张先生收入颇丰，一家三口，孩子三岁，是人见人羡的小康家庭。按理说，张先生家的日子应该过得顺风顺水的，可事实却相反，最近张先生家不仅月月出现赤字，还不得不一次次地动用储蓄存款，“再这样下去，我们就得吃光老本儿。”张先生表示，眼看着孩子一天天长大，马上就需储备孩子的教育基金，还想买套新房，他该怎样做，才能改变现状，让家里的资金收支合理化，实现当前的理财想法呢？

    一、张先生家庭财务情况表：

1.张先生家庭月收支状况表（单位：元）
   每月收入            每月支出
张先生   5000    夫妻保险费    500
妻子      600    孙子费用    1000
分红     4000    月供房款    1760
合计     9600    消费支出   5360
结余     4240

2.70平方米房子（9万元）一套。
3.固定存款40万元（目前融资给朋友，月收益率1%，年收益率12%）。
4.普通存款（活期）：5万元。

    二、理财目标：
    在不动用40万元积蓄的前提下：
    1.对新购房屋，选择一次性还款还是分期还款？
    2.房屋装修费用多少适中？
    3.40万元积蓄在保本前提下，如何进行更有效的投资？
    三、理财分析：中国光大银行长春分行理财中心经理马守斌

购房选分期付款 不动积蓄

    首先，张先生的理财初衷是不动用40万元存款积蓄，如果一次性结清银行贷款，需要减少15万元储蓄存款；其次，根据张家目前财务收支情况看，每月偿还银行房屋贷款绰绰有余；再次，张先生40万元积蓄的年融资收益率为12%（不计复利情况下），而银行贷款年利率为5.04%，现款购房对于张先生来说，机会成本太大！从以上三点出发，建议张先生采取分期付款的方式偿还银行房屋贷款比较合理。对房屋装修的费用要压缩，以不超过10万元为益。建议张先生在房屋装修过程中，仍然采用银行贷款的方式。一方面，可以减少张先生因房屋装修需要支付的一次性现金费用；另一方面，张家可以将原有的70平方米的房子进行出租，这样每月可以增加600元左右的房屋租金，作为偿还银行贷款的填补。

40万元积蓄组合投资 攒教育费

    建议张先生将40万元资金进行组合投资：10万元仍然用于融资拆借（目前年收益率12%左右）；10万元购买5年期凭证式国债（年收益率3%左右）；另外的20万元，建议张先生在适当承担投资风险的前提下，购买经营业绩良好、收益稳定的开放式基金。通过基金理财，可以使张先生在未来的日子里，为孩子或者自己攒下不菲的收入。假定张先生投资的开放式基金年收益率9.18%（去年开放式基金平均收益在10%左右），那么张先生首次投资10万元，此后每个月投资2000元（符合张家当前财务状况），连续投资17年，那么在张先生52岁的时候，就可为自己或者孩子积累102.94万元的财富，而张先生的累积投资只有48万元。