大病医保给力升级 重疾保障不可或缺

    针对“一人得大病，全家陷困境”的突出问题， 8月底六部委发布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，据报道，该《意见》将对医保报销后个人负担的部分进行二次报销，报销比例将不低于50%，并且按医疗费用高低分段制定支付比例，原则上医疗费用越高支付比例越高。9月初，卫生部表示今年要全面推出尿毒症等8类大病保障，在三分之一左右的统筹地区将肺癌等12类大病纳入保障和救助试点。

    保险专家表示，医保政策的密集出台，其背景之一就是重疾发病率的居高不下，而大众的健康保险保障又严重缺失，高额的医疗费用已成为普通家庭致贫的重要因素。大病的诱因及形成过程是复杂的，其中环境污染，工作压力以及食品安全无疑是健康的重要隐患，人们除了需要了解健康养生知识，锻炼身体健全体魄外，还应主动建立和提高风险意识，防患于未然地为自己及家人添加保障。这次大病医保新政的推出，提高了个人就医诊疗费用方面的保障力度，加强了个人及家庭应对大病风险的能力，人们不禁会想：我很健康，我有医保，还有必要购置商业重大疾病险吗？何时为宜？带着这些问题，笔者采访了中宏保险精英部的理财顾问赵先生。

    我现在很健康，还需要添置重大疾病保险吗？

    赵先生：在说到这个问题时，首先要明确两个概念：医保和商业保险。医保全称是医疗社会保险，它与养老社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险一起组成社会保险即人们常说的社保，医保是社会保障制度的重要组成部分，是通过国家强制力执行的经济制度。而商业保险是由专门的保险公司经营，通过与当事人自愿缔结保险合同关系，投保人根据合同约定向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定承担给付保险金的责任。例如重大疾病保险就是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保障范围，当被保险人患有合同约定的疾病时，由保险公司对其所花医疗费用按保险合同约定给予补偿的商业保险行为。

    从以上可以看出，医保是一种社会保障制度，它可以解决我们基本的医疗费用需求，即便这次新政的推出，也是有一定的报销比例存在；商业保险是一种商业行为，保险合同约定的情况出现即支付保险金给被保险人，它是对医保补偿范围及额度的有益补充。

    说到健康这个话题，首先，不健康的人是买不到重大疾病保险的或要支付更高的保费购买；其次，有时我们只是看起来健康，重大疾病不像感冒发烧等常见病，一般都具有一定的潜伏期和隐蔽性；再者，很多商业重大疾病保险是返还型的，如果我们在合同期满时没有罹患重大疾病，保险公司将给付满期保险金，可以作为一笔可观的养老金使用，真正做到有病防病，无病养老。如果是分红型保险的话，我们还可以根据保险公司分红保险业务的实际经营状况获得现金分红或者将分红留存保险公司按复利累积生息，从而在一定程度上分享保险公司的经营成果，并抵御通货膨胀的侵袭。

    我已经有社保，现在又有医保新政推出，还需要重大疾病保险吗？多少保额合适？

    赵先生：近年来，重大疾病治疗费用逐年攀升，医疗支出水涨船高，成为我们生命中不可承受之重。国家卫生部数据表明：我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万元。而且，重大疾病除了直接的治疗费用外，还会引发看护费、营养费、恢复费用、后续治疗费用等巨额开支，以及长时期的收入损失。一旦家庭成员罹患重大疾病，就将给家庭经济带来巨大的财务危机，使家庭因病致贫或因病返贫。

    而我国现行社保医疗是“保而不包”的，并不能满足重大疾病治疗费用开支。即便此次《指导意见》提出将对医保报销后个人负担的部分进行二次报销，但是仍然有报销比例的限制，况且一些自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。另外，《指导意见》并没有涵盖城镇职工在内。商业重疾险确诊即可赔付，无疑是社保医疗的有力补充。通过购买商业医疗保险，把风险转移给保险公司来解决自己的后顾之忧已成为越来越普遍的方式。

    至于多少保额合适，鉴于人均重大疾病医疗支出已超过10万元，所以重大疾病保险的保额至少在10万以上，建议20万元以上为好。

    另外，无论意外身故还是疾病身故，医保只是返还当时个人账户中不多的金额，而重大疾病保险则是按合同约定全额赔付。拿中宏长保无忧两全保险-黄金套餐2011（分红型）为例，除具有重大疾病保障外，还具有身故保障，额外疾病保障、意外全残保障等较为周全的保障，直至被保险人80周岁。如果80岁期满时没有罹患合同约定的重大疾病，将获得满期保险金，可用于补充养老。周全的保障将帮助客户转嫁风险，长保无忧！

    我的单位有补充医疗保险，还需要重大疾病保险吗？

    赵先生：这里要考虑两方面，第一是单位补充的重大疾病保额是否充足，风险来临时是否够用？这个问题前面已提到，这里不再赘述；第二是如果发生重大疾病，是否还能胜任或承受现在的工作压力？收入损失会有多大？

实际经验中，很多人在得病之后因为不想失去收入来源，可能稍微好转又投入紧张的工作中，结果导致疾病恶化。越是收入高地位高的人，收入的潜在损失越大，所以建议至少要为自己准备5年的生活费用作为重大疾病发生时的收入补偿。这样可以安心静养5年，康复的概率会高很多。商业保险给付的保险金可以弥补患病期间的收入损失，并可用于因病休养期间的额外生活费用。

    我该在何时购买重疾险？

    赵先生：人生是一连串未知与不确定，我们永远不知道“风险”与“明天”哪个会先到。人生路上没有“如果”，生命只有1次。所以添置保障要趁年轻，趁健康，越早买，这是对自己和家庭负责人的表现。“当下”是买保险的最佳时机，买保险是不应该“等”的，等待可能会带来巨大地遗憾，即便是目前经济实力有限的年轻客户，也应及早规划。例如中宏保险的安康无忧重疾保险计划，它的保费设计结构比较独特，在保障初期可以用相对较低的费用获得较高的保障，方便年轻人较早获得重疾、意外全残、身故等多项保障，且随着他们年龄和收入的增加，日后还可以逐步完善规划，让健康保障如影随形。

    点睛总结：

    面对就医诊疗费用的攀升，新政的推出在一定程度上减轻了大病患者的经济压力，但很多不在医保支付范围内的新药、特效药、进口药和优质护理，同样会造成自付费用高达数万元到几十万元。要想生活得更有保障，即使病后高额的维护费也不影响正常的家庭生活，商业重大疾病险是最有效的补充，不可或缺。我们需要未雨绸缪早做准备，为家庭经济构建坚实的保障，防范和应对生活的未知风险，给家人一个安心的未来！