白领小家 这样理财
2005-04-11 15:05:23 作者:林晨 来源:SRC-578 |
家庭档案
方先生，32岁，民企工程师，月收入5000元；妻子，30岁，医院医生，月收入3000元，加上夫妻俩分别有40000元和10000元的年终奖，两人工薪年收入146000元。两人贷款投资了一小套公寓，每月还要偿还1500元贷款，还贷期还有8年。目前，出租的收入为每月2000元。
这是一个典型的两口白领之家，年收入在约17万元。现阶段消费较少，每月家庭基本生活开销在2500元左右。全年支出仅为30000元左右，再加上按揭支出20000元，年结余约130000元左右。
两口之家现住一套约80平方米房子，想换一套面积大一点的房子，还想购买家庭自备用车，目前有10万元的存款，还有近8万元的股票被深套多年。
理财分析
这一类型家庭未来几年必须面对养育小孩、子女教育，还要购房、购车。
养育小孩的费用主要分两大部分：一部分是生育费用，在现行的医保体制下，这部分费用大都能报销一半，也就是实际支出在4000元左右；小孩日常养育费用大约每月900元左右，请保姆每月约600元。在生育小孩的一年时间里，女方的工资收入会有所减少。另外子女的教育费用，小家庭在育儿的同时，就要为教育基金做准备。
购房：换房的首付是一笔较大的开支，在这户小家庭计划中，最大的支出应该是换房。换了房子后还需要装修，一套房子装修下来，一般也都在10万元以上。目前小家庭有10万元存款，要对付首付及装修还得再等几年。
购车：现在一般车价在10万元左右，更经济点的六七万元也够了，主要是以后还有每年的用车开支。目前养车全年花费为：保险费3000元、养路费2400元、年检年审500元(两年一次)、四自道路费600元、小区停车费1200元、油费3500元、再加上其他1000元，每年养车费用在12000元左右，当然这还是比较省的情况。
理财规划
针对小家庭目前的情况及几大计划，提出以下理财建议：
首先要调整小家庭的金融资产比例，通过开放式基金的投资来间接投资证券市场。投资储蓄、基金的资金可以按2∶8进行控制，除留20000元作为家庭应急基金投资储蓄外，其余可投资开放式基金。在基金投资上可以按投入基金的70%投入股票式基金，10%投入债券型基金，20%投入货币基金。被套的股票方先生也不必割肉，可以等到涨上去以后再考虑出售。
在有小孩后，考虑到其将来的教育，需积蓄教育基金。可通过定期定额申购基金每月约2000元的方式，来积蓄教育费用。
目前市区房价较高，一套大一点的房子都在百万以上，如要考虑换房子，对小家庭的财务压力是比较大的。首先要考虑男方的收入是否稳定。如果不稳定，建议不要盲目购房；假定男方收入稳定，保持在现有的水平，可以考虑换房。在准备了大额资金用于购房、装修时，可将资金投入货币型基金，一方面可以保证年收益一般会有2%-3%，另一方面变现方便。但一套房子近百万元，按首付30%来计算，对小家庭来说还需要点时间。到新房子装修后，再考虑根据当时的收入情况，决定对老房子是出售还是出租。 |
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