教你秘诀年末巧兑信用卡积分 折现还款相对划算

　　办卡送积分、消费积分双倍、积分兑换享好礼……一直以来，累积积分是银行推销信用卡的一大方法。信用卡积分兑换实物商品或涉及现金支出及运费支出，另一方面实物商品若出现质量问题，维权成本会增加。

　　办卡送积分、消费积分双倍、积分兑换享好礼……一直以来，累积积分是银行推销信用卡的一大方法。不过，这信用卡积分不仅有一定的 “保质期”，礼品兑换 “门槛”也越来越高。随着2016年年末的逐渐逼近，信用卡积分兑换也成为了很多消费者考虑的问题。不过，也有业内人士表示，年末持卡人除了考虑积分之外，可以整理自己的金融业务，此外，部分持卡人也不必扎堆刷信用卡凑笔数以减免年费，或者赶着用积分兑换礼品。

　　A　持卡人可取消

　　不必要业务

　　有银行人士表示，虽然有些业务随时可以办理，但持卡人也可趁着年末为自己的金融业务“减负”，“持卡人可以在年末申请"双免"账户和取消不必要的短信通知服务。”

　　随着发卡量的激增，不少持卡人都持有不同银行的银行卡，但年费这一问题也给很多持卡人造成了困惑，例如有的银行要收取10元的年费，有的银行则规定日均存款余额低于300元，每个季度要收取3元的小额账户管理费，这也让不少持卡人大呼“不划算”。

　　《金融投资报》记者获悉，事实上，自2014年8月1日起，对于银行客户账户中（不含信用卡）没有享受免收账户管理费（含小额账户管理费）和年费的，商业银行应根据客户申请，为其提供一个免收账户管理费（含小额账户管理费）和年费的账户（不含信用卡、贵宾账户）。这意味着个人可以向银行申请一个免收小额账户管理费和年费的账户（简称“双免”账户）。

　　不过，由于银行系统未能提供自动减免功能，客户想要“双免”账户得主动向银行申请。“虽然政策已经实行两年多了，但仍有部分客户不知情，未能享受减免优惠。”业内人士提醒，因此，持卡人可趁年末盘点一下自己的银行卡，还未享受“双免”账户待遇的，可以通过柜台或者网上两种渠道申请。另外，在同一家银行有两个或者两个以上账户，多余的账户又没什么用，为防止被收取年费和小额账户管理费，可以及时销户。

　　此外，在短信通知费方面，上述人士表示，趁着年底，持卡人也可对账户短信提醒服务进行整理。“常用的账户可继续保留短信通知服务，暂不用的账户或余额很少的账户，可到银行柜台或通过银行自助设备申请取消短信通知服务。常用微信的客户也可以取消短信通知服务，改用微信接收账户余额变动信息。”

　　B　信用卡积分兑换各不同

　　为了提高信用卡活跃度，各银行均会有信用卡积分，客户凭积分可以兑换相应的礼品或进行抽奖，有的还可抵部分现金。不过，持卡人需要注意的是，不同银行的信用卡积分有效期都不一样，且差异较大。记者在走访中发现，各家银行对信用卡积分年限规定不一，短则有效期仅1年，长则5年甚至永久有效。

　　近日，中国建设银行(601939,买入)(00939)发布公告称，将对《中国建设银行龙卡信用卡积分规则》进行调整，自2017年1月1日起，新增积分有效期为最长五年 （以自然年度计算，含累积积分当年）。2016年12月31日 （含）前累积的积分永久有效。

　　此外，农业银行(601288,买入)(01288)不久前发布的《关于个人客户积分上限的公告》中也明确，2017年1月1日起，个人客户积分新增有效期，其中明年新增的个人客户积分有效期为5年。具体来看，2016年12月31日 （含）前累积的积分将于2022年1月31日到期。2017年累积的积分将于2022年1月31日到期，2018年累积的积分将于2023年1月31日到期……以此类推，到期积分将做清零处理。

　　和建行、农行一样，光大、工行信用卡新增积分有效期5年。而招行自2004年7月1日起计算消费累积积分，积分永久有效 （专属卡除外）。兴业银行(601166,买入)（601166，股吧）的信用卡积分有效期在主卡卡片有效期内有效，卡片到期续卡后，原卡片积分可保留至该卡片到期日后的3个自然月，3个自然月后原卡片未使用积分将自动清零，如到期未续卡，原卡片积分自动失效。交行信用卡积分有效期则较短，为两年。

　　此外，银行因信用卡卡种不同，积分有效期也有差别。如，招行普通信用卡积分永久有效，但汽车卡等专属卡有效期为3年；而中信银行(601998,买入)(00998)（601998，股吧）信用卡积分有效期最短一年，最长的两年。

　　对于银行变更积分有效期，有专家认为，信用卡积分可以兑换礼品、里程甚至折现还款，近年来银行为节约成本，从多方面“紧衣缩食”，其中包括调整信用卡积分有效期。记者了解到，目前银行积分有效期分为两种，一种是有期限的，大约在2至5年；一种为长久有效或在卡面有效期内有效的。“实际上，对于有效期限未到的持卡人来说，不必扎堆赶在某个时间段兑换礼品。”

　　C　积分兑换有 “诀窍”

　　日前，记者查询部分银行“积分商城”看到，多数银行推出的信用卡积分兑换商品并非全积分兑换，而是花相应积分并支付一定金额的现金才能换到商品实物。如某银行推出的一款积分兑换电水壶活动，需要支付8000积分及80元现金才能兑换这款市场参考价为199元的电水壶。记者通过某购物网站查找该款电水壶同型号商品看到，同款电水壶只要百元内就可买到，持卡人并没节省多少资金。可见，通过消费换购实物商品等形式花费信用卡积分去兑换物品，大都不划算。

　　实际上，作为信用卡的一种权益服务，对不少持卡人来说，积分虽然有点“食之无味”，但弃之又觉得可惜。银行人士指出，如果有足够的积分还是可以兑换到一定的实惠。因此，一旦累积到一定数量还是应及时集中兑换。

　　为此，银行人士坦言，持卡人办卡时应选择可高额积分的信用卡，如有的信用卡在百货、餐饮类商户积分翻倍，有的则在旅游、娱乐类商户积分翻倍，可有效地将信用卡积分利用起来。此外，银行遇到节假日或有重大营销活动，往往会推出“双倍积分”“实惠大赠送”“生日双倍积分”“特殊时段积分更高”之类的促销举措，此时集中刷卡消费也能多得积分。

　　有专业人士表示，采取兑换“虚拟商品”或折现、还信用卡的方式花费信用卡积分相对划算。如部分银行信用卡的交易积分可以兑换京东钢镚，兑换的京东钢镚可直接支付京东自营商品订单；兴业、广发淘宝联名信用卡积分可通过相关方式抵现网购；交行相关超市联名信用卡积分可折算成现金用于还款。银行业内人士建议持卡人，在兑换信用卡积分时，尽量兑换手机充值卡、加油卡等虚拟商品。信用卡积分兑换实物商品或涉及现金支出及运费支出，另一方面实物商品若出现质量问题，维权成本会增加。