王小姐和先生结婚两年了，本人在杭州的一家企业上班，刚签了3年合同，年收入1.4万元左右，另外有一份会计兼职，年收入1.1万元左右，合计2.5万元；先生在一家通信工程公司，年收入5万元左右，福利较好。

　　两人结婚时购有南肖埠住房一套(104平方米)，一次付清，三证齐全。现有存款6万元；股票套牢，市价4万元左右；公积金3万元，每年递增1万元。小孩4个月大，开销300元／月，其他家庭开支1500元/月。

　　王小姐本人购有大病险、分红险和养老险，每年交4000元；小孩教育险3500元／年，合计7500元；先生养老险一份，是单位买的趸交(一次性交清保费)。另外，小两口要供养老人，每年开支4000元。

　　现王小姐又想在在杭州买第2套房子，苦于自己不会理财，股票又套住，希望通过合理的财务安排，实现适度增值。

　　对于王小姐来说，由于结婚住房是一次性付清，再加上先生单位收入稳定、福利较好，因此小家庭的经济负担较轻。每年收入除了赡养老人、照顾小孩及日常开支之外，还有4万元左右的现金余额，可以进行一些稳健型的投资。从支出结构看，保险一项占到了家庭年收入的10%，是一个较为理想的比例。

　　保险作为一个家庭的财务计划之一，将未来不确定的风险通过购买保险的方式给予安排，本身就是理财。在此提供还有一些建议，仅作参考：

　　1.买保险时不能重孩子轻大人。从根本上来讲，购买保险首先要考虑的是一个风险的转移，这就要看谁的风险最大。孩子固然重要，但保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，发生意外的话大人对家庭的损失影响会远远大于孩子。所以我们建议在选择保险的时候，首先应该考虑的是大人。

　　2.根据家庭需要搭配保险险种。目前市场上的终身寿险、养老保险、健康保险和意外险都有着不同的特点。其中：终身寿险，一般是被保险人因为疾病、意外事故造成残疾或者死亡时，才可以拿到保险金；养老保险，相当于定期向保险公司存钱，到交费期满时，才可以从保险公司领取这笔养老金；健康保险，是在被保险人生病住院或被确诊患有重大疾病时，由保险公司支付保险金或报销一部分医疗费用，保险保障功能更强；意外保险，是投保人在发生意外事故死亡或残疾时，可以得到保险赔偿的保险。

　　3.对于王小姐来说，可以对现有的保险险种作一梳理，建议集中在以下三项：一是与养老有关的人寿保险，二是与意外伤害有关的保险，三是孩子的教育保险。

　　至于分红险，尽管本身是一个很好的险种，有一定的理财功能，但由于投资类保险所特有的投资和分红只是附带功能，而且收益和风险需要保险公司和投保人共同承担，所以并不是说分红保险就一定能保证年年都会有很好的分红。