□ 丁萃华

　　习近平总书记强调“人而无信，不知其可也”。人无信不立，业无信不兴，国无信不强。2019年7月《国务院办公厅关于加快推进社会信用体系建设构建以信用为基础的新型监管机制的指导意见》中提出深入推进“放管服”改革，创新社会信用在新业态监管方面的作用。互联网金融是传统金融机构借助于互联网技术的发展创新实现资金借贷、投资和信息中介服务的一种新业态，它实际上就是依托互联网来实现资金融通的一种新型金融服务方式。传统的金融主要包括直接金融、间接金融两种类型，间接金融以银行为媒介，直接金融以资本市场为媒介。互联网金融的媒介不同于传统的金融形式，它的媒介主要是互联网。互联网金融不仅仅是以互联网为媒介的金融活动，它事实上所体现的是互联网精神的一种金融形式，包括像开放、平等、协作、分享的这样一种互联网精神。它是一种开放的平台，只要能够连接到互联网的地方，都可以参与到互联网金融里面，同时所有的参与主体在互联网金融里都是平等的，通过大家相互合作，一起来分享互联网金融所提供的这种服务。互联网金融有开放的金融经营环境，是一种透明的市场运作，是虚拟化的服务方式，有网上金融、网上基金、网上保险、网上股票等多样化的金融服务模式。互联网金融对发展信用经济，促进企业融资，尤其对中小微企业融资发挥了难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。

　　一、构建以社会信用为基础的新型监管方式对促进互联网金融健康发展的优势

　　一是有利于构建多层次金融体系。通过互联网技术的应用，深化金融改革，扩大金融业服务范围，促进金融创新发展，构建双循环新发展格局，促进经济发展，提升金融服务质量和效率。

　　二是有利于创新互联网金融产品。随着企业与个人社会信用数据的引入，银行加大运用信用数据创新金融产品的力度，推出了一系列有特色的信用信贷产品。比如，互联网金融机构对接全国中小企业融资综合信用服务平台，以提升风险管理能力为立足点，减少对抵质押担保的过度依赖，创新开发“信易贷”产品和服务，提高中小微企业贷款中信用贷款的占比等。

　　三是有利于解决信息不对称的问题。长期以来，企业尤其是中小微企业“融资难、融资贵”一直是摆在国家和政府面前的难题。借助于互联网技术、大数据计算，将金融机构的信用大数据进行数据挖掘、数据应用、批量化处理等操作，充分实现金融机构的社会信用信息功能，同时可以改变银行与企业之间长期存在的信息不对称问题，从根本上破解了金融领域长期存在的难题。

　　四是有利于优化营商环境。互联网金融可以实现金融机构、市场主体、消费者等社会信用信息的互联互通，实现联合惩戒，集合社会力量来严厉打击恶意逃废债务行为，从而优化营商环境。山东省荣成市信用中心与人民银行荣成支行合作，组织23家金融机构在贷款授信中实行“双查”制度，既查中国人民银行征信中心的信用信息，还查荣成市的公共信用信息，极大地改善了金融生态环境。这项制度自2016年实施以来，银行不良贷款率下降了近30%，对490名拒不履行贷款偿还义务的“老赖”，由法院纳入失信被执行人名单进行惩戒和曝光，136人迫于征信约束的威慑力自动履行了义务，法院执行积案清理率提高了15%。

　　二、针对互联网金融特点，建立完善事前信用承诺、事中信用数据驱动、事后联合奖惩的新型信用监管方式。

　　一是事前信用承诺，实现行政审批流程“再造”。政府制定针对金融企业、个人的信用承诺标准，编制规范的信用承诺事项清单，同时制定标准规范的信用承诺书样式。信用主体做出事前信用承诺，并将承诺履约情况融入政府采购、房产管理、项目审批、银行交易等业务平台，根据不同场景推动审批替代型、容缺受理型、证明替代型、行业自律型和主动公示型等信用承诺应用，也作为事后违背承诺、虚假承诺的重要依据。建立“现场领证、事后检查”的工作机制，实现信用前置，流程再造。

　　二是事中信用互通，实现以数据为驱动的信用监管。事中整合各个部门依法依规信息公开的公共信用数据、行业部门的信用平台拥有信用数据和依靠大数据技术抓取挖掘的信用数据，让这些信用数据成为事中监管最基本的“生产资料”，成为监管部门精准施策的“坐标”。搭建一体化平台，建立健全信用信息归集、查询评价、共享机制。首先，各级社会信用体系建设部门要依托信用信息共享平台，借助互联网技术，整合发改部门、银行、市场监管部门、税务部门、社保部门、公安等领域的信用信息，纵向打通、横向互动，既与“双随机、一公开”系统、“互联网+监管”系统等信息共享，还要加强与全国、省、市信用信息共享平台的互联互通和共享交换，确保信用信息全面、完整，消除信息孤岛，降低信息收集成本，助力构建一体化协同治理体系。同时统一信用信息采集标准，建立健全信息自动对接、自动采集和实时更新机制，做到信用信息及时、准确、完整。其次，建立健全企业信用查询评价体系，突出信贷应用。依托各省、各市甚至县域的信用信息平台，对接全国信用信息共享平台，构建大中小企业的公共信用综合评价体系，并且及时发布评价结果，从而降低金融风险。鼓励征信机构、信用服务机构依法依规提供针对中小微企业的信用产品和服务，鼓励有条件的金融机构依据企业信贷评价，优化信贷审批流程，提高贷款发放效率，提高金融服务便利程度。再次，根据互联网金融机构需求，持续扩大信用信息归集范围，共享金融借贷信息，缓解银企、政企等信息不对称问题。

　　三是事后联合奖惩，营造诚实守信的环境。依据《全国失信惩戒措施基础清单》，制定适用于金融行业的失信惩戒措施补充清单，规范严重失信主体名单认定标准，准确界定严重失信主体名单认定范围，严格履行严重失信主体名单认定程序。依据个人信用报告和企业信用报告，主动公开、依法公开失信信息，特别是严重失信信息。依法依规加强金融机构和个人跨部门、跨领域、跨行业的信用监管和联合奖惩机制，不断强化实施守信激励、失信惩戒的相关措施，制定出台行政审批守信绿色通道清单、失信限制清单，让守信者充分享受诚信“红利”、失信者“处处受限”，在全社会营造诚实守信的互联网金融发展环境。

　　　　〔作者系中共山东省委党校（山东行政学院）社会和生态文明部副教授；本文系2021年山东省社会信用中心课题”县域社会信用体系建设路径探析”（2021-003）、中共山东省委党校（山东行政学院）2021年创新工程科研支撑项目“互联网金融发展研究（2021CX105）的阶段性成果〕