随着人民币利率的一降再降，不少储户已经把储蓄利率这部分收益看成是“很不起眼的”。但事实上，在不同的情况下，储蓄还是有技巧可言的。

　　虽然目前银行的利率水平不高，一年期存款利率只有1.98%，但大多数人还是首先选择把钱存入银行。与此同时，你对如何存款更划算了解多少？

　　随意存活期不划算

　　“现在很多单位都把工资打入员工的工资卡，变成活期储蓄，对于每月的节余，不少人都听之任之，其实这种做法不可取”，工商银行的雪梅说。目前的活期存款年利率是0.72%，而定期存款利率分别是：一年期1.98%，二年期2.25%，三年期2.52%。如果以存5万元为例，扣除利息税后，三年期获得利息3024元；而对于活期而言，每年利息288元，三年总计只有千元左右。可见定期和活期差别不小。

　　存期越长不一定越好

　　很多人都直观地认为，存款的期限越长就越划算，其实不尽然。上海浦东发展银行大连分行个人金融部的谢璐介绍说，由于部分储户在存款时没有仔细考虑好资金使用的时间，而盲目将手中余钱全部存作长期，在急需用钱时，迫不得已提前支取，这时便出现“存期越长，利息越亏”的现象。遇到这种情况，千万不要不管三七二十一地将存款全部取出，应该用多少取多少，因为银行只对提前支取部分按活期计息，而对剩余部分仍按定期计息。

　　据分析，从目前的存款利率来看，定期存款宜选择短期。一方面，存款期限长短对利率的影响已经不大，一年期存款利率和五年期存款利率的差距现在只有每月0.675‰。另一方面，如今存款利率已达到历史最低点，利率再次下调空间较小，如果今后利率上调，那么对于把大量存款存作长期定期的人来说，其在一段时间内将无法享受到较高的利率，从而给自己造成损失。

　　“滚雪球”操作较灵活

　　从事IT行业的王先生现在每月收入在3000元左右，每月拿出1500元存成一年期定期存款。一年下来，他的手里正好有12张存单。此后若哪个月需要用钱，王先生只要支取当月到期的存款即可；如果不需用钱，可将到期的存款连同本息及新有的余钱接着转存一年定期。谢璐称，王先生的这种储蓄方法通常被称为“滚雪球”，它尤其适合于工薪阶层操作，它能够较大限度地发挥储蓄的灵活性。

　　存款的数额和期限宜选择分散“与工薪阶层不同，有的家庭已经拥有相当数目的资金，此时存款的数额和期限宜相应分散。”银行人士提供了两种方法。一种是四分存储法。若持有10万元，则可分存成4张定期存单，每张存单的资金额呈梯形状，以适应急需时不同的数额，如将10万元分别存成1万元、2万元、3万元、4万元这4张一年期定期存单。此种存法，假如在一年内需要动用1.5万元，就只需支取2万元的存单。这样就可避免10万元全部存在一起，需取小数额却不得不动用“大”存单的弊端，也就减少了不必要的利息损失。

　　另一种是阶梯存储法。假设持有6万元，可分别用2万元存一至三年期的定期储蓄各一份。一年后，可用到期的2万元，本息合计再开一个三年期的存单，依此类推，3年后持有的存单则全部为三年期的，只是到期的年限不同，依次相差一年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取三年期存款的较高利息。这是一种中长期投资，适宜于筹备教育基金与婚嫁资金等。

　　最好约定自动转存

　　谢璐说，到目前为止，几乎所有的银行都推出了自动转存服务。在存款时，储户应与银行约定进行自动转存，部分银行是自动为储户启动转存业务，无需约定。自动转存服务，一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息；而自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。 来源:大连晚报 栾光煜