培根说：“习惯是人生的主宰”。习惯即命运。 一只木桶盛水的多少，取决于最短的木板，而与最长的木板无关。人的失败往往由自己的某种缺陷所致。 好的习惯是人们走向成功、财富的钥匙，而坏的习惯是通向贫穷的敞开的门。

　　何谓习惯？

　　习惯是一种定型的行为，是长时期逐渐养成的语言、思维、行为等生活的方式。归根到底，是一种条件反射。教育家认为，行为一旦变成了习惯，就会成为人的一种需要。

        不实用的购物习惯

　　你有没有注意过自己买回来的物品中，有很多是“无用之物”。 Lisa在大病一场后，决定听从医生的建议增加健身时间和费用预算。半年前，她和先生特意赶到一家健身会所了解健身年卡的消费规则；经过一番比较与讨价还价，他们俩以原价的65%购得两张全时段健身卡，总共花费了6500元。此后一段时间，他们选择周末结伴健身，但坚持不到两、三个月，Lisa锻炼的兴致就没了。 仔细算一下，Lisa夫妇一共才去健身会所锻炼9次，若按单次消费的价格120元/人计算，仅需支付2169元。但他们却为9次健身，花费了6500元，而Lisa的月薪也不过是4200元。

　　与Lisa的购物经历相同，两年前，Alex与Neil从市中心搬迁到市郊后，决定买一部跑步机。有了这个想法后，他们逛了好几家体育用品商店，花了大约12000多元买了一部跑步机，虽说价格不便宜，但他们比起市中心健身会所的年卡还是一项划算的“长期投资”。刚买来不久，Alex与Neil经常“抢着”使用机器，但才过一个月，俩人的跑步兴趣便淡下来了。现在，每个月他们使用这部机器的频率不会超过5次，而且锻炼热情也从跑步转移到打羽毛球上了。

　　或许，这只是Lisa、Alex与Neil买过的众多“无用物”其中之一的例子罢了。大部分东西，都是买了之后，只用过一段很短时间后，就再用不上了。事实上，这些东西都不是他们真正需要的，他们之所以买这么多的“不实惠的无用之物”，都是得了一种“宁可多买”的购物习惯。而改变、控制这种习惯的有效措施是，在买东西之前彻底想清楚：“我是真的需要买这个东西，还是为了瞬间的满足感？”另外一个办法是延迟大笔购物的时间，或许过一段时间后，你会发现自己并不是真的需要这些东西。

　　追求表面奢华的习惯

　　在大多数人认为，成功就意味着开新型豪华汽车，持银行金卡，戴名表，穿名牌衣服、鞋子，住豪华房子。我们都羡慕拥有这一切的人，认为他们的生活肯定比我们好。可你哪里知道，那些拿着外在美好生活装饰物到处摆谱的人，实际上，他们不过是在租用一种自己根本负担不起的生活方式。

　　Ruby夫妇俩是一对典型的“月光族”。Ruby和她老公都在外资公司工作，公婆还拥有一家服装公司，因此，他们虽说每月收入高达2、3万，但来得快花得也快。Ruby怀孕了，老公及四位老人不允许她独自驾车上下班，而老公已拥有一辆本田车，听说车子不经常使用挺容易出故障的，夫妻俩便决定将Ruby的Polo车卖掉。这辆Polo车买来不到一年，Ruby消耗的公里数刚过6800公里，但转手卖掉的价格只有新车的70%，还不包括上牌的一系列费用。从买来到卖出的不到一年间，Ruby就损失了5万多元。

　　前不久，这对小夫妻路过一家汽车销售公司，被一辆进口新款宝马车吸引，最后，在年终清仓折扣的诱惑下买入这辆新车，总共花费了84万元。现在，Ruby老公将他自己那辆本田车冷落在车库里。但每个月的停车费、每年的维修保养费还是省不了，算算每个月的养车费竟高达3、4千。

　　在国内，像Ruby夫妇这么爱车、买车的人不多。个人理财顾问认为，任何商品的总成本，除包括购买和运转两大直接成本外，还包括“机会成本”。这个机会成本是指你可以用这笔钱做其它的用途。还是以Ruby夫妇为例，他们将84万元用于买车，就无法得到储蓄或投资的收益。 Ruby夫妇可以用这84万元买一套住房，三四年后，房子的价格会上涨，而他们的汽车价值却在急剧下降。做汽车生意的朋友告诉我，一辆车出问题大多发生在新车出厂后的5000公里到10000公里之内，因此，买入开过12--18个月的二手汽车可能是最划算的，它仍然和新的差不多好，但价格却便宜得多。就二手车的价格看，即便是转手卖掉一辆刚上路不久的新车，也必然会掉价30%或者更多。

　　事事难以预料，Ruby老公因年少气盛与他的台湾主管发生了争吵，最终恨恨地离开了公司。在失业的过程中，他发现自己不仅失去了富足生活的物质招牌，同时也失去了自己的身份；过去他将大部分时间用来上班、应酬、挣钱、付帐单和装点表面生活，那些“成功”都是为了“秀”给别人看，而丢掉了工作便没有了保持良好形象的必要了！

　　轻视小钱的习惯

　　很多时候，人们喜欢用小钱博大钱，林强就是这样：一周只不过花50元，但博到的奖金可就是100万、500万元！ 俗话说：穷人买彩票，富人买股票。但林强却有买彩票的习惯，虽然他还是一家上市公司的部门经理。林强每周总要抽出50元购买“天天彩、双色球”；自第一次购买至今已有五年多了，他的理论是：只要将这个习惯保持十年，必定有一次中大奖的可能。但至今，他最大的中奖额也仅为1000元，不过中奖的次数倒有3次。 我们不妨为林强算笔帐：一年52周，每周花费50元；五年，总共花彩票上的费用是13000元；扣除他三次的中奖额，他在彩票上的“沉没成本”正好是1万元。

　　在大多数富翁看来，玩彩票就像赌博，玩者根本无法知道总的数目，所以也无法知道中彩的可能性或期望值。比如说，共有450万张彩票，你买了一张，你赢的机会是450万分之一，而你期望的是100万元人民币。按照风险与回报率看，大多数彩票游戏是玩家必输的游戏。 假设林强将他每月买彩票的钱用于投资，购买的是年收益率5%的基金，采用的是定期定额固定投资法，并将每年的分红转为再投资，这样，五年来他可得的投资本金及收益总共为1.5万元；若按10%的复利计算，五年的本息和是1.746万元，十年则高达4.558万元。这就是轻视小钱所付出的昂贵代价！

　　不理性的用钱习惯

　　如果你现在有足够的钱去付清住房抵押贷款，你会怎样做？ 大多数人会提前还清贷款，然后享受没有还款压力的良好感觉。这是一个用钱的习惯问题，而不是经济学家所说的金融话题。这怪你的父母，你所有的关于金钱的态度、习惯源于你的父母。

　　Joy在一家美资500强公司任物流主管，月收入不菲，但她的用钱习惯非常传统。每个月的收入扣除基本生活费用后，她将余钱存入银行；每逢春节，她总要取出所有的储蓄存折，然后一笔一笔地计算，看看自己积累了多少钱？Joy非常喜欢数钱时的感觉，这让她感到安全与满足。小时候，她总在年终时看到劳作一年的父母计算工分，然后从村会计那里领钱。

　　2002年，Joy准备在市中心买一套住房。买房的总价与她的积蓄有一定的距离，Joy便听从售楼小姐的建议采用抵押贷款的方式买房。至今，Joy还拥有十多万元的抵押贷款，虽然银行存款额显示她完全有能力还清这部分借款，但喜欢占有实实在在金钱的习惯让她放弃了提前还款的念头。

　　个人理财顾问对Joy的习惯感到惋惜，不妨让我们看看，Joy为她的习惯付出了多少代价。若按现行的住房商业贷款利率计算，她的借款年利率为5.04%，但她近十万元存款的一年期储蓄利率为税后1.584%，两者的利差为3.456%。你可以这样想象，银行在前台收了Joy的储蓄额，经过银行内部的几道流程后，在后台又将这笔钱“借给”了Joy；就像把左口袋的钱挪到右口袋，但Joy却让银行白白赚了3.456%的利差。十万元的借款，一年损失就是3456元，十年就是34560元，还没有计算这部分钱的利息！

　　记得有哲人说，我们真正的敌人就是自己。很多习惯之所以不易纠正，因为这是多年积累、逐步养成的；即便现在有意识重新建立好的习惯，却是困难重重！很多时候，我们知道什么是好，但具体做起来遇到障碍的原因是难以与“多年的习惯”抗衡。因为我们处在习惯中，大多数人便不知习惯的好坏，也从来没有算计过哪些习惯能为我们的生活加分，又有哪些习惯让我们不断地“坏帐”……