统一定义25种重大疾病

　　本报实习记者 刘秀德 记者 尚晓阳

　　由于各家保险公司的重疾险条款对重大疾病的定义一直存在差异，保险公司和消费者之间常常因大病界定的意见不一而引发理赔纠纷，一度闹得沸沸扬扬的友邦重疾险纠纷就引起了社会的广泛关注。不过这一状况将很快得到改善。中国保险业协会近期向各寿险与健康险公司下发《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（征求意见稿），对25种重大疾病的定义制定统一标准，而且新
重疾险中必须要包含六种发病率最高的“核心大病”。

　　统一标准破茧而出

　　据了解，在重疾险市场上，保险公司经常以承保的疾病数量多来显示自己的优越性。但专家告诉记者，许多公司都“偷梁换柱”，把发生概率很高的一些重大疾病撤下，换上一些生僻的疾病，而且在理赔时往往以不符合保险责任为由拒赔。

　　业内人士表示，有些保险公司的产品把一项疾病按具体病灶不同，拆分为众多不同的亚型，表面上看起来保障的疾病数量增加了，但实际并没有多大效果，甚至反而会遗漏一些疾病。

　　然而，今后保险公司不会再有施展“乾坤大挪移”的机会了。中国保险业协会近期向各寿险与健康险公司下发的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（征求意见稿）中明确规定，重疾险产品须包含六种必保疾病：恶性肿瘤（不包括部分早期恶性肿瘤）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症———永久性功能障碍、重大器官移植术或造血干细胞移植术———异体移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）———须开胸手术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症）———须透析治疗或肾脏移植。

　　而且，该《规范》对重大疾病保险产品中最常见的25种疾病定义进行了统一和规范，要求全行业使用统一定义，并对重大疾病保险产品涉及到的保险术语制定了行业标准，限制了重大疾病保险相关除外责任的最大范围。

　　专家称，相对于重疾险产品，新标准所做的规定更加详细、明确，可以让众多消费者在投保重疾险时对保险责任一目了然，有利于更好地保障被保险人和投保人的权益。

　　理赔纠纷将大大减少

　　许多消费者对重疾险可谓是又爱又恨。重疾险的初衷是保障被保险人身染重疾后需要的巨额治疗费用，这也正是消费者购买重疾险的最主要原因。但是，消费者普遍表示，该保险的理赔条件相当苛刻，索赔失败的情况很常见。

　　但保监会的规范出台后，各保险公司推出的新重疾险就必须按照《规范》要求执行了。记者从中美大都会、信诚人寿和平安寿险等公司了解到，他们正在研发的重疾险条款肯定会符合保监会的规定。

　　专家表示，以后重疾险产品将主要承保那些不治疗危险性会很高、但治疗后有较高存活率的大病。由于《规范》实施后开发的产品疾病定义更加明确，有些疾病的保障范围甚至会扩大，而且理赔限制有所放宽，届时新险种的保费可能有所提高。不过，消费者对此很坦然，“只要理赔时候合理，该赔偿的痛痛快快地赔付，贵一些无所谓，保险买的就是放心嘛。”一位打算购买重疾险的女士表示。

　　此前一度有消息说，在《规范》执行前签订的旧重疾险保险合同可以根据新标准调整。对此，保监会有关人士表示，对于已生效的合同，并不要求使用新标准，如果要变更合同内容，则需要合同双方当事人协商决定，各保险公司要积极配合，对规范生效前已经签订的重大疾病保险合同做好相关服务工作。