编者按：在负利率时代，家庭投资理财越来越受到人们的重视，但如何根据家庭的收支情况制定出合理的理财规划，却是不少家庭，特别是新婚家庭面临的难题。看过本文主人公的财富积累过程后，或许会给您在实施置业、婚育、家庭保障以及投资等人生计划时带来一些启迪。
　　毕业不到两年就结婚　日子过得很节俭
　　我1993年大学毕业去了南方，早婚，毕业不到两年就结婚了。刚认识我老公时，他没工作，没房子，没钱，但当时我抓住了机会挣了点钱。认识几个月后，他借朋友的钱炒股票赚了几万元。后来我也辞了工作，随他回到他老家所在的省会城市，并在他老家市区给他爸妈买了两室两厅的房子，花了6万多元。我们剩下的就是我先前挣的钱。
　　我们手上有点小钱，但不敢花，因为未来有太多不确定。结婚时，我们租了一间房，除了一张床(只买了席梦思床垫)、一张桌子、凳子(我准备考研复习用)、一个迷你柜，能省的都省了。
　　刚结婚那段日子过得的确很节俭，但没觉得辛苦，因为有希望。不久我又上班了，在一家国有公司，待遇很低，400元/月。他也结束了自由职业的生涯，在一家公司打工，1200元/月。那时生活水准低，房租水电生活费零花，1000元/月足够用了。我们还陆续购买了简单家具和全套电器，我的那点老本一直在股市里投资，赚赚赔赔，还是那点钱。一年后老公跳槽换了一家公司，收入和业绩挂钩。我因工作关系给他介绍了不少客户，他的业绩开始一点点上升，奖金月月增加。但我们没抓住1996～1997年的股市大行情，虽然账户中有了20多万元，但看到周围的朋友在股市里快速致富，两人的心态难免急躁。
　　结束漂泊生活　开始规划家庭未来
　　1997年初他又跳槽了，跳到现在的公司。我的户口也终于从南方转到我们生活的城市。因为他的户口不在本地，调户口费了九牛二虎之力，还交了1万元增容费。安定下来，我开始规划两人的未来。考虑到他工作的不稳定性和两人急躁的赚钱欲望，我决定买房子(安居才能乐业)、买保险(解决后顾之忧)。我们很快选定了一套两室一厅的房子，面积不大，70平方米，在市郊，很便宜，花了7万多元，装修、买家具、电器又花了近6万元，一共支出13万元。买保险我颇花了心思，比较了不同公司不同险种，最终为老公买了12份中保人寿递增养老保险，外加住院医疗险。
　　搬了新家之后，想到我们从一穷二白到在陌生的城市拥有自己的房子，两人内心都生出自豪感。由于老公的勤奋，加上我的全力相助，凭借一点点运气，老公的事业开始平步青云。我也没闲着，工作不累，我包揽了所有家务，并开始备考中级职称和MBA，也开始计划要个宝宝。1999年是我们收获的一年，7月我收到MBA录取通知书，9月生了个大胖儿子，年底老公被提拔为副总。隔了一年，即2000年底，我被公司提为部门副经理。生活像芝麻开花节节高。
　　家庭人员“扩容”　年支出近6万元
　　自2000年开始，家庭总收入维持在十七八万元/年左右。我的理财观念非常鲜明：开源节流，理性消费，量入为出，对别人大方一点，对自己节约一点，该花的绝不小气，不该花的一分钱不花。
　　有了儿子，原来的二人世界变成五六个人的大家庭(增加了老人和保姆)，家庭开支也增加不少。每月家庭日常支出2500元左右：幼儿园前奶粉尿布/幼儿园后学费600元，保姆工资300元，水电煤气固定电话物业管理费等400元，伙食费含米油调料800元，水果100元，超市购日常用品零食200元，儿子的衣袜鞋帽玩具智力开发各种兴趣班100元。
　　老公的个人月开支：虽然配有公车，手机费和应酬费用都是公司报销，但月消费不低于1000元，主要用于医疗(他和儿子经常感冒)，老家来人，同事朋友人情开支，带儿子去动物园、水族馆、游乐园的门票，好打牌。
　　我的个人月开支：交通费100元，早餐50元，带儿子去麦当劳、肯德基50元，博士伦眼镜药水50元，护肤用品50元，月均购置衣服鞋子200元，月开支共计500元(没考虑读MBA学费及其相关开支)。每月上述三项开支共计4000元，一年为4.8万元。每年孝敬我父母4000元，孝敬他父母及亲戚6000元。林林总总小家庭一年支出将近6万元。好在收入尚可，一年能攒10万元。
　　上述开支漏算了保险费，我给老公买的保险年缴费近3000元。我给儿子买了投资分红险，年缴费5100元。我也有一份补充养老保险，费用公司一次性交清。
　　持家有如针挑土　完成第一个百万积累
　　我家的财政大权表面上握在我手中，他每月手中留2000元备用金，其余工资奖金全部交给我，家里大小开支也基本由我负责。其实钱在我手中只是停留了一段时间，积累了一个整数(5万元、10万元的)，就放进证券公司的保证金账户中，买A股、B股、债券等，人人都知道账户密码，都有操作权。为做股票，我们也有过裂痕。过日子，我相信我外婆我妈妈常说的话，“持家有如针挑土，败家有如浪淘沙”。
　　生活日复一日，儿子渐渐长大，账户上的数字也在一点点增多。MBA毕业后，我跳槽到一家上市公司做部门主管，收入也有了明显提高，老公的事业一直比较稳定。2003年，我们的家庭年收入达到22万元，资产终于变成了7位数，开支仍然保持不变。完成第一个100万元的积累，我们用了9年时间。
　　(张玲)

　　理财心得
　　9年理财七大诀窍
　　1.社会竞争，不进则退，要想赚钱，个人要在知识、学历、身体、心态、人际关系上做充足准备，机会不会光顾无准备的人。
　　2.善于在别人不屑于做的工作中发现机会。我刚毕业时在公司接手别人认为没油水又辛苦的工作，因为我踏实勤奋，赢得客户的信任，才有了表现的机会，并赚了第一笔钱。
　　3.吃小亏、占大便宜。吃小亏本意不是为占便宜，在与人交往中不要太精明，吃点亏也许会带来意想不到的收获。
　　4.支出要与收入相匹配，所谓量入为出，崇尚理性消费，购物讲究实惠和性价比。不小气，不浪费，不攀比。减少消费性支出(小轿车)，适度增加资产性支出(房产)。
　　5.不管收入多少，都要计划经济，学会攒钱。钱是赚来的，也是攒出来的。
　　6.合理投资。有了一定积累后，当然要追求资产的保值和增值。在选择投资工具时要与个人的风险偏好相结合。因为上有老，下有小，工作压力大，高风险不适合我们。我的投资组合：公司入股(MBO)、房产(2003年购置两套新房)、投资股票(短线运作)、短期银行存款(考虑到人民币可能会升值，2003年年底将美元换成了人民币)、保险单。
　　7.心态平和，切忌贪，贪和贫一字之差。做风险大的投资，一定要有止损原则。
　　(张玲)