中国银行北京分行的有关负责人告诉记者，个人住房担保贷款政策性贴息业务是中国银行北京市分行运用自有资金向符合《北京市住房资金管理中心个人住房担保贷款贴息试行办法》规定条件的借款人全额发放住房贷款用于购买各类住房；由北京市住房资金管理中心对符合条件的公积金缴存人，运用政府住房基金向借款人提供一定比例贷款额贴息；并由北京市住房贷款担保中心为借款人提供全程连带责任保证担保的商业性贷款。

    ■什么人可以申请贴息贷款？

　　中国银行北京分行对申请人条件有5点限制：1、具有完全民事行为能力、具有稳定的职业和收入、具有偿还贷款本息能力的公民。2、贴息申请人已在管理中心连续6个月累计12个月，且目前正在缴纳住房公积金，同时贴息申请人需是个人住房贷款申请人本人或其配偶。3、已签署购买《商品房买卖合同》或购房协议。4、已支付不低于购房总价款20%的首付款证明。5、中国银行要求提供的其他文件或材料。

    ■怎么办理贴息贷款？

　　贴息贷款办理流程分为6步：1、购买房产：申请人与开发商（售房人）签署《商品房买卖合同》，缴纳首付款，并约定采用银行按揭贷款付款方式。2、咨询相关事宜：申请人向指定的律师事务所咨询具体事宜，了解银行的贷款规定和各项收费标准。3、申请贷款：申请人及配偶与律师见面，提交贷款所需资料，缴纳相关费用，并签署贷款相关法律文件。4、律师对申请人的资信及提交资料的真实性进行初审，并出具《法律意见书》。5、管理中心根据借款人资料审批给予借款人的贴息额度；担保中心确定是否为其提供担保；银行根据中心审批意见，审批通过后发放贷款。6、借款人按合同约定期限归还贷款本息（利息按照商贷利率计算）。

    ■贴息贷款的成数、期限和利率以及还款方式有什么规定？

　　据中行北京分行介绍，贴息贷款的成数，最高为购房总价的80%。贷款期限，最长不超过30年。

　　贷款利率分为两种：商业贷款利率：5年以内（含）为4.77%，5年至30年（含）为5.04%；公积金贷款利率：5年以内（含）为3.6%，5年至30年（含）为4.05%。

　　还款方式：月均还款法（按月还款），按月偿还贷款本息。

    ■一套手续可以办理两种贷款

　　由于公积金贷款对最高贷款额度的限制，很多借款人在购买中高档商品房时，只能通过组合贷款方式获得足够的购房资金。组合贷款是由公积金贷款和商业贷款两部分组成，在抵押权设定时有两个抵押权人，造成抵押登记工作复杂繁琐，抵押登记手续办理困难；同时公积金贷款和商业贷款审贷条件不一样，须提交的借款申请资料不同，也给借款人增添了许多的麻烦，许多公积金交存人不得不放弃自己应享受的利益而申请纯商业贷款。

　　北京市住房担保中心的有关负责人介绍，为简化手续，方便组合贷款的借款人，采取了多项措施：首先，担保中心和中行北京分行共同委托相同的中介机构完成贷款和担保的咨询、受理工作，并由其负责资料的传递，免去了借款人在银行和担保中心之间的奔波；其次，担保申请和审批手续与借款的申请审批手续同步办理；另外，需个人签署的“借款合同”、“担保合同”、“抵押合同”也已合并成了一本合同。抵押登记手续也可由担保中心委托的中介机构代个人办理，在很大程度上减轻了借款人的负担。

    ■借款人需要准备哪些材料？

　　借款人需要准备的材料有8种，见附表1：

　　其中，购房人必须为借款人之一；借款人或/和其配偶有权申请贴息，但必须均为公积金交存人。当然，借款人可能还需要准备贷款银行要求提供的其他文件或资料。

    ■不缴纳公积金，贴息将马上终止

　　那么，贴息贷款的资金从哪里来的呢？记者从北京市住房资金管理中心了解到，贴息资金将由市住房资金管理中心利用政策性住房资金运作产生的增值收益解决。管理中心负责人介绍说，个人住房担保贷款贴息政策有几大优点：1、个人住房担保贷款贴息政策在不增加个人借款人利息负担和政府财政负担的前提下，充分利用商业银行资金，满足个人住房消费的需要,同时使更多的住房公积金缴存职工享受到政策性个人住房贷款的优惠，减轻职工购房负担。2、个人住房担保贷款贴息政策可以保证住房公积金缴存人的合法权益，促进住房公积金制度的健康发展。享受贴息的借款人应为缴纳住房公积金的缴存人，在其长达一二十年的还款过程中，一旦住房公积金缴存人恶意停止履行缴纳住房公积金的义务，即可以停止对其贴息，从而最大限度地保证了住房公积金缴存人的合法权益，有利于住房公积金制度的健康发展。3、个人住房担保贷款贴息政策可以带动商业性个人贷款，吸引更多的社会资金进入房地产市场，促进住房消费。目前为了解决住房公积金委贷资金不足，不能满足个人需求的问题，一般采用组合贷款的方式来解决，但手续相当复杂，借款人要同时交纳商业贷款的律师费和政策性贷款的评估费。通过贴息可以解决组合贷款中手续繁琐、费用过高的问题，从而更好地带动商业性个人贷款的发放，促进住房消费。4、个人住房担保贷款贴息政策有利于降低住房公积金风险，有效地保障住房公积金缴存人的权益。由于贴息是运用商业银行资金发放的贷款，北京市住房资金管理中心只负责对个人补贴商业贷款和住房公积金贷款的利息差额，不仅保证了住房公积金缴存人借款的要求，也促进了商业银行对贷款的后期管理，化解了住房公积金管理方面的风险。

    ■贴息贷款交多少担保费

　　借款人现在只需缴纳相对低廉的担保费，贷款综合费用下降2万多元，过去借款人需根据公积金贷款和商业贷款的不同要求，分别购买财产保险和购房综合险。目前担保中心已与有关保险公司达成分保意向，借款人的保险责任将由担保中心通过分保的方式解决。因此，由担保中心提供担保的个人住房贷款，借款人不需要再购买保险，借款人只需缴纳相对低廉的担保服务费。徐曼