健康险异军突起 探索与医保结合的业务模式

　　随着新医改启动，健康险在寿险保费呈现低迷的态势下异军突起。根据保监会公布的数据，今年上半年保险全行业保费收入同比增长5.9%。而健康险上半年实现保费收入466.2亿元，相比去年同期的367.89亿元大幅增长26.7%。

　　发展潜力大友邦中国最近发布的“新生代家庭幸福缺口调查”显示，36—40岁新生代群体在医疗服务和医疗费用方面缺口最大。近年来，重疾发病率逐年增加也引起新生代对于自身和家庭成员的更多担心。被调查对象普遍认为，自己在重大疾病保障的资金储备缺口高达14.5万元，而目前针对重疾保障的资金准备率不足50%。养老保障、医疗保障、经济状况的缺失与不足，成为导致新生代幸福缺口扩大的重要原因。

　　调查还显示，新生代群体中，36—40岁之间的已婚已育者更注重为家庭和自己买保险，该群体已购买的保险产品的前两位分别为重大疾病险和意外健康险。

　　由此可见，尽管从2001至2011年，健康险保费收入一直较小，平均约占人身险总保费收入的7%，但与医疗、重疾保障相关的商业健康险发展潜力巨大。

　　加快业务创新今年以来，健康险在产品和业务创新方面加大力度。保监会下发《关于贯彻落实〈“十二五”期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案〉的通知》指出，“要加快健康保险业务创新，积极发展重特大疾病保险和长期护理保险，满足多样化健康保障需求”。

　　今年4月，平安健康险推出业内首款专为客户提供纯社保外保障的创新型医疗险“平安舒享人生医疗保险”，帮助客户减轻医保外治疗的费用负担。该产品保额灵活，可按份购买；第二份及以后的费率可按50%计算；延续承诺，5年保证续保不变。此外，中意人寿近期推出“中意安逸行综合保障计划”，由主险“中意安逸行两全保险”和附加险“中意附加轻症疾病保险”组成。该计划首推业内第一款可单独附加、额外给付的轻症疾病保险。

　　在多家保险公司推出健康险新产品的同时，也有些公司将此前热销的产品进行升级，如友邦保险全佑一生“七合一”，是在“六合一”产品基础上增加一项“癌症康复保险金利益”。又如中国人寿推出的2012版新康宁终身保险，将保障范围拓展至40类重疾和10种特定疾病提前给付。

　　探索医保与健康险结合尽管市场潜力巨大，且产品创新不断推进，健康险发展仍遇到些瓶颈问题。安信证券日前发布报告称，“我国商业健康保险未能发展起来的原因主要就是没有解决好收入端和支出端的问题，一方面购买健康保险没有税收激励，也不能享受更低的医疗价格；另一方面保险公司无法有效控制医疗开支。”

　　为此，安信证券分析师建议，“保险公司参与医保有利于突破健康险发展瓶颈。今年4月19日，卫生部等四部门联合下发《关于商业保险机构参与新型农村合作医疗经办服务的指导意见》，其中提到‘积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务’，标志着商业保险公司参与新农合已发展到自上而下的推广阶段。商业保险参与到新农合中，有利于解决健康险收入端和支出端两方面的问题：保险公司既可获得庞大客户群的第一手资料，并极大地提高客户粘性，为销售商业保险创造条件，又可在政府授权下监督医院的医疗行为，从而逐步积累起对医院的约束力。2011年城镇基本医保和新农合筹资额合计约7600亿元，若其中15%用于购买商业保险，可为人身险保费带来12%的增量保费。”

　　其实，今年5月，苏州社保局已联合太平洋保险苏州分公司、中国人寿苏州分公司推出医保基金购买健康险的措施，允许苏州五个行政区内个人医保账户结余金额超过3000元的参保人员，按照自愿原则购买商业健康保险。业内人士指出，“这一做法可以让不同参保群体更合理的分配和安排个人医疗保障资金。同时，个人账户富余资金转化为商业健康保险的保费，能有效缓解医保基金沉淀压力，且没有改变个人账户医疗保障专款专用的内涵。”