嘉宾

　　郑美琴：海南大学经济管理学院经济学讲师

　　吕国全：中国人寿海南省分公司办公室副主任

　　理岩： 消费者

　　主持人

　　陈海虹：海南日报经济部主编

 
　　保险是财务平衡的需要

　　主持人：有一组这样的数字：2003年，我国保险收入达3880亿元，保险业总资产超过9千亿，总体的增长规模是整个国内总产值增长的3倍。这意味着，老百姓投保意识日益增强，越来越多的人愿意拿钱买保险。那么，保险真的是一种能让家庭未来有保障的理财工具吗？

　　郑美琴：毫无疑问，保险是每个人都需要的。因为“天有不测风云，人有旦夕祸福”。人的一生中都会有生老病死，给自己未来不确定性的风险投一份“保险”，是每个人的需要。李嘉诚说，别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我的个人财富是给自己和家人买了足够的人寿保险。富足如李嘉诚者尚且如此，何况我们一般人。

　　吕国全：人们常说，无风险就无保险，只要人生存着都会希望有一定的保障。在经济社会里就体现为在财务上需要一个平衡。以前在计划经济时代，人们基本上没有接触过保险，因为国家通过计划已给了全民较低的保障，那时的人们由于没有对比，也就比较满足。

　　但在经济社会中，低保放开后，很多人由此失去了保障，而人的风险依然存在，一旦遇到事故，可能带来财务上的不平衡，而保险可以给人一定保障，因此也成为许多人的需求。因为通过预支未来能力这样一个手段，可以达到财务风险的平衡。从长远来看，如果某个人是能够有能力赚到钱来支付他未来的风险的，那么他可以提前预支这笔费用，当他将来出现风险时，可以起到很明显的保障作用。

　　给家庭“顶梁柱”买保险

　　主持人：包括我在内，许多人对保险知识了解甚少。一个家庭中，到底最应该给谁投保呢？我相信，大多数人都是不甚明了的。据我了解，现在比较多的是给孩子买保险。这样做对吗？

　　郑美琴：如要买保险，我认为一个家庭当中，应给家庭主要收入来源者购买保险。现代城市家庭中，大多是父母加独生子女的模式，许多人关心的是为孩子买保险，似乎为孩子买了终生寿险，才算是为孩子买了一份平安。其实，家长是家庭财富的主要创造者，一旦他们因意外、疾病等丧失工作能力，减少或失去收入的时候，家庭将陷入困境。因此，给家长买保险才能给孩子的学习、生活以保障，才能给家庭一份平安。

　　其实，孩子发生意外事故，精神上的损失远大于经济上的损失。而如果孩子平安无事，保险费用支出与回报相比较，支出要比回报大得多，这是非常不划算的。

　　吕国全：一家之中，谁最需要保险？我认为有两层含义：一是谁需要；二是为什么需要。第一层含义，从风险角度讲，无风险就无保险，一般人平平安安不会想着去买保障。假如一个人能很清楚地预测到面临的风险的话，我认为他最应该买保险。因此，在家庭当中，谁的工作环境最恶劣，他就是最需要保险的人。

　　主持人：如果家庭中没有哪一个在恶劣环境下工作，那么又该给谁投保？

　　吕国全：这是我要讲的第二层含义，就是为什么需要问题。如果一个家庭面临的环境相对安全，可能发生的风险就是意外，在这种情况下，对意外风险的投入相应要有一些。所以，一个家庭该给谁买保险，第一应考虑环境情况，第二是职业，第三是看家庭中成员的身体状况。

　　理岩：对于投保，在相当一段时间，很多人把它理解为是一种投资，这是一个误区。在买保险时，我认为需要明确的是，要考虑投保的目的是投资还是预防风险，或者两者合一。一个家庭之中，如果你作为一家之主，这个家庭靠你支撑，肯定保险要给你买。在有条件的话，才给其他成员买。

　　有效搭配保险产品

　　主持人：在确定给谁投保之后，我们需要了解的是该如何科学、合理地购买保险，例如何时购买，该买多少。不知各位有什么建议？

　　理岩：我认为买保险要在不影响家庭生活支出情况下购买。现在我为自己投保养老保险、住院医疗保险，另外，给孩子买的是从他上大学开始就可以领取教育金的一种保险。我考虑的是，就算我的孩子读到中学，他有很多的选择，可以从初中、高中开始领取这笔资金，但我觉得这段时间我有足够的条件去支付这笔费用，因此没必要选在中学，而大学期间孩子的花费较大，如有一笔保险资金的话，我个人压力会减轻一些。

　　吕国全：如何合理搭配购买保险最适合呢？我认为，首选应是意外险，第二是健康险和失能保险，第三是养老教育保险，最后是投资型保险。

　　主持人：整个家庭当中，保险支出应占总收入多少？

　　郑美琴：按西方发达国家水平，保险费支出一般占年收入总额的30%左右，根据我国国情，我建议保险费支出占投保人收入总额的10%至20%，保险金额累计是年收入的5至10倍为宜。当然，买保险也不一定一步到位，如果觉得保费支出压力过大，可以先买最需要的险种，以后再分次购买。

　　吕国全：我认为需求多少就购买多少，每个人的情况都不一样。假如一个人有支付能力，他可以多买些，没有能力可少买些，这个比例很难算。如果一个人的年收入有10万元，有可能为了解决需求支出1万元买保险，这个比例为10%；但如果他有5万元的收入，为了解决需求，可能他1年也会支出1万元的保费，这个占比就达到20%，因此，这个问题视个人情况而定。

　　用心选择保险公司

　　主持人：一些人之所以对是否投保举棋不定，是主要因为不了解哪家公司更保险，担心“血本无归”。如何选择保险公司？投保时该注意哪些具体条款？

　　郑美琴：目前我国保险公司设立审批都很严格，保险公司其实都是可以信任的。同时，我国的保险法有一个明文规定，如果有哪家寿险公司申请破产，保监会会寻找另一家保险公司接替业务。所以，投保人不用担心保险公司破产后无处理赔问题。

　　选择保险公司一要看其险种是否适合自己，因为每个保险公司的险种都有自身的特点，只有适合自己的险种才是最好的。然后是要选择人性化服务较好的保险公司，因为保险条款需要业务员解释，优良的保险公司，其业务员素质都较高。再一个是要仔细研究、弄清每个条款，以免将来自己吃亏。

　　理岩：作为投保人，买保险时应清楚，自己所购买的商业保险是否与自己的社保相冲突，商业保险应作为社保的一种补充。同时，还要注意保险当中的豁免条款。

　　吕国全：我觉得，越是标榜自己有多好的保险公司，就越可能存在欺骗、诱导客户的可能性。保险公司好与不好，需要客户自己来评价。

　　分红型保险慎重投资

　　主持人：许多投保人非常热衷于分红型保险，觉得既可保障又可赚钱，对其回报率期望值很高。

　　郑美琴：在这点上，我认为投保人在投保时应树立正确的投保观。买保险最主要是为了有个保障，而不是为了投资。一般来说，分红型保险适合收入较高且收入较稳定、承受能力较强、没有时间理财的部分人群。如果投保人收入不稳定，收入较低，生活条件不是很富裕，买分红型保险将会加重自己的负担。因为分红型保险保费相对较高，低收入家庭承担不起时，就会面临退保问题，这个损失将是很大的。而且保险公司向投保人承诺有多少分红，那只是一种预测的收益，真正分红多少还是个未知数。因此，投保人不要盲目去投资分红险。

　　吕国全：分红保险是所有投资渠道中的一种选择。分红险经过这些年运作，投资效果并不是很好。我个人认为基于目前我国投资环境不是很健康情况下，投资分红型保险应是投资人最后的选择。