的关系，银行监管要与货币政策主动配合，形成合力，引导商业银行更好地执行各项政策，既支持经济发展，又要控制银行风险。

　　近几年来，直接融资与间接融资出现了严重的不平衡。中国社科院的易宪容表示，按股票流通市值、债券、可转债计算，2002年，我国直接融资与间接融资的比例仅为9％，而世界许多国家的这一比例至少在70％以上。“企业融资的绝大部分都靠银行贷款来解决，而我国企业普遍存在资产负债率过高、自有资金不足的问题，在这种情况下，银行将面临巨大的潜在风险。”他说。

　　也有业内人士猜测，鉴于前段时间银行贷款增速过快，我国的直接融资比例估计已不足5％。如无有效控制，直接融资和间接融资比例失衡的问题将愈发严重。 (21世纪经济报道)