目前，个人住房贷款的还款方式有两种，即每月本金加利息总额固定的等额本息法(简称等额法)和每月本金相同的等额本金法(简称等本法)。由于大部分借款人对银行的计算方法不了解，常常不知道如何选择适合自己的方法，甚至有人对银行产生误解，认为选择等额法后，一旦要提前还款，银行提前收取的利息不能退还，借款人就吃亏了。其实，借款人无论选择何种还款方式，银行都遵循借贷的基本原则，即按实际发生的利息结算，绝不会提前收取未发生的利息。

　　等额法、等本法都遵循先偿息后还本的原则

　　实际上，借款人无论采用何种还款方式，银行都是根据当月剩余本金，按照同样的利率结算利息的。比较银行的还款额计算表，我们可以发现，同样的借款期限，等本法付出的总利息额要少于等额法，这是因为，如果借款期限相同，等本法初期的月还款额总是要大于等额法的，以10年期10万元的公积金贷款为例，等额法月还款额固定为1040.73元，而等本法首月的还款额则为1170.83元(本金833.33元＋利息337.5元)，以后每月逐步递减。我们可以看到，在开始的几年里，等本法要归还的本金总额大大高于等额法，按照借贷的原则，归还本金的金额越多，当然相应的利息也就越少。其实两种还款方式在还款的首月应偿付的利息都是相同的，都为337.5元(按月利率0.3375%计算)，原因是首月的本金都是10万元，但由于等额法偿还的本金只有703.23元(1040.73 -337.5 )，而等本法偿还的本金达833.33元(100000/120个月)，这样从第二个月开始，等本法应偿付的利息就少于等额法了。选用等额法的借款人在提前还款时，剩余的本金较多，可能会觉得不合算，但其实提前还款可以节省今后的利息，以前发生的利息也没有损失，当然是合算的。

　　选用何种还款方式应根据借款人自己的经济条件

　　在相同的借款期限内，采用等额法，借款人初期的还款压力较小，但相应来说整个还款期内支付的利息也较多；采用等本法，借款人初期的还款压力较大，但相应来说整个还款期内支付的利息就较少。银行业内人士一般建议现在经济压力较大的年轻人采用等额法，而现在收入较高的中年人采用等本法。而无论采用哪种还款方式，还必须注意还款期限的确定，因为还款期限过长，虽然每月还款压力较小，但如果是将每月多余的钱存入银行，肯定是不合算的，因为，存贷款的利率有差额，一边欠着银行的钱付贷款利息，一边把余钱存在银行获取存款利息，明显是亏本的买卖。所以，要少付利息关键不在于选择何种还款方式，而在于确定合理的还款期限。　　记者沈忠民