核心提示： 随着可支配收入越来越高，老百姓逐渐摆脱了“一分钱掰成两半花”的窘境，并开始有了理财的愿望和需求。但是，尽管目前省会各家银行在个人理财市场上争夺得不可开交，这些理财服务却无一不是将目标锁定在高端ＶＩＰ客户，而一些专设的个人理财专柜少人问津。究竟什么原因使省会理财市场不温不火？工薪阶层理财缘何成为个人理财市场的“鸡肋”？“目前各家银行都争先恐后地推出自己的理财产品，可以说在个人理财业务上的竞争已达到白热化。”谈起目前省会银行个人理财业务现状，一位银行界人士直言不讳。

        市场 银行争抢理财“蛋糕”

　　７月中旬，招商银行郑州分行在个人理财业务上挥出“重拳”，在全国同步推出国内首张国际理财卡——“一卡通”金卡。这张卡具备该行“一卡通”普通卡的所有理财功能，持卡人还可以自主选择卡号，可以全球通行消费取现，招行每月向持卡人邮寄“一卡通”金卡对账单，对于大额消费，还将通过短信息形式及时通知客户等。与此同时，广发银行郑州分行召开了“业务经营转型”动员大会，声称要大力发展理财业务，努力寻找新的“奶酪”。与此相对应的是，该行零售银行部成立了两个相对独立的部门——财富管理中心和个贷中心，其中财富管理中心专做个人理财业务，并首推人民币增值理财产品“薪＋薪”、“利＋利”等。

　　在硬件建设上，广发行郑州分行要在各支行成立理财服务区或理财工作室。建行河南省分行目前在郑州有４个个人理财中心，据称年底前其个人理财中心要达到８个。而不甘落后的工行河南省分行也正积极应对，据悉，该行个人理财中心正在进行一个“核心竞争力”项目，就是把该行个人理财中心工作人员分成现金柜员、非现金柜员、理财客户经理和经销客户经理，来规范各项服务流程，从而更好地锁定高端ＶＩＰ客户。与此同时，交通银行、中信实业银行、浦东发展银行也跃跃欲试，即将推出自己的理财新品。

　　现状 工薪阶层成“鸡肋”

　　“银行的理财服务是不错，可是全都是针对有钱人的，像我们这种工薪阶层，想理财也找不到地方。”昨天上午，在花园路一家银行的营业厅内，一位前来办理业务的市民颇为无奈地对记者说道。记者在随后的采访中也证实了这一现象。目前省会各家银行的个人理财主要面对的还是ＶＩＰ客户，而针对工薪阶层的理财方案则少之又少。

　　虽然各家银行都在积极宣传自己的个人理财业务，但由于其较高的“门槛”，事实上已经将工薪阶层挡在了理财业务大门之外。这一点从成为各行理财贵宾的“门槛”就可看出。据悉，成为交行郑州分行的贵宾客户的前提是要在该行有１０万元以上的存款，而其理财品牌“金葵花”，对客户的要求是个人账户中的资产折合人民币总额达到５０万元。工行河南省分行对其“理财金账户”客户的要求是在该行的存款余额要达２０万元。建行河南省分行对其贵宾客户的定位为存款在３０万元以上的人。而这些资金量还不包括股票、国债、投资基金等其他资产，只能是在该银行的存款、贷款或该行代销的投资基金等。

　　对此，专家认为，２０万元乃至５０万元的理财底线势必会使大多数普通百姓望而却步。而另一项权威调查结果则显示，目前国内７４％的人对个人理财服务感兴趣，这些客户表示，愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。事实上，根据统计部门得到的结果，今年上半年，我省城镇居民人均可支配收入达到３９０９．６５元，是近几年来的较高点。普通工薪阶层对理财产品的需求已经越来越迫切。

　　“大多数工薪阶层有迫切的理财需求，而银行的理财方案全是针对高端客户，没有针对这一部分客户的理财方案。同时，银行又不愿失去这部分客户，这就造成了现在这种工薪阶层个人理财成为‘鸡肋’的尴尬局面。”一家银行的客户经理这样告诉记者。

　　原因 理财产品太单一

　　“造成这种尴尬局面的原因与银行的理财产品过于单一有很大的关系。”中信实业银行郑州分行计财部总经理王炯如是说。

　　据介绍，目前省会银行市场个人理财产品“门槛”高，是因为银行主要将个人理财产品的市场定位在高端客户身上，其目的也只是作为传统业务的补充，以便留住自己的高端客户。然而，资金量在５０万元以上的客户大都是有一定地位的成功人士，他们面对银行理财服务的热情并不高。他们或是有理财的能力或是不愿意露富，因而，对于个人理财业务他们兴趣不大。其实在市场上，目前对个人理财有迫切需求的往往是工薪阶层，他们因为资金少、缺乏理财知识等，对资金的增值、保值有非常强烈的要求。因此，个人理财市场上就出现了“想理财的钱不够，有钱人不愿意理财”的尴尬局面。

　　有关专家分析，由于目前国内金融领域仍处于银行、证券、保险分业经营的状态，无法利用复合型的理财工具“将鸡蛋放在不同的篮子里”，不能实现客户资金在银行、证券、保险各领域的不同配置。但是个人的理财需求具有多面性，哪怕只是某一项理财需求，也可能涉及多个点上的需要。所以只有在这方面有所突破，才有可能使个人理财服务风险最小、收益最大，才有可能满足更多工薪阶层投资者的理财需求。

　　对策 个人理财量身定做

　　“个人理财应该分为三个层面，首先是赚钱，然后是省钱，最主要是让客户感到方便。但目前多数理财产品都停留在赚钱的层面上，这是不全面的。”王炯说。

　　现阶段，个人理财服务实际上是指在顺应当前经济和金融市场发展形势的情况下，经过专业、细致、谨慎的分析和研究，在尽量规避风险的情况下，制订出切合实际的、具有高度可操作性的投资组合方案，以达到个人资产的保值与增值。同时应当随着经济和金融市场形势的发展不断对已制订的方案加以修正，以保证方案的高效性。“虽然个人理财称不上是一个新名词，但是能够对它深入了解或是已经为自己制订了相关方案的人却少之又少。”天同基金管理有限公司研究发展部研究员刘国华博士说。

　　刘国华认为，针对不同的客户群制订不同的理财需求方案是将来银行理财的发展方向。但在目前条件下，由于理财产品过于单一，很难通过投资组合方式满足消费者量身定做的理财需求。事实上，针对工薪族的理财，应在充分考虑收入水平和风险承受能力的基础上作出方案。

　　记者随机在银行营业大厅里采访了几位市民，他们大都不能准确理解“个人理财”的概念，许多人都以为和理财师谈上一两个小时或者请专家作一份完善的理财方案就可使问题迎刃而解了。其实，这只是理财方案的第一步，重要的还是对方案的执行。理财师给你作的理财方案预期年收益无论是２０％还是１０％，这只是预期的年收益率，但是常常有投资者在未能实现预期收益率时就失去了信心，结果半途而废。从现实情况来看，由于急功近利心态较浓等缘故，不少投资者过于注重短期投资收益，而缺乏长线投资理财规划的理念和意识。

　　据了解，目前已经有部分银行推出了针对工薪阶层的理财产品。像广发银行推出的“薪＋薪”，是将投资者的闲置、零散资金，如工资、奖金等日常收入集合起来，委托广发行代办收付，由广发证券专款用于国债回购，以获得高于银行同期存款利息的投资收益。其购买起点为人民币１万元，并随时追加或提取投资本金，满足工薪族随时用钱的需求。还有正在几家银行销售的天同保本增值基金，也是在充分保障本金安全的前提下争取最大的收益，帮助工薪族规避投资风险。

　　刘国华表示，个人理财业务内涵非常丰富，不仅包含投资理财的内容，也是一种综合服务和营销的手段。理财方案在征得客户同意并加以实施之后，这才是理财师职责的刚刚开始，而并不是已经结束。只有准确而连续地跟踪服务才能有利于理财方案的修正，从而使其高效性得到保证。