黄先生今年35岁，现任职香港某公司财务经理，每月薪金5万元，目前有金融资产共150万元，其中银行存款100万元，股票投资50万元。今年，他计划与恋爱多年的女朋友结婚，组织一个幸福的家庭。此外，他亦希望拥有一个惬意的退休生活。考虑到日渐增加的支出和目前经济环境带来的巨大竞争压力，黄先生决定寻求财务策划师的帮助，为自己度身定造一个理财计划，以保障日后的生活需要。

　　在财务策划师看来，黄先生从安排结婚所需要的费用、住房按揭、迎接新生命的预算和准备及其子女教育经费安排等，这些不同的目标都需要一份完善周详的计划才可完成。及早理财，不但可以使储蓄有足够的时间增长，无需担心孩子的教育费不足，同时，由于教育费用已经得到适当安排，黄先生的其他个人计划（例如退休）就不会因为要应付教育费用而受到影响。

　　根据黄先生提供的资料，其婚礼约需15万元，他还希望在婚后购买物业自住，首期约为75万元。婚后，他们打算尽快生个宝宝，因此，孩子将来的教育费用也在考虑的范围之内。

　　根据黄先生的要求和他目前的经济情况，我们的理财师认为：

　　首先，考虑到目前黄先生最大的支出就是婚礼和置业，且因为时间紧促，无法等待投资回报。因此，可以选择将手头上存款中的90万作为婚礼及其购买楼宇的首期之用。

　　然后，黄先生成家立室后，由单身人士转为已婚人士，家庭负担将会变得较大，再考虑到迎接新生命的开支，他应该先为自己及家人准备一些资金以备不时之需。其余的资金可以按照不同的目标，按比例分配于不同的投资策略进行增值。

　　孩子的费用方面，孩子出生到中学以前，其学费和生活费每月大概会给家庭带来4000元的额外负担，尚在黄先生夫妇的承担范围以内。当孩子18岁左右若要到海外升学时候的教育费和生活费大约为每年30万，则可以利用现有的股票市场上50万元的投资，适当调整投资策略，以达到设定的收益。

　　在计划退休方面，由于距离目标年期尚远，黄先生可考虑采用定额供款的形式投资，由于年限较长再加上“复利回报”的威力，到退休的时候，其收益必然相当可观。

　　最后，我们的理财师给出了以下的建议：

　　首先，支付婚礼和置业费用后，黄先生剩余的10万元存款，应作为后备金，应付迎接新生命的费用和家庭不时的需要；

　　孩子的教育基金方面，由于目前其投资主要集中于股票，正好迎合了在投资初期选择进取型策略，将大部分资金放在股票等较高风险的投资产品上，小部分则放在债券及货币市场证券等低风险的投资产品，寻求更高回报以积累财富的准则。而日后应该根据不同的投资期进行策略性资产调配，投资组合应逐渐由较进取转为较审慎的组合。到了投资后期，大部分的资金应放在低风险且易于变现的投资产品上，而将高风险投资的比例降至最低，从而减低风险及令资金保值。如果设定目标期限为20年，年投资回报收益率为7%，20年后，黄先生的该笔投资就可以变现为近200万，应付孩子的海外升学教育和生活费绰绰有余。

　　退休计划方面，因为黄先生距离退休时间尚早，关键在于长线定时投资。虽然婚后支出将会增加，但黄先生只需要从每月的薪金中抽取4000元以“定期供款”的形式投资，假设其投资组合每年的平均回报率为7%，在60岁退休时，他便有机会取回大约300万元的资金作为退休之用。这样做的好处是：1.足够时间让投资增长；2.增长随时间复式膨胀；3.计划所需金额只占家庭收入的小部分，易于应付；4.退休计划安排妥当，部署其他计划的所需资金可更准确及周详。（注：本文中元均为港币元）  来源:北京青年报