海报新闻评论员 张静宁

　　你怎么看待“网贷”？

　　网络贷款是目前民间借贷的一种形式，相比银行等传统贷款渠道，它们门槛更低、贷款额度更高，对于解决短期临时性的资金周转问题提供了一些帮助。作为互联网金融的一部分，网络贷款可以解决一部分传统金融机构难以覆盖的小微需求、个人需求、农户需求等金融需求，这是网贷行业发展、兴起的主要背景。

　　但是目前，网贷却成为了很多年轻人的“围城”。

　　无底洞

　　25岁的大学毕业生，大学期间在网贷平台上借了钱，逾期后以贷还贷，在9个平台借款，8千债务变8万。这是近期的一则新闻，其实像这样的情况不在少数，它们大多发生在年轻人身上。

　　大多数的年轻人，一开始借贷的原因可能只是为了买一条漂亮的裙子、买一套酷炫的游戏装备，或者是买一份父母的放心、买一种凌驾于消费能力之上的新生活，而从此便入了这个无底洞。

　　说网贷是无底洞，不仅仅因为它逾期之后利滚利的恶性循环，还因为延伸出的其他问题，比如以贷还贷，由于还不上较高利息的贷款，很多人只能用拆东墙补西墙的方式，从另一家机构网贷来还上一家机构的贷款，像套娃一样将自己深陷其中；再比如反催收，一些反催收机构扬言可以帮助年轻人们解决贷款困扰、停掉催收电话、违约金等，但需要额外支付一些手续费。就这样，负债累累的年轻人被再次收割。

　　失控

　　为什么会有这么多人迷失在网贷中？

　　日益增长的消费欲望，是一部分年轻人陷入网贷陷阱的原因之一。大多数的年轻人都是从名贵的鞋帽、高消费的娱乐场所、高频次的旅游度假、昂贵的游戏装备开始越陷越深的。当个人的收入没有满足他们对生活品质的期待时，年轻人便控制不住自己的消费欲望。错误的消费观导致他们不断透支，只能靠借贷来弥补透支的“深坑”。

　　当然，消费环境也在影响着人们的消费观。比如很多年轻人在社交媒体上晒车、晒表、晒包、晒生活，通过一种物质层面的分享，来展现个人消费水平的高低，进而获得身份认同感。比如每天一杯咖啡代表的小资生活，比如拉夫劳伦、lululemon和始祖鸟被称为中产三件宝。这种炫耀式的社交环境，加上大量广告、活动的引导，让消费成为一种生活方式和一种身份象征，年轻人们一旦越过了边界，就容易陷入失控。

　　诱导

　　网贷行业，原本是互联网金融行业的一个分支，近几年却发展成为了“提到网贷就想到诈骗”“就是民间高利贷”的局面，整个行业亟需一次正名。正名，要先从不诱导开始。

　　现在很多网贷平台会不断推送各类网贷产品信息给平台使用者，进行虚假宣传、违规营销，诱导平台使用者不断贷款。这种诱导最多的出现在各种APP的内嵌广告、社交平台以及网购平台中，其中有正规网贷机构也有一些无资质的网贷中介，“不还钱就送你”“白用30天”等离谱广告语，通过突出网贷的便利性、低利率，用带有倾向性的语言或虚假陈述让缺乏金融知识的人们“入坑”。

　　除了广告，诱导还体现在一些网贷机构的套路上。很多网贷公司正是抓住了借贷人们冲动、急需用钱、不顾后果的心理弱点，以“快速放款”“无抵押”等诱饵吸引他们，而借贷后忽高忽低的贷款利率、数不尽的手续费、逾期费、服务费等，这让很多借贷用户陷入恶性循环，甚至面临法律纠纷和信用危机。

　　近几年，针对网贷乱象，监管部门推出了一系列治理意见和整治行动，但目前的网贷环境仍然鱼龙混杂。对此，需要建立起全行业的长效监管机制，加快各网贷平台接入征信系统，同时还要聚焦网贷顽疾暴露出的社会问题，引导年轻人理性消费，帮助深陷其中的年轻人们摆脱网贷的阴影，也还给网贷行业一个更加清朗的环境。