◆导报记者 段海涛 济南报道
据了解，自光大银行2月6日在济南推出固率房贷后近20天的时间里，至今尚未签出一单。银行却忙得热火朝天，紧随光大银行之后，招商银行济南分行2月23日也推出了结构性固定利率房贷业务。巨大的反差凸显了银行新产品的尴尬。
“固率房贷”济南遇冷
光大银行济南分行个贷部张小姐告诉记者，自2月6日固定利率房贷业务推出后，银行每天都会接到很多的咨询电话，询问相关的问题，但直到目前为止还没有一个人正式申请办理。
固定利率房贷在济南遇冷也属正常，中国人民银行济南分行营业管理部对此做的一项调查就清楚表明了市民的观望情绪。问卷调查结果显示，金融机构和房贷户在是否赞同固定利率个人房贷的看法上并不一致，66%的金融机构表示赞成，但只有47%的房贷户持赞同意见，而且有80%的购房者选择浮动利率及“不好说”。
据光大银行有关人士分析，固定利率房贷在济南销售不旺的原因很多：目前房贷业务大环境不景气，贷款买房的少，选择固定利率房贷的自然就少；市民对新产品还不了解，要有一个熟悉的过程；最重要的是，对于市场风险，购房者还习惯于被动接受，没有提前防范意识。张小姐也表示，光大银行目前推出的固定利率房贷最长期限才10年，期限比较短，与购房者的需求有一定的距离。
但据记者了解，固定利率房贷无人喝彩的最主要原因，恐怕还是价格。从目前来看，光大银行推出的5年期和10年期固定利率品种，年利率分别为5.94%和6.18%，均比同期下限利率高出0.67个百分点，短期来看，明显不“划算”。光大银行还规定，在贷款后一年以内，提前还款将按还款金额的3%收取违约金，30万元贷款的违约金就要9000元。如此算下来，选择固定利率房贷的成本显然有点“高”。
招商银行加入“固率房贷”新军
正像人行问卷调查显示的那样，银行的反应远比房贷者积极。继光大银行之后，招商银行也于2月23日在济南推出结构性固定利率房贷业务，而在一个多月前，记者与招商银行的一位营业部经理助理聊天时，他还对该项业务嗤之以鼻。
据了解，此次招商银行推出的固定利率房贷产品分为3年、5年、10年三档期限，利率分别定为5.91％、6.03％和6.39％。不过对于“优质客户”招行则给予更优惠的利率，分别为5.61％、5.73％、6.09％，这要比光大银行的利率水平低。
招商银行结构性固定利率产品的最大特色是在利率固定期间,可以分段执行不同的利率标准，如利率固定5年的贷款，在执行最优惠利率时，可以在贷款前2年固定执行5.55％的利率标准，后3年执行5.85％的利率标准，5年平均利率水平仍为5.73％。
如此设计固定利率产品可谓颇具匠心。招行有关人士介绍说，本次推出分段固定利率，主要是考虑到有的客户在贷款初期由于支付了首期款，还款压力较大，如采用较低的利率，月供相对要小一些。另外，使用结构性固定利率产品还能相对减少贷款的利息支出，给客户带来实惠。如客户贷款本金40万元，期限10年，在相同的6.09%利率水平情况下，固定10年不变的贷款总利息支出为135070元，而采取结构性分段式的固定利率贷款借款人利息总支出为130618元，借款人可以节约利息支出4452元。
该人士还表示，固定利率房贷的推出对于房地产市场肯定也有促进作用，毕竟购房者多了一种实惠的贷款方式。
“固率房贷”仍需改进
招商银行的加入，预示着未来将有越来越多的银行推出该种产品。但以目前光大银行业务的开展情况看，固定利率贷款若想打动市民的心，还有不少需要改进的地方。
首先是贷款期限的问题。众所周知，期限越长的贷款，潜在的利率风险越大。在美国，时间长达30年的固定利率贷款非常普遍，也是主流品种之一。而目前光大银行和招商银行的固定利率贷款，却不具备“长期固定”这个大卖点，最长时间不超过10年。这与目前住房贷款普遍在20年以上的结构明显错位。既然只是中短期贷款，投资者锁定利率成本的愿望当然会打折扣。
同时，海外金融机构的贷款品种灵活多样，就固定利率房贷而言，还可先还息、再付本，或在贷款成数等方面给予优惠，便于投资者选择。相比之下，光大和招商的固定利率房贷除了利率固定外，与普通浮动利率贷款几乎没有差别，让投资者感到附加值太低。
而根据我国现行法律规定，金融机构的贷款利率，应该根据央行规定的贷款利率的下限确定。如此一来，如果央行加息，商业银行当初规定的固定利率就可能低于央行规定的贷款利率下限，显然违反了规定，到那时固定利率是否真能“固定”呢？显然这需要央行及监管部门出台配套措施以推动该项业务的发展。
