当然，我们提醒和算账的目的不是抵制信用卡，而是更加清楚地认识信用卡，尽量正确守信地使用它，同时也尽量避免不必要的额外支出。

　　年费从100元到2000元免费午餐需要代价

    当办理信用卡时，人们最熟悉的费用就是年费了，很多人都会关心年费怎么收，怎么能免掉。和前些年不同，随着信用卡市场的竞争日趋激烈，免年费基本成为各家银行招揽客户的杀手锏。但细心的持卡人可能注意到了，免年费的优惠都是根据使用情况而定，普遍的做法是办卡第一年是免年费的，第二年则需要刷卡5到6次或者积累一定的消费积分才可免年费。但银行方面也提示，每年的年费减免活动不尽相同，总的原则是消费越多减免越多，如果当年没有减免优惠活动，就要恢复正常的年费缴纳。

    所以我们不能只看眼前的免费午餐，如果要长期使用它，就应该清楚它的成本。按照通常的收费标准，双币信用卡年费分为三个等级，普通卡的主卡年费在80元到100元，普卡的附属卡年费是其一半。金卡年费在200元左右，而顶级的白金卡年费在2000元到5000元不等。相比而言，单币人民币卡的年费要低一些，普通卡年费在40元到60元。

    当然，不同级别的年费代表着不同级别的服务和优惠，有一个细节可以说明其中的差别，普卡和白金卡都有人工服务热线，普卡这边服务人员有限，客户会经常遭遇电话占线或无人接听，而白金卡那边服务人员非常充裕，都在等待客户来电话。一个是电话等人，一个是人等电话，其中的等级差异不言自明。

　　循环利息每日万分之五与最低还款额无关

    该还钱时就还钱，而且还要毫厘不差。如果我们的信用卡没有如期全额还款，就会出现循环利息来不断“滚大”你的账单。

    循环利息怎么来计算呢？以对账单的消费金额为计息本金，从你消费之日开始计算，一直到你还清该笔账款为止，算出计息天数，日息万分之五为计息利率。所算出的循环利息将出现在你的下期账单中。

　　举例说明：

    张先生在3月30日消费了人民币1000元；4月5日，他收到银行的账单，并被告知最后的到期还款日为4月23日。

    张先生的账单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；

    不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为：

    (1) 若张先生于4月23日前全额还款1000元，则循环利息为0元。

    (2) 若张先生于4月23日前只偿还最低还款额100元，则此期账单的循环利息= 17.4元。

    具体计算如下：

    1000元×0.05%×24 天（3月30日—4月23日）+(1000元-100元)×0.05%×12 天（4月23日—5月5日）= 17.4元

    看过以上的实例，我们需要注意两个关键点，一个是利息计算是从消费日开始，并非是账单到达的日期；另一个是最低还款行为不能抵销利息，对于持卡人来说，最低还款的意义是保证你的信用记录仍旧良好，还有就是不会出现滞纳金，但循环利息不能减免。

　　取现收费基准为3% 万分之五利息照收不误

    　在缴纳昂贵的取现费用之后，还要记得尽快还款，因为从你提现的当天起，银行还在按照每天万分之五的利率计息。需要注意的是，如果你的还款日推迟到一个月之后，银行就开始按照复利计息，即利息=（1+0.05%）乘天数（从取现日到还款日）。

    对于信用卡而言，取现算是头号天敌了，银行当然不愿意让你轻易得手。即使你提前存钱在信用卡，在提取时也可能要付费，中信银行就规定，对提取存在信用卡中的钱收0.5%手续费。

    银联支付可免去1%的转换费境外刷卡注意币种选择

    现在各家银行主推的信用卡都是国际双币卡，即标示银联和VISA或者MASTER，可以使用人民币和美元两个币种。这方便了持卡人的境外消费。但和国内相比，在境外刷卡又增加了新的费用，就是货币转换费用。比如你在国外消费的币种是美元，回到国内用人民币还款，银行会额外收取总金额1%到1.5%的转换费。如果你刷卡的币种不是美元，是欧元或者其他外币，在回国用人民币还款时，银行会先把欧元转换成美元，再将美元转换成人民币，就等于你要缴纳两次转换费。当然，如果你消费的是美元，还款也是用美元，就不存在这笔费用了。

    省掉这笔转换费的方法就是利用境外的银联网络。在银联的国际脚步日益加快后，东南亚和欧洲很多国家都有了银联的网络，如果在境外贴有“银联”标识的商户刷卡消费，是以当地货币计价的，银联会根据交易当日的市场汇率自动进行货币转换，持卡人在国内用人民币还款时就可以免掉货币转换费了。现在，在香港和东南亚等地方，商家会让双币卡客户选择，刷银联还是VISA或者MASTER，显然不同的选择有不同的费用，如果你打算用人民币还款，就要选择银联网络。

　　准贷记卡有利息没有免息期

    信用卡拥有一定时间的免息期，最长为56天，最短也有20天左右，这似乎是所有持卡人都知道的常识。但有一位持卡人在使用自己的工行牡丹信用卡的时候，发现自己的卡没有免息期，从消费之日起，就背上了每日万分之五的利息。他很奇怪，经过咨询才知道，自己用的是准贷记卡，也可以理解为准信用卡，这是在国际双币卡出现之前发行的，所谓准贷记卡，就是有利息没有免息期，里面存的钱可以像借记卡一样享受活期利息，可以透支消费，按照规定，准贷记卡的透支期限最长为60天，但没有免息期，透支消费后就从当日起按照每日万分之五的利息计算账单。

    据了解，准贷记卡都是人民币单币卡，发行规模并不大，目前使用的数量也不多，逐渐被淘汰出市场。现在新发行的人民币单币银联卡没有这样的问题，辨别单币卡是贷记卡还是准贷记卡的方法很简单，就是看看它有没有活期利息，如果有利息，就是原来的准贷记卡，这就需要你在透支后尽早还款。

    不守信用的代价最为昂贵滞纳金和超限费均为5%

    所谓信用卡，就是要求使用者一定要遵守交易和还款信用，如果丧失了信用，则要面临更为高昂的违规代价。如果持卡人在到期还款日的实际还款额还不足最低还款额，就需要缴滞纳金，按照人民银行的统一规定，最低还款额未还部分要支付滞纳金，滞纳金的比例为最低还款额未还部分的5%。

    信用卡对于持卡人都有信用额度的限制，一般普通卡上限为3万元，金卡上限为5万元，同一持卡人单笔透支发生额不得超过2万元（含等值外币），如果消费超过信用额度，银行将对超过信用额度部分计收超限费，超限费是按年利率的5%逐日计收的。

    所以，持卡人一定要仔细了解信用卡的消费和还款规定，如果是无意之中违规越限，等待你的将是一笔又一笔数额不小的惩罚账单。（作者：王芳）