公务员家庭加息后理财个案
2004-12-10 10:23:12 作者: 来源:SRC-336 |
刘先生今年32岁，在某区机关从事宣传工作，月收入3500元；太太在教育系统从事管理工作，也是公务员，月收入3000元；家庭积蓄主要为一年期定期储蓄5万元(三个月前存入，存期一年)，五年期凭证式国债2万元(10月20日购买)，活期储蓄5万元。他们住的是单位的房改房，由于面积较小，两人打算换一套稍大一点的房子，正当准备买房的时候遇到了10月29日的加息，因此他们在理财上有点不知所措：加息之后房价走势如何，现在买房会不会多花冤枉钱？三个月前存入的5万元存款和2万元国债用不用办理提前支取然后重新存入？另外如果不买房的话，手里的钱如何结合加息这一现实来重新调整？
理财分析
刘先生和太太均是公务员，收入稳定，各种保障良好，因此，在具有一定积蓄的情况下，考虑更换住房、提高生活质量无疑是正确的。但面对突如其来的加息，房价的走势肯定会发生一些变化，弄不好就会和买股票一样被“高位套牢”，所以换房的计划需要一段时间的观望和等待。加息之后，刘先生为了尽快享受加息的“优惠利率”而考虑将定期存款和国债办理提前支取也应慎重，需要进行计算和比较之后再作决定。在当前负利率的情况下，刘先生将5万元的积蓄用于活期储蓄，会加重家庭金融资产的贬值，所以有必要进行调整。
理财建议
一、加息后不应盲目提前支取
按银行规定，支取未到期的存款按活期利率计息，如果刘先生将三个月前存入的5万元定期存款办理支取，只能取得活期利息72元，之后如果连本带息存成一年定期储蓄，按照目前一年期2.25%的年利率计算，平均每月利息75.1元(在存款期满的前提下)，9个月为675.97元，一个实际存款年度的利息为72+675.97＝749.97元。如果刘先生不提前支取，将5万元继续存储，到期后则可得利息792元，比提前支取后转存多得利息44.03元。所以，刘先生的5万元存款没有必要办理转存。
另外，刘先生今后应尽量选择短期储蓄，因为，有关专家称这次加息可能是人民币利率U形曲线向上回升的拐点，也就是说，人民币很可能会开始进入加息通道，刘先生选择一年期的短期储蓄会及时享受加息后的较高利率。
二、刚买的国债赶紧提前兑付
加息之后，财政部接着发布公告，宣布调整2004年凭证式(六期)国债的利率，2004年10月29日(含当日)后购买的国债，其持有到期票面利率3年期上调至3.37%，5年期上调至3.81%。而加息前售出的国债(刘先生目前所持有的)3年期仅为2.65%、5年期仅为3.00%，其中五年期和调整之后的利率差距高达0.8个百分点。也就是说，加息前后相差几天，但收益却是“冰火两重天”———加息前、后购买的一万元国债的实际到期收益相差400元！
所以，建议刘先生将10月20日购买的五年期国债办理提前兑付，支付手续费10元。然后，立即购买调整利率之后的5年期凭证式国债，这样调整后，赵先生的实际到期利息收益将增加780元。
三、可以暂缓购房计划
央行此次加息后，5年以上个人住房贷款的利率从5.04%上调至5.315%，众多贷款购房者会考虑成本，购房需求会出现一定程度的萎缩。另外，升息会对炒房者产生较大影响，因为炒房、存房的利息支出会增加，炒房成本会随之提高，有些炒房者会考虑以“降价处理”来收缩存量，从而会对房地产市场的无度上涨起到一定抑制作用。所以，建议刘先生不用急于购房，持币观望，等楼市明朗了再买也不迟。
四、可以将部分活期存款转为开放式基金
根据刘先生的收入情况，手中留有1万元活期存款便可以应付家庭的各种开支，其余4万元可以购买开放式基金。加息之后，股市会受到一定影响，许多开放式基金的净值也会随之下跌，在这种情况下，购买开放式基金可以减少投资成本。刘先生可以选择基金净值相对稳定、基金累计净值较高的绩优基金；如果刘先生具有短期投资意向，也可以购买货币基金，这种基金像活期存款一样方便，没有各种费用，收益高于银行加息后的同期银行储蓄，具有一定投资价值。 |
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