近日，省城济南传来消息，济南市公安局经侦支队从3月下旬开
始，在全市范围内开展为期4个月的集中打击信用卡犯罪专项行动，
重点打击使用伪造的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人信用卡和
信用卡恶意透支等欺诈行为。
　　记者日前采访省城银行了解到，各家银行信用卡中心无一例外地
设置了追讨部门，频频发生的信用卡犯罪使心里急火火想扩展信用卡
业务的银行，不得不改变以往近乎满天撒的方式，变得缩手缩脚。
　　兴奋：信用卡＝"肥肉"
　　如今，不少被定位在优质银行客户的人的钱包里，都躺着一张信
用卡，人们不需要提前存款，就可以用它在商场、酒店消费，最长56
天之内客户还款，还不需要支付利息。有人评价，信用卡具有“免担
保人、免保证金申领”、“先消费、后还款”的特点，给人们日常消
费、生活带来了极大便利。
　　据介绍，信用卡业务现在几乎被所有的银行当做核心业务在发展。
信用卡之所以能撩拨起各家银行的欲望，是因它的附加值高得惊人。
花旗银行80％的利润来自个人业务，而个人业务中的60％又来自贷记
卡业务。
　　据了解，信用卡给银行带来三块利润：一是年费；二是手续费，
刷卡消费能使发卡行获得占客户消费金额2％左右的佣金；第三是持
卡人因透支付给银行的利息。银行最看重的就是透支利息。超过免息
期后，贷记卡透支消费的平均年利息是普通贷款的两倍。招商银行济
南分行的有关人士称，无论是在国内还是在国外，银行业再没有其他
任何一项稳定、传统的银行业务，能像信用卡一样存在如此巨大的利
润空间。不发行信用卡，就意味着被迫退出高利润市场的竞争。
　　心疼：恶意透支让银行挠头
　　为了抢占市场，各家银行推销信用卡费尽心思，不少银行发卡之
初，曾经采用单位批发式的发卡方式。据中国银联济南分公司统计，
截至2003年底，省内信用卡发卡量为160万张。但随之而来的一起起
信用卡恶意透支的案件，使省城银行业加紧了防范。
　　2003年1月，5男1女共6名安徽人利用购得的假身份证和不法手段，
逃过了银行工作人员的审核，在省城某银行办了6张信用卡。拿到信
用卡后，他们开始疯狂购物，在信用额度限度内，大量购买手机、电
视等消费品，并到济南的舜井街低价销售新买的手机，以换回资金。
就当他们在为自己的聪明洋洋得意的时候，公安人员发现这几人低价
倾销手机，将几人带回审查。银行才得知自己遭遇了信用卡欺诈。
　　记者采访中了解到，信用卡“免担保人、免保证金申领”、“先
消费、后还款”等特点，也给社会上一些别有用心的人以可乘之机。
他们有的利用伪造、作废的信用卡，或者利用假身份证件冒用他人信
用卡，进行疯狂的诈骗活动；有的则置个人信用于不顾，利用信用卡
恶意透支后，无论发卡银行如何催讨都不还款。据有关部门统计，仅
信用卡恶意透支一项，给国内银行造成的经济损失就已达上亿元人民
币。
　　省工行营业部银行卡处负责人介绍，目前该行的信用卡客户中，
约有50％的客户在免息期内没有还款，经过银行催讨后，还将有10％
的客户90天内没有还款。
　　该负责人介绍，由于一些恶意透支者给银行带来了损失，银行不
得不在审核信用卡发放时增加手续，这样使客户感觉麻烦，限制了信
用卡业务的发展。
　　解决之道：银行应和谁联手？
　　省工行营业部银行卡处赵磊处长告诉记者，目前我国缺乏一个覆
盖全社会的个人信用体系，一个客户如果有恶意透支的记录，他再到
银行办理信用卡时，银行无法获悉他在其他行的不良记录。防范信用
卡风险、打击信用卡犯罪，仅靠发卡银行和司法机关的努力是远远不
够的，还需要全社会的积极参与和配合。
　　据了解，在这方面上海走在了前列。2000年，中国内地首家征信
机构———上海资信有限公司成立，并于当年6月28日建成了上海市
个人信用联合征信系统，出具了中国内地第一份个人信用报告。《上
海市个人信用联合征信试点办法》规定，对于因个人违约发生的银行
不良信用记录，商业银行可以不经当事人同意，直接提供给联合征信
机构，并且这些负面的不良信息最长可以保留7年。借鉴上海的经验，
如今，深圳、北京、重庆、成都等城市都已陆续开展了个人信用体系
的建设工作。
　　本报记者　胡淑华　实习生　何小菲
　　小资料
　　国内银行卡主要分为3类：借记卡（或称储蓄卡）、准贷记卡和
贷记卡（或称信用卡）。
　　借记卡不能透支，持卡人需先向卡内存款，刷卡消费额仅限于原
卡内储蓄的额度。
　　准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，
当备用金账户余额不足时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信
用卡。
　　贷记卡是一张“先消费、后还款”的银行卡，持卡人无需向发卡
银行交存备用金，仅凭银行审核后发放的信用额度先透支消费，消费
后再向银行还款。