在现代社会生活中，信用卡已经成为人们消费理财的好帮手。比起借记卡来，信用卡的优势在于先消费后还款，每个卡都有银行授予的透支额度，并且透支消费还可以受到一定的免息期待遇。但是，当您在尽情享受信用卡各种好处的时候，如果对用卡规则了解不够详尽或者是用卡习惯不得当，您就有可能要付出不小的代价。请看下面的案例。

　　案例一：王先生于2004年3月到银行办了一张信用卡，但在使用过程中却遇到一件十分不解的事情：2004年5月30日，他用这张卡在商店消费了1005元，在银行规定的到期还款日2004年6月23日前归还了1000元，尚余5元未还。2004年7月4日（即规定到期还款日后的第12天），他收到银行对账单，要求其交纳透支利息12.09元。本金只剩5元的透支款，仅12天时间就需支付近3倍的利息。

　　王先生怀疑银行是否把利息计算错了，便到银行去询问。银行工作人员告诉他，利息计算没有错，他们是按照中国人民银行《银行卡业务管理办法》的有关规定执行的。该办法第二十条规定，贷记卡持卡人非现金交易享受银行记账日起至还款日之间免息还款期待遇，最长为60天。按此规定，持卡人在到期还款日前偿还所有透支使用的银行款项，可享受免息还款期待遇，在到期还款日前未全部偿还透支使用的银行款项，则不能享受免息还款期待遇，应当支付使用该款项的透支利息。象王先生这样由于不了解信用卡透支利息的计算方法，而向银行交了“冤枉钱”的人实在不在少数。

　　案例二：胡女士前不久遇到了一件急事，情急之下用信用卡透支取用现金2000元。不久她接到了银行发来的对账单，对账单上不仅列出这笔款项20天的透支利息20元，而且还有高达60元的手续费。胡女士心里十分窝火，便去找银行理论。银行工作人员告诉她，按照《银行卡业务管理办法》的有关规定，信用卡透支取现不享有免息期待遇，从透支取现的那一天起，就要按日万分之五的利率来计算透支利息，同时还要按透支金额收取3％的手续费。

　　案例三：刘先生今年年初在某银行申办了一张信用卡，最初银行授予的透支额度为2万元。然而最近三个月，在他连续申请下，银行很畅快地陆续三次将他的透支额度提升到5万元，而且还批准了一个很高的临时透支额度。透支额度的快速提升，大大刺激了刘先生的消费热情，在三个月的时间内，他近乎疯狂地进行透支消费，透支消费额度累计高达20余万元，因而也付出了2000多元的透支利息。

　　某银行信用卡部的工作人员透露，这种大幅提升信用卡额度，怂恿持卡人疯狂透支的消费情况，在许多银行机构中都存在。由于银行的信用卡业务正处在拓展期，为了使自己发行的信用卡占领更多的市场份额，同时也是为了获取更多的透支利息，许多银行机构都将审批信用卡透支额度的条件放的很宽。所以，当您能够轻而易举地获得较高的透支额度时，您可要千万小心，切莫跌入疯狂透支消费的陷阱之中。

　　那么，当你在使用信用卡透支消费时，该怎样来维护自己的正当权益呢？首先，要仔细阅读每月的信用卡对账单。银行系统在打印对账单时，会根据上月卡的使用情况，计算出已还金额、应还金额，是否超过最低还款额等要素。如果上月已还金额已经超过最低还款额，对账单上的最低还款就应为0。每月拿到对账单时要仔细看清楚。其实最简单的方法就是，每个月的透支无需提前偿还，等到下个月银行记账日前固定的某一天还清就可以了。

　　第二，要弄清楚如何计算“免息期”。以中行长城卡贷记信用卡为例，标准的免息期解释是：持该信用卡消费结账可享受自银行记账日起计算的最短20天、最长50天的免息还款期。免息还款期的具体计算，涉及银行“记账日”、“结单日”和“还款日”。在商户结账后的第二天为银行“记账日”，银行的每月最后一个工作日为“结单日”，结单日后20天为“还款日”。

　　举个例子，如果是在5月11日持长城信用卡在某商场透支消费结账，那么5月12日为中行记账日，5月31日为中行向客户送月结单日，那么这笔透支消费交易的最后免息还款日就是6月20日，这样该笔交易的免息还款期为40天。依此类推，如果是在5月1日消费结账，最后还款日将为6月20日，就是说该笔交易可以享受50天的免息期了。

　　此外，你在收到银行卡对账单时还会发现一栏“最低还款额”信息。还以长城贷记卡为例，如果持卡透支消费了3000元，那么客户收到对账单“最低还款额”一栏的信息即为300元，即总透支金额的10％。你如果在免息期内手头暂时拮据，那么只需在免息期内先还300元，就不会被视为恶意透支。但如果不还足最低还款额，那么银行将视其为恶意透支，将加收“滞纳息”即“罚息”，并被记录在不良信用“黑名单”上。

　　第三，需要提醒你注意的是，通过贷记卡提取现金是不太合算的。首先，贷记卡对于现金及转账的透支交易是不提供免息期的，按照每天万分之五的利率计息，一年的利率为18％，这与银行一年期短期贷款5.31％的利率相比，高出了很多。另外，对于在ATM机上提取的现金还要收取1％左右的佣金。所以不是万不得已，应尽量避免用贷记卡进行现金和转账的透支交易。

　　还有，在信用卡消费中，你除了要弄明白什么是免息期、最低还款额、记账日、结单日、还款日、滞纳息等术语之外，还应该关注以下的重要内容：年费、挂失手续费、补发新卡工本费、异地取现或转账手续费、提现费等。

　　当你信用卡账户中任何交易产生疑问时，应及时通过客户服务热线进行查询或在银行规定的时间内提出拒付，并依据《领用合约》依法保护自己的权益。