-本报记者石朝格李利明北京报道

　　12月5日，中国人民银行新闻发言人表示：央行决定对2001年6月以来商业银行房地产信贷业务办理情况进行检查，并表示要严格审查住房开发贷款发放条件。

　　观察人士认为，央行此举将促使四大国有商业银行、中小商业银行(主要是股份制银行)、拥有较强资金实力的大型房地产公司、小的开发商尤其是项目公司之间展开一轮新的博弈。目前的房地产信贷甚至是房地产市场将重新洗牌。

　　“常规检查”意味深长

　　“这只是一次常规的检查。”中国人民银行的一位官员并不认为这次检查具有多大的特殊意义。但种种迹象表明，这次检查还是有不同寻常之处。

　　据了解，此次检查的重点包括，是否对“四证”不齐备的房地产项目发放开发贷款；是否放松贷款条件；商业银行分行是否存在逃避其总行授权、授信额度的规定，以流动资金贷款替代住房开发贷款，向开发商发放贷款的行为等。

　　据悉，检查从12月初已经开始，将历时两个月左右。央行的官员承认央行对此次检查特别重视，专门从全国各地的分支机构抽调人手进行检查。

　　“在北京，央行挑了崇文、西客站、海淀等3个支行，现在崇文、西客站都已查完，海淀支行正在检查之中，我们处的一位处长正陪着央行的有关人员进行检查。”中国工商银行北京市分行信贷科负责人告诉记者。

　　“对商业银行的信贷活动进行检查是非常正常的监管工作，已经成为央行的一项职能。”央行的官员坦言，央行经常会随时检查商业银行的一些贷款项目，有时也会涉及到房地产贷款。但当记者问及他这是1993、1994年以来第几次房贷检查时，他告诉记者，很难说这是第几次检查，这只是一次常规检查。他说，商业银行不能因为支持房地产业的发展而违规发放贷款，从而增加银行的信贷风险。

　　中央金融工委研究室研究员钱小安博士非常认同央行的做法。他认为从防范风险的角度讲，应该对银行的房地产贷款项目进行检查，“扩大内需不能够靠产生泡沫来实现”。

　　四大银行反应不一

　　但四大国有商业银行并没有把它作为一次简单的“常规检查”。“央行终于开始行动了。”一位银行业人士这样表示。此前，央行发布的2002年第三季度货币政策执行报告中就提出了“商业银行在支持房地产业发展的同时，要警惕房地产泡沫的出现”。

　　从去年到今年，四大国有商业银行房贷业务的增长速度超过了30%，与其他业务相比名列第一，也让它们从房贷中获取了丰厚的利润，房贷成为了一块诱人的蛋糕。“在泡沫破灭之前，各家商业银行都会极力争夺这个市场，因此，某些商业银行为了争夺房贷市场而放松贷款条件也是自然的。”对于那些严格按照规范发放房贷的银行来说，这次检查是一个好消息，因为“它能够规范市场，消除某些银行在房贷方面的不正当竞争”，一位银行业人士这样说。

　　作为房贷规模最大的两家银行，中国工商银行和中国建设银行对于央行的检查表示欢迎，他们认为这样能够限制其他银行为了尽快进入房贷市场而采取的“不正当竞争”。

　　中国建设银行房贷部崔处长更担心央行的这次检查会不会不彻底、走过场。他说，“我们不会有什么问题，但不排除个别支行有违规的事实；建行在房贷把关上一直都很严格。虽然建行一直追求盈利，但对于会产生不良资产的风险很大的项目，我们宁愿放弃一部分市场也不做。”

　　农行的答复

　　记者几次打电话到中国农业银行询问检查的情况，得到的答复是，“有没有问题等央行的结果出来了再说”。该行的一位人士说：“我们要有问题的话，所有的银行也就都有问题，只不过情节轻重、范围大小不一样罢了。”

　　某银行的一位人士告诉记者：“今年以来，为了抢夺房贷市场份额，农行在贷款条件上放得很宽，我们通不过的项目，他们照样做，就我所知道的，为数不下10个。”

　　而另一家银行的一位人士介绍，中国农业银行的主要问题在于以流动资金贷款替代住房开发贷款向开发商放贷，“我们花了很大力气培植的客户，在手续不全、没有审批下来的时候，农行一下就给抢过去了，抢到手之后再补办手续，这简直是恶性竞争。”

　　他还透露，中小银行的房贷违规情节也会严重一些，一些城市商业银行“四证”不全的房贷项目所占比重很可能达到40-50%。

　　“央行这次能做出这一决定也实属不易。”中国工商银行房贷部人士说，“早在一个月之前，各行行长在央行开了一个会，期间央行征求了他们的意见；对此央行犹豫不决，今年经济的增长，房地产业所起的作用相当大，如果一旦严格执行是否会造成经济的波动，央行有点拿不准。”

　　大地产商欢迎

　　央行在商业银行开展房地产贷款这一问题上的态度趋冷已经让许多开发商感到日子难过。“日子很难啊，项目搁在银行那儿审批不下来，耽误的可是‘真金白银’。”中远房地产开发有限公司有关人士诉苦说。

　　对于一些大的、有实力的房地产开发公司而言，他们更欢迎央行这样的举措。因为这次检查将令那些规模小、没有实力的开发商出局，从而使在建房地产项目减少，住房供大于求不会出现。而大量没有实力的房地产开发商，则可能是这次检查最终的失败者，“除了出局，别无他途”。

　　按规定，房地产公司申请房贷必须“四证齐全”，“但很多项目难以做到”，一位房地产业人士并不讳言这点。比如现在有很多项目是乡产权——乡政府用集体土地来进行房地产开发，而按规定乡级政府是没有资格搞房地产开发的。正因此，一些房地产项目才能够以令人心动的价格出售。

　　而这些“四证”不全的项目能够开工，和银行支持不无关系。工行北分信贷科的负责人告诉记者：“不符合我们条件的项目也有可能从别的银行把款贷出来。”他举了一个例子，北京有一个项目，工行一直跟开发商在谈，就在双方补办手续的过程中，一家商业银行已把2个亿的流通资金打入了开发商的账户。

　　另一家银行的人士告诉记者，“像天鸿集团，在我们行没贷到款，但没过几天该集团的一位负责人就向我抱怨，‘你们太严了，我们在某某行已经拿到贷款了。’这种情形时有发生，我们也没办法。”

　　天鸿集团一位姓李的负责人说，全国有3-4万开发商，仅北京就有1000多家，企业的资讯等级评定很不合理(分1-4级)，央行查贷打击的应该是只做项目的不法商人，面不应过宽，如此对银行、开发商、房地产市场甚至整个社会都不利。

　　谁将出局？

　　对于那些急于在房贷市场分一杯羹的银行来说，央行的这次检查无疑给他们当头泼了一瓢冷水。

　　自央行严查房贷以来，各银行否贷的比例有所上升，特别是一些中小银行在放贷这件事情上比以前要审慎得多了。

　　“枪毙的太多了，我们1年审几百个项目，最终通过的不是很多，支行否决、分行否决，到了总行也还可能否决，最主要的标准有两条：四证齐全，自有资金超过30%。”工行北分信贷科的负责人告诉记者。

　　一位银行业人士认为，对待央行的房贷检查，一般中小银行有三怕：一怕央行严过了头；二怕查的标准不一样；三怕被人揭发。招商银行北分的有关人士分析，“央行如果动真格的，中小银行的损失就只能用一个‘惨’字来形容。最直接的后果，就是一部分银行市场份额越来越小，并最终退出，而四大银行又不可能很快占领全部的房贷市场，整个房贷市场规模的缩减成为必然。”

　　“房贷高速增长拉动了经济，但随之而来的是更可怕的违规，央行进行检查是要给大家一个信号，敦促大家按规矩做事，不要随便行事。审查对四大银行影响不大，但对中小银行就可能导致房贷压缩，从而使整个房贷压缩。”中国建设银行研发部总经理孙涤博士告诉记者。

　　但建行房贷部崔处长更认同整个房贷的压缩只是暂时的，相反，随着央行清查工作的展开，一些“不良”银行的淘汰出局，公平有序的竞争环境的出现，建行的房贷会往上蹿，越做越好。

　　一次看似简单的“常规检查”，但围绕这而展开进行的四大国有商业银行与中小商业银行、大的房地产开发商和中小开发商之间新的游戏开始了。

　　背景链接

　　四证指《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》和《建设工程施工许可证》。