在以独生子女为中心的家庭中，少儿已成了家庭购买保险的保障重点，时下各保险公司的少儿险产品不断增加。随着“六一”儿童节到来，不少保险公司亦推出更有针对性的少儿险迎合市场需要。如，新华人寿近日在北
京、上海、广州三地同步推出少儿险新品“少儿成长计划”；中宏人寿也力推新险种“聪明宝宝”。面对众多的少儿险，家长究竟如何为孩子投保才既“划算”又合理？一些理财专家提醒家长，购买少儿险首先要做好家庭财务规划，然后要确定两大保障重点：少儿的教育金和医疗费用。

　　两大重点：教育金和医疗费用

　　中大君融个人理财研究中心毛丹平博士对记者说，绝大多数孩子在成年以前是父母的“耐用消费品”，所以孩子的医疗开支、教育开支成为家庭财务规划中重要的一环。从财务规划的角度来看，由于用途特别，为孩子设立的专项开支必须具备一定的安全性以及可以抵御通货膨胀的成长性。据此特点，保险是较好的选择之一。它既有强制储蓄的特点，又有保障功能，在孩子的专项开支中应占重要的位置。

　　那么应如何制定投保计划？中宏保险广州分公司市场部的范小姐建议，家长首先要确定培养孩子的目标，比如孩子要受到怎样的教育，培养兴趣爱好等，再据此估计可能产生的费用，列出详细的投保计划。

　　她认为，教育和医疗费用是投保少儿险最主要的保障重点。这是因为，随着医疗体制改革，不少单位取消了对员工子女医疗费用报销的制度，子女患重大疾病时往往给父母造成较大的经济压力；另一方面，随着中国教育制度的改革，家庭对子女教育的投入水涨船高。

　　这两大开支在正常情况下不会对家庭造成影响，然而一旦家庭遭遇父母失业、重疾等特殊情况，子女的教育开支将可能受到影响。其中对于存款不多的工薪阶层影响尤其大。因此，通过投保一份合适的少儿险，一方面使家长强制性地积累子女教育金，一方面通过医疗保险使孩子的健康得到保障。

　　保险费　宜占收入的10％—20％　

　　从严格意义上来说，少儿保险并非人身保险中的一个分类，而是各大保险公司针对18周岁以下这一特定年龄段的人群提供的一种人身风险保障。时下，各大保险公司的少儿保险分为教育型和医疗型两大类。

　　教育型少儿险主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供教育金或创业、结婚基金。此类险种有不少还兼顾了少儿的身故保障。以中宏保险“聪明宝宝”为例，不但包含了孩子成长每一阶段的人身保障，更对教育金进行了合理安排，即高中时期连续三年每年给付保额10％，大学四年每年给付保额40％，基本满足了儿童教育金的需求。

　　医疗型少儿险主要是解决少儿的医疗问题，对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障，有的还对少儿意外死亡和伤残提供保障。如新华人寿保险的“成长无忧”少儿重疾险，选取了川崎氏病(伴有冠状动脉瘤)、进行性脊肌萎缩症等15种少儿易发重大疾病作为保障范畴。

　　保险公司的理财专家建议，为孩子买保险，保险金额可以考虑为投保人自身年收入的5－10倍；保险费可以考虑为投保人年收入的10％－20％。如果经济能力不是特别宽裕，少儿险保额可定在5万到10万元。另外，无论为孩子投保什么险种，越早投保，面对的缴费压力也就越小。

　　保险个例

　　1.阿宝(男)，0岁投保中宏人寿“聪明宝宝”，投保金额为2万元，月缴保费351元，缴费期限至18岁。他得到的生存利益给付包括：

　　高中阶段每年拥有教育金2000元(3年)；

　　大学阶段每年拥有教育金8000元(4年)；

　　成家立业金20000元，一次性给付；

　　退休养老金20000元，一次性给付；

　　期满利益给付金20000元，一次性给付；

　　此外，万一期内身故，最高可获保额2倍即4万元赔付。

　　2.阿强(男)，1岁时投保新华人寿的“成长无忧”，投保金额20万元，年交保费620元，缴费期限至25周岁。

　　若阿强一年内患保险合同所列的15种重大疾病，保险公司将给付20620元(10％保额＋保费)；若一年后患病，给付保额20万元；若保险期内身故，可获退还全部保费。