理财档案：
家庭情况：本人31岁，大学教师，儿子6岁。
投资情况：6月份在河西购买产权式商铺安居乐园一43平方米门面，总投资20万元（一次性付款）。根据签订的10年承租合同，安居乐园门面月租收入1300元（明年4月起收租金）。2000年自购112平方米住房一套，总价15万元，银行10年期按揭7万元，已还4年，月供750元。
金融资产：银行存款定期10万元，活期5万元。月工资2000元，家庭月支出包括日常开支、按揭、幼儿园学费等在3000元左右。入不敷出，月贴1000元左右老本。
保险情况：本人购买了重大疾病保险和“人寿康宁终生险”，年保费约6000多元，须交10年。如果没病，百年后儿子将获15万元保险金。
考虑到儿子以后的培养经费，想赚点钱，但又亏不起。请理财专家帮帮忙出主意，怎样合理安排现有资金理财，投资购买门面是否正确?长沙 陆女士
理财建议一
省建行理财中心理财师
何璐璐
陆女士定期存款10万元，活期5万元。其实际利率低于住房贷款的贷款利息，这种“负收益”状况应及早扭转
综合分析：防范风险，保证财务安全是目前陆女士家庭理财的基础和重中之重。必须配备必要的保险和保留一定的备用金。再加上儿子以后的教育费用，陆女士家庭负担沉重。
由于陆女士的住房按揭贷款，月供750元，日常开支2250元，保费支出平均500元左右/月。收入少，支出多，月亏1000左右，收支严重不平衡。再加上陆女士定期存款10万元，活期5万元。其实际利率低于住房贷款5%以上的贷款利息，以致出现“负收益”。
财务安全应为首要
由于陆女士一个人负担孩子，因此生活压力比较大。陆女士购买了重大疾病保险，建议附加住院津贴保险和意外伤害保险。同时，应以自己为被保险人，孩子为受益人购买意外伤害保险或定期寿险。保险期至小孩成年，以保证家庭无论在什么风险情况下，都不会因缺钱而无法维持正常的物质生活。
用活期存款归还贷款
陆女士家每月收入少，支出多，靠贴老本维持生活，每月的日常支出是不可避免的，但可从消除还贷压力，来减少现金流出，达到收支平衡的目的，更重要的是解决了“负收益”造成的理财亏损问题。建议陆女士将5万元活期存款归还剩余的住房贷款。经过调整以后，陆女士家的每月支出将有所下降，收支在明年4月份可大致平衡。
稳健投资开放式基金
基金作为一种集合投资的理财产品，近两年因为其良好的成长性和安全性，越来越受到广大投资者的青睐。从现在开始陆女士要面临儿子的教育问题，因此，家庭的投资应以积极又不失稳健的资本增值为主，具体投资方式主要以购买开放式基金为主。建议10万元定期存款如下安排：1万元存款作急用之需，2万元购买国债，4万元购买保本增值开放式基金，3万元购买股票型开放式基金。
理财建议二
交银理财中心理财师
方 炜
一般来说，房价为月租金的150倍是商铺投资的价格上限，但考虑到长沙房地产还有升值的空间，预计这种投资最后的收益只能与市场的平均收益大体相当
综合分析：该家庭具有一定的家庭积蓄，虽然短期内为净支出，但财务状况不会因此而恶化，只是在将来的相当长时间内，支出占收入比会很高，家庭积蓄能力不会太强，不宜承担太大的风险，陆女士具有一定的投资意识，但资产配置仍有可改善之处，作为家庭经济支柱的陆女士为投保主体符合保险保障原理，但保险计划不完善，应在不过多增加开支的情况下进一步完善。
商铺投资别超过警戒线
月租金1300元左右的商铺，投资成本花了20万元，这种投资效果只能算一般水平。一般来说，房价为月租金的150倍是商铺投资的价格上限，超过此警戒线则会被大多数专家认为收益过低，而且新的商铺投资还有开发商整体经营风险在内。但考虑到长沙房地产还有升值的空间，这种投资也不能说不正确，最后的收益只能与市场的平均收益大体相当。
争取创造更好收入环境
作为大学教师，月收入2000元并不算高，虽然带小孩比较辛苦，但仍应挤出点时间进行自我学习与提高，以争取事业上的进步，为家庭创造更好的经济环境，也更有利于保持更好的个人精神状态。
活期存款可转为基金
家庭资产中的活期与定期存款效率太低，作为家庭备付的活期存款，可以考虑以货币基金的形式持有，因为货币基金的年收益率一般与一年期定期存款大体相当甚至更高，且没有利息税的减项，所以收益高于定期存款，而货币基金t+1的赎回规则，使其具有高流动性，是作为家庭备付的较好选择；同样，其定期存款10万元的存在也是一种低效的资产管理，由于小孩还小，筹备教育费用的要求并不迫切，投资期限可以适当长一些。在接受少量的风险的情况下，尽可能提高资产效率，该家庭的定期宜转换成平衡型或保本基金。
保险建议
平安人寿保险顾问
卓 焕
以目前陆女士的收入状况，每年支付6000多元的保费，实在有点勉为其难，且险种设计过于单一，保障也不够全面，建议调整保险额度并重新组合险种
综合分析：针对陆女士的特殊的家庭情况，应建立较全面的综合保险计划，险种应选择交费低、保障高和兼顾增值还本的储蓄型险种组合。目前陆女士为自己购买了五份重疾险，该险种为陆女士提供了重大疾病保障。可是美中不足的是，以目前陆女士的收入状况，每年支付6000多元的保费，实在有点勉为其难，且险种设计过于单一，保障也不够全面。
调整保额减少交费压力
建议陆女士调整目前的保险额度，减少交费压力。如果能够保全变更最好选择保额不变，变更交费年限以减少年交保费（20年交，每年交3000多元，且20年内享受豁免保费利益），然后再适量地补充交费低、保障高的意外伤害险和意外医疗险（意外伤害10万元，交费250元；意外医疗2万元，交费138元；孩子的意外伤害2万元，交费112元；意外医疗1万元，交费180元）。另外，还可以为孩子考虑教育储蓄型的保险，当孩子上高中、读大学时，有一笔助学金帮助孩子学业有成。
建议购买家庭保险组合
陆女士年纪尚轻，今后完全可能再组织家庭，如果经济条件许可，建议购买家庭保险组合套餐，让大人拥有高额的风险保障，全面的健康和医疗保障，及充足的养老储备，让孩子拥有更多的教育储备金。
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