大众网记者 马俊骥

　　2016年3 月9日晚，河南牧业经济学院大二学生郑某在山东青岛跳楼自杀，结束了年仅 21岁的生命。让他走上绝路的，是他冒用同学信息从网上贷款欠下的 58.95万元债务。

　　2016年4月8 日，有媒体爆出，福建师范大学闽南科技学院 19名学生被该校大四学生余某利用他们的身份信息骗取贷款近70万元，这些贷款来自多个网贷平台。

　　分期乐、爱学贷、名校贷……五花八门的网络贷款和分期购买平台是“圆梦使者”还是洪水猛兽？它们为何将目标瞄准了没有固定收入的大学生？它们背后有哪些容易被忽略的陷阱猫腻？

　　近日，大众网记者在山东济南多所高校走访，并采访了借贷公司从业者、网络贷款平台代理员，以及使用过网络贷款平台的学生等，揭开校园网贷“疯长”背后的乱象和隐患。

　　

　　济南长清大学城附近的一段人行道上，短短几米的距离，好几张贷款小广告贴在地面上。

　　

　　济南长清大学城商业街，贷款广告不少见。

　　

　　济南长清大学城商业街一家商场内的厕所里，坑位隔板上被喷上了贷款广告。

　　

　　山东师范大学本部校园里，电子屏幕滚动提醒学生慎重对待校园贷，理性消费。

　　

　　山东师范大学长清校区内，一张网贷平台的海报宣传大学生分期团购节的活动。

　　

　　一名大学生在某网贷平台的官方贴吧里咨询是否会联系家长和老师，一位疑似该平台员工回答称，不会联系，如果联系父母还有同学申请吗？

　　

　　一名大学生在某网贷平台官方贴吧发帖称借款10000元要扣2000元咨询费。

　　

　　有网友在某网贷平台的官方贴吧内吐槽称，该平台上的商品分期标准比官网定价高几百元。

“免息”“低息”分期购物是捡便宜？
换算后年利率高达20%

　　一部16G版本的iPhone 6s手机限时特惠只要4488元，还能分期付款，是不是很吸引人？

　　最近，山东青岛某高校的大三学生小静（化名）在网络分期购物平台上捡了这样的“便宜”。按照平台要求，小静必须分期付款，至少选择12期，每期的还款金额是407.89元——这相当于她约半个月的生活费。

　　然而，“便宜”并没有想象的那么大。每月还款407.89元，12期过后，小静实际共掏4894.68元，比网站声称的“限时特惠”4488元多406.68元。12期还是平台提供的“最省钱”的方案，大众网记者发现，若选择分24期还款，一共要还5296.8元，比4488元的“限时特惠”价格多808.8元。

　　需要注意的是，这种计算还款的方式为“等额本息”还款，即每期还款金额是相同的。多还的这部分钱，若按利息计算，实际换算成年利率可达17%－21%，是目前银行贷款基准利率4.35%的4—5倍。但是，这两家平台均宣称“免息”“低息”，因为多还的这部分钱不被视为“利息”，而是被其称为“服务费”或“手续费”。

　　打开此类分期购物平台网站，入眼的几乎全是大学生喜欢的热门数码产品。新款 iPhone是标配，大大的配图放在网站最醒目的位置。这些商品也不全是“特惠”，可能只有部分商品比市场价低，算上服务费等会接近或略超过市场价，相当一部分商品分期标准本身就比市场价高。

　　4月13日，大众网记者在一分期购物平台上看到，虽然标注“直降210元”，某款手机标准版价格仍为2289元，比官网贵290元，若选择最高分15期、每期164.03元，实际支出比官网贵461.45元，其中服务费为171.45元。

网贷现金10000到手仅8000
以服务费管理费名义放高利贷

　　对于大学生来说，在网络分期购物平台上买东西还是相对安全的，虽然要付出一定的额外费用，但是总体上比较规范，走平台借现金才是“大坑”。

　　大众网记者发现，几乎所有网络分期购物平台都有借贷现金的业务。以上文中的分期购物平台为例，它提供的借款金额从1000元起，若借2000元分12期还款，每期要还189.12元，实际共还款2269.44元，年利率达24.87%——当然，这笔“利息”同样被称为“服务费”。

　　去年从济南某高校毕业的小金（化名）目前在一家民间借贷机构工作，在校期间，他曾深入接触网贷行业，被同学称为“半个代理员”。他告诉大众网记者，按照国家相关规定，民间借贷利率不得超过银行贷款利率的4倍，所以网贷平台大多打出“免息”“低息”等旗号误导吸引大学生，但是以管理费、审核费、服务费、手续费等多种名目收取额外费用，大学生需要额外支出的这些费用若按利息计算，年利率可达20%甚至30%。

　　大众网记者在一家只做借贷现金业务的网贷平台上看到，该平台声称月息低至0.99％，但是，其计算方法让人很容易迷惑。

　　以借款10000元为例，分12期还款，该平台的还款计算器核算每期应还932.33元。若不了解“等额本息”还款年利率计算方式，很可能会认为年利率为11%左右。事实上，换算后，这笔借款的年利率达21.93%。

　　大众网记者咨询多位财务人员了解到，该平台宣称的0.99%月息，是（932.33×12-10000）÷10000÷12算出来的，不能算真正的“月利率”，更像是个“数字＋文字”游戏。有财务人员直言，这样的算法有些“莫名其妙”，只是一种营销噱头罢了。

　　然而，这样的数字游戏背后隐藏的“高息”还不是最“坑”的。

　　大众网记者发现，在该平台贷款后，还要划扣5%－20%的“咨询费”，有的大学生贷款10000元，咨询费被扣了2000元，拿到手只有8000元。该平台称，如果客户按期还款结束，这2000元会返还。

　　“借10000，只给8000，利息手续费还按照10000来算，而且无逾期才会退还咨询费。”小金说，“综合计算，我觉得这年利率得超过30%。”

　　“但是不管怎么‘坑’，你是找不到他们的漏洞的，因为他们收的不是利息，而是咨询费、服务费、管理费等等，都是合法的。”小金说，另外，网贷平台征收的逾期滞纳金也“高得吓人”。“信用卡逾期滞纳金一般是每天万分之五，而网贷平台能达到每天1%，是信用卡的20倍。”小金说。

　　大众网记者看到，有大学生在该平台的官方贴吧发帖反映借10000元扣2000元一事，一位疑似该平台员工回应称，大学生借款本身就是无抵押无担保的，咨询费可以起到一定的担保作用，还款结束无逾期情况，会将此咨询费返还。

网络贷款热衷高校
因为大学生群体坏账率和放款风险低

　　大学生喜爱的分期购物商城、大学生青睐的借款平台、受欢迎的大学生信用分期平台……这些都是时下流行的网络分期购物和贷款平台打出的口号。大众网记者发现，这些平台打出“大学生”元素不仅是噱头。4月13日，大众网记者尝试在分期购物网站购买商品时发现，很多平台在注册时需要提供学号、宿舍地址等信息，也就是说，非高校在读生，很难享受这些平台提供的服务。

　　无论贷款还是分期购物，目标客户都应是有固定收入的群体，但是这些网贷平台为何纷纷瞄准了所谓“无抵押无担保”的大学生群体呢？

　　济南一家大型商业银行的工作人员告诉大众网记者，大学生团体是一个较为特殊的团体，从法律上讲，他们已经具有了独立签署贷款合同的合法身份；从心智上讲，他们容易激情消费、攀比消费；从担保上讲，他们有学业和学校作为担保；从还款能力上讲，他们有父母作为后盾。加上放给他们的款额一般较低，坏账率和放款风险相对较低。这些因素综合考量，让银行信用卡业务和民间借贷都将目标瞄向了大学生团体，几年前快速发展的大学生信用卡业务就是一个例子。但是，大学生信用卡在“疯长”几年后被国家发文规范，现在民间借贷搭上网络的快车，补上了这个空子。

　　但是，由于网贷平台背后不是各大银行业金融机构，而是P2P民间借贷机构，所以其快速生长引发的乱象和隐患较大学生信用卡更为明显。

　　“我身边有几个同学通过网贷借过钱，主要是男生，给女朋友过生日、带她出去旅游、买电脑买手机……还不上就想办法跟家里要钱。”大学生小静（化名）说，她的一个同学曾经逾期，催款人称要到学校来拉横幅要钱，这个同学吓坏了，就谎称要报考研补习班，跟父母要钱还了债。

　　在中国人民大学信用管理研究中心联合发布的2015年《全国大学生信用认知调查报告》中，通过对全国252所高校近5万名大学生调查发现，大学生在弥补资金短缺时，有8.77%使用贷款获取资金，其中一半来自网络贷款。网络贷款主要来自分期购物网站，淘宝、京东等大型电商平台提供的信贷服务和只借贷现金的P2P贷款平台，它们通过招聘学生推广、部分网贷放宽审核、搞“购物节”鼓励大学生借款提前消费等方式迅速抢占校园市场。

名为贷给学生实则贷给父母
校园贷不动声色“绑定”家长

　　4月7日至4月11日，大众网记者走访了济南多所高校。在山东大学中心校区，在个别广告栏的角落里，可以依稀辨认出校园贷款的小广告，这些小广告打着“创业基金”“学车基金”等名义提供“无抵押无担保下款快”的贷款。在山东大学千佛山校区，宿舍楼下的个别路灯杆上可以看到此类小广告的痕迹。

　　4月11日，大众网记者来到济南长清大学城商业街，在部分路段，几乎每走十几米就能到校园贷款的广告。这些广告有的是制作精良的海报，有的是手写的“牛皮癣”，即使在商场的公厕里，坑位前的隔板上也或手写、或喷绘地分布着贷款广告。这些广告留下的多是微信、QQ号码等联系方式，很多只是一个二维码，只要“扫一扫”就能借款。

　　4月8日，大众网记者以想借款的学生名义联系上了一名贷款业务员。大众网记者自称济南某本科院校大三学生，想借10000元现金，这个业务员询问记者之前是否有过贷款记录后就称“放款没问题”，“最好走平台”。

　　在大众网记者的追问下，这个业务员称，他既可以通过济南本地的民间放款人放款，也可以帮助在网贷平台上借款。“你告诉我你想借多少钱，我帮你找钱就行了，别的你不用操心。”这个业务员说。由于记者“冒充”的是本科生，只借10000元，所以在网贷平台上借就可以。随后，业务员向记者推荐了一家平台，让记者先填基本材料，填好后他再指导怎么填其他审核材料，帮助快速收款。

　　当记者提出，如果在审核材料中作假，将家长和辅导员的联系电话填成舍友电话是否可以时，这个业务员说，肯定不会联系家长和辅导员，这样也是可以的。

　　事实上，所谓的“不联系”只是不以网贷平台的名义联系而已。“一般来说，不会不联系。如果真的不联系，以后如果学生没有能力还款，找谁要钱呢？”小金透露，网贷平台有时候会以“辅导学校”“考研机构”“书店”“兼职”等名义打电话确认家长和辅导员电话的真实性。

　　“他们有时候会自称是考研班的，打家长电话问‘是×××的家长吗’，只要家长确认，就可以了。”小金说，这样，网贷平台就不动声色地核实了家长的电话，一旦学生没有偿还能力，他们就会联系家长偿还，但是家长之前根本不知道孩子借了款。

多地摸底规范网贷平台
山东省金融办已进行调研摸底

　　网贷平台“疯长”带来的乱象和隐患已经引起了相关方面的注意。

　　3月30日，山东省十二届人大常委会第二十次会议审议通过了《山东省地方金融条例》（以下简称条例），这是我国地方金融监管方面出台的首部省级地方性法规，将于7月1日正式施行。

　　条例规定，地方金融组织应当建立金融消费者和投资者适当性制度，将合适的金融产品和服务推介给适当的消费者和投资者。地方金融组织在提供金融产品和服务时，应当以通俗易懂的语言或者文字，向消费者和投资者如实披露可能影响其决策的信息，充分提示风险；未履行如实告知或者风险提示义务的，应当依法承担赔偿责任。

　　大众网记者从山东省金融办了解到，包括校园网贷在内的网贷平台乱象已经引起了高度关注，山东省金融办委托相关机构对此进行了摸底调研，形成了初步的调研报告。《山东省地方金融条例》规定，从事金融性投资消费活动的单位和个人，应当增强风险意识，遵循盈亏自负、风险自担原则。“大学生作为特殊的群体，一定要理性消费，以学业为重。”一位工作人员说。