有关部门日前警示居民：按揭买房虚假“收入证明”开不得，否则会给购房者自己后期按揭贷款带来巨大风险。

　　盲目按揭风险巨大

　　案例一：2000年9月28日，梁先生购买某公司开发的花园住房一套，面积158．75平方米，总房款共计762500元。工商银行向其提供按揭贷款610000元，期限15年，180个月内每月按月均等额还本付息5010．14元。同时该房地产公司为梁先生按揭贷款提供连带担保责任。梁先生前后共支付了16万余元按揭款．2002年，由于意外原因，梁先生无力再继续支付按揭款，2002年4月25日，银行发出提前回购函，要求梁先生于2002年5月20日前提前归还银行全部贷款，由于房产公司作为担保单位，银行直接从房产公司账上扣收577565．6元，随后房产公司将梁先生告上法院，要求其偿付577565．6元并赔偿损失5万元。2002年8月28日，梁先生与该房产公司签订《以房抵债协议书》。结果，梁先生不仅用所购的新房抵了债，连已经付出的16万元首付款也收不回来，损失太大了。

　　案例二：2001年，黄先生听从朋友的建议，选择了城南一套价值40余万元的房子作为投资，当时他选择的是八成三十年按揭，首付很轻松，特别是他把房子以4000元／月租价租给了某外地单位成都办事处后，他充分认识到这种投资方式的可行性。于是，又在城南和城中以按揭的方式买了两套期房，准备代理出租获取收益。不料那个办事处由于在成都开展业务不利被撤回本部，这一来，黄先生赖以还贷的租金没有了，三套房子的月供款让他感到了极大的压力，前两天，由于未按期还贷，他收到了银行的逾期贷款催收通知书。

　　笔者发现，当出现购房者无力还贷的情形时，银行一般会要求开发商将购房者未付的部分贷款全部付清，然后，购房者与开发商就购房者无力还贷引发的违约责任再进行协商解决。双方会按照合同规定的处理方法对购房者追究违约责任，并解除合约。如果签约时双方在合同里没有就这一问题进行约定，那么，就只有再另行沟通，寻求解决的办法。当然，因为购房者违约造成开发商经济损失过大的，开发商也可能会完全不退还首付款。因此，按揭贷款不能冲动。

　　贷款断供如何应对

　　合同约定“有偿担保”据了解，现在已经有项目专门针对这些问题开始试行“有偿担保”，即开发商与业主在签订买房协议时，另立一个条款写入合同，“甲方（开发商）为乙方（买房人）提供买房贷款担保，如果遇到乙方还不起贷款的事实发生，甲方将按照协议从欠款之日起，乙方须每天向开发商交纳担保风险金，或者从欠款之日起，乙方将居住期间的房按照租金结算，从首付款中扣除，所剩部分甲方退还给乙方……”相比等事情发生后任开发商“宰割”的悲惨命运，这一办法不失为变被动为主动的有效方式之一。购房者可以在签订合同时，提早约定违约责任的赔付问题。

　　调整贷款年限笔者了解到，当购房者的还贷能力出现问题时，购房者可以要求银行调整贷款年限。比如，购房者当时申请的还款期限是十年，这时候可以根据实际情况要求延长至二十年归还；同样的，如果购房人当初申请的还款期限是二十年，尔后自己的还贷能力增强，即可要求银行缩短还贷时间。不过，不论是缩短或延长贷款年限，购房者只能要求银行变更一次。

　　转按揭降低损失一直以来，转按揭的处理被各界视为解决无力还款的最好方法。当购房者无法再偿还银行贷款时，将自己的房子卖给有能力还款的下家，并对余下部分贷款通过银行办理转按揭。这样，购房者可以通过与下家的买卖协商，将违约可能承担的损失降到最低。