理念：理财不能只重收益

　　针对不少读者来信中提出的“我的钱能增值多少”或“你们可以给我多高的收益率”的要求，“交银理财”专家方炜指出，目前不少储户理财仍比较急功近利。一般来说，理财包括生活理财和投资理财两种。在国外，专业的理财师会根据客户的收入、资产、负债等情况，在充分考虑其风险承受能力的前提下，设计理财方案并帮助客户来实施。

　　专家认为，目前，绝大多数的家庭都在自行安排个人资产。而可供选择的理财渠道主要是储蓄、债券、股票、保险、不动产等等。但品种的选择、比例的分配、风险的控制是制订理财计划的关键。如果缺乏足够的理财知识和资金计划，家有闲钱的市民应考虑请理财专家帮忙。

　　选择：多数人仍保守存钱

　　尽管目前股市、债市、汇市的投资队伍也日渐庞大，但众多市民仍固守着惟一的理财方式：存钱。“聚沙成塔”似乎是大多数储户坚持的理财真谛。对此，省农行理财专家周加良认为，目前在低利率面临高通胀的趋势下，高速增长的居民存款结构有待转变。

　　许多家庭为图支取方便，将大量资金存成活期。活期利率很低，很多储户一存就是几个月甚至几年，造成不必要的利息损失。但是如果一味选择利率较高的存期，遇有急事要提前支取，那么损失也大。因此确定存款种类和期限，要根据实际情况认真选择。专家建议，根据年龄、收入状况和预期、风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。比如，一个为30岁成年人设计的资产组合可以为不动产10％、现金5％、债券20％、股票65％。

　　操作：选择适宜投资方式

　　“不要把你所有的鸡蛋都放在一个篮子里，但也不要放在太多的篮子里。”这是诺贝尔奖的著名经济学家詹姆斯·托宾的理论。因此，面面俱到成为不少人奉行的理财之道。

　　这虽然有助于分散投资风险，但缺陷也是显而易见的，甚至有资产减值的危险。理财专家认为，对于掌握资产并不太多的普通百姓来说，优势兵力的相对集中，才能使有限的资金实现最大收益。储户应根据自身层次选择投资方式。

　　而如果所有的余钱都买了股票，或者把全部家当都用来作房产投资，也会带来风险过于集中的隐患。比较稳妥的办法是挑选一两种适宜的投资方式，不至于担当较大的风险。记者 邱 晓