■ 李桢

　　2006年和2007年的街头巷尾、亲朋好友间，到处都在传出新人们喜结良缘的消息。结婚，既是两个独立生命体的结合，又是两种独立理财记录的合并，两个人既要为相伴一生努力奋斗，又要为幸福理财运筹帷幄。如何共同心往一处使，钱往一处花，让家庭财富得到快速积累，都是新人们新婚理财的必修课。

　　案例分析：

　　钱先生和钱小姐是一对刚结婚的新人。钱先生35岁，是一位私营业主，通过艰苦地创业，自己的企业发展步入稳定阶段，除去循环投入扩张企业规模，自己每月固定领取收入9000元。钱小姐，26岁，是某国有单位职员，月收入4000元。钱小姐理财意愿强烈，平时善于精打细算，2年前开始进行基金定投，每月投入1000元。她还为自己购买了储蓄型重疾险和意外险，平均每月交纳保费700元，10年后返还。两个人在市区有一套住房，并与父母同住，房屋价值150万元，已经还清贷款，无需省月供。但由于筹备结婚，花费巨大，两人的储蓄已所剩无几。加上婚后诸如赡养老人、抚养子女、筹建养老基金等花费的不断增大，让他们开始感到生活的压力。要想过上轻松自在、后顾无忧的生活，刚步入婚姻殿堂的钱先生一家需要早早开始筹划准备。

　　从钱先生一家的情况来看，他们无负债且收入稳定。归纳其家庭理财目标如下：

　　1、计划在2008年生一个奥运宝宝，需积累足够的子女抚养费、教育费和相关保险支出。

　　2、根据风险偏好，针对资金用途，测定投资方向，拓宽投资途径，加快财富积累，促进资金增值。

　　3、尽快完成保险规划，并留下闲钱为孩子购买保险，为孩子的未来打下基础。

　　4、从现在开始筹备养老准备金，使得老年生活质量有所保证。

　　理财建议：

　　钱先生为私营业主，属于高风险行业，因此家庭应做好风险防范。这可从两部分着手，一是家庭资产投资要严格控制产品组合的风险系数，二要有一套完善的家庭保障体系。

　　备足小孩抚养及教育资金。

　　根据当前家庭收支情况，每月可节余3300元，截至2008年养育孩子，大致可筹集到4万元左右经费，基本可以满足生育孩子的准备。所以这部分资金需要做较为妥善的储备。同时鉴于2007年股市看牛的判断，建议每月将节余的3300元以基金定投的方式存入例如南方稳健、广发聚富等混合型基金中，据悉，这些基金在工行等银行都有购买。当孩子出生后，可提前支取所需资金。借助工行的基金定投，在确保小夫妻的每月强制储蓄的同时，还可轻松享受中国股市带来的收益。之后的孩子教育费用，也可根据当时的股票市场，适时选择基金定投或零存整取进行储备。

　　将资产分成四大块投资

　　成长型：特征——期限短、风险高：股票、股票型基金。

　　稳健型：特征——风险较低，收益较高：混合型基金、银行“申购新股”产品。

　　保守型：特征——时间长，固定收益无风险：人民币理财产品、信托、国债。

　　流动性型：特征——T+1支取、利息高于活期：货币基金、1天通知存款。

　　考虑到钱先生私营业主的职业风险较大，所以在资产投资时，我们建议要重点控制风险，将投资重头放在稳健型产品中，股票型和保守型的投资比例可根据当时股票行情，做一适时调整。就目前行情建议投资比例依次为30％、40％、20％、10％。

　　关于保险

　　随着年龄的增大和社会经验的增加，适当增加为家庭起到重要保障作用的保险。建议一般家庭保费不超过整个家庭收入的10％为宜，夫妻双方的保额是总收入的10倍。钱小姐买了储蓄保险，保障功能不是很强，可适当购买消费型保险。而作为家庭经济支柱的钱先生却未购买任何保险，建议其重点配置寿险、重疾险和意外伤害险。

　　关于养老准备金

　　囤积退休金。由于现在社会保障体系的重大改革，养老成为越来越多家庭必须重视的问题。建议钱先生每年固定投资一笔金额在稳健收入项目，如购买国债、银行人民币理财产品等，以提高不动资金的收益率。

　　家庭理财小技巧

　　1、养成记账习惯。

　　2、掌握资金状况。

　　3、对家庭开支经常讨论回顾。

　　4、像孩子一样学会用储蓄罐。

　　5、合理安排，减少不必要的支出。

　　家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度地合理消费、最大限度地保值增值、不断提高生活品质和规避风险以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和亲人的幸福指数有所提高。

　　（作者为工商银行理财师）