六一节少儿理财渠道大比拼

　　有人用“投资今天是为了收获明天”来形容少儿理财。的确，从小树立起正确的理财观将影响孩子一生的生活。“六一”国际儿童节将至，少儿未来上大学、出国留学等也需要一大笔费用，如何积攒这笔费用，避免成为“孩奴”成为家庭关心的焦点问题。那么，应该如何利用现有常见的少儿理财方式，一方面帮助孩子树立起正确的理财观，另一方面为孩子未来的生活、教育积累起一笔财富，保障孩子的生活？

　　□本报记者 和平

　　教育储蓄 树立正确理财观

　　每年的6月总是孩子最开心的季节。除了蹦蹦跳跳的儿童节，还有不远处的暑期大假在等着孩子们。有资料表明，中国的孩子是零花钱最多的，平均每人每月可达60元左右，而建立正确健康的金钱观将使孩子了解人生的意义与价值。正确的理财教育，不仅仅是教会孩子良好的金钱观念，懂得一些基础的理财方法来管理金钱。

　　少儿理财是银行正在开挖的一个新业务领域，不少银行都针对儿童开发了一些理财产品，教会孩子从小利用金融理财产品，灵活运用资金，学会“钱生钱”，将能够从小培养孩子的存钱意识和能力。另外，不少银行都针对在校的小学四年级(含)以上学生，开办教育储蓄业务，教育储蓄具有利率优惠和免征利息税的“双重优惠”，参加教育储蓄的储户还在同等条件下，优先得到助学贷款，因而受到欢迎。

　　据介绍，教育储蓄为零存整取储蓄存款业务，存期有1年、3年和6年共三档次。其利率优惠是：1年期、2年期教育储蓄按开户日同期档次整存整取定期储蓄存款利率计息；6年期按开户日5年期整存整利率计息。一般来说，6年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生；3年期教育储蓄适合初中以上的学生；1年期教育储蓄则适合高二以上学生开户。这样孩子升入高中或大学时就可以在存款到期时享受优惠利率并及时使用该存款。教育储蓄属零存整取定期储蓄存款，最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。存期分1年、3年、6年三种。开户时储户与银行约定每月固定存入的金额，分月存入，中途如有漏存，应在次月补存，否则视为违约。教育储蓄到期支取时，不能提供学校开具的正在接受非义务教育的学生身份证明的，按普通零存整取定期利率计息，且征收利息税。

　　少儿保险 关注教育和保障

　　“六一”是孩子的节日，给孩子们准备什么礼物，成为大人们的头疼事。保险专家指出，可以为孩子投保一份少儿保险，不仅保费便宜，还可以给孩子灌输良好的理财观念，减轻子女未来的生活负担，从而降低风险。此外，一些保险有教育或创业基金，依据子女上小学、中学、大学等不同成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金，保险给付完全免税。专家建议家长们就投保顺序来讲，为儿童应首先选择住院医疗和意外保险，再考虑重疾险，如果资金充裕再考虑教育金以及理财保险。

　　在孩子成长过程中，父母最关心的就是健康和教育问题。为孩子投份保险作为礼物，已经得到不少家长的认可。同时，保险特有的风险保障功能，能够为孩子撑起一把大大的保护伞，而教育金储备功能，则伴随着孩子的成长而壮大。另外，较早为孩子设计一套科学合理的保险规划，无疑是年轻父母对孩子负责而又明智的选择。此外，教育金保险、分红险、投连险、万能险等在保障基础上兼有一定理财功能的保险产品，也能作为教育理财工具之一。特别是作为强制储蓄的手段，能帮助家长一起应对孩子成长路上所需的教育金缺口。

　　调研报告披露，由于国内大多数家庭只生一个孩子，父母在子女身上的花费处于家庭支出的第一位。0至16岁孩子的抚养总成本将达到25万元左右，如估算到子女上高等院校的家庭支出则高达48万元。为积累教育费用，父母需要寻求更多的理财方式。专家指出，为孩子购买一份少儿保险，不仅可以减轻子女未来的负担，也可以让孩子拥有终身的保障。当子女成年时，缴费期已满，子女也不必再缴纳保险费。

　　保险专家介绍，教育金保险适合大手大脚的父母，具有强制存款和专款专用功能。例如“欢乐年年”少儿医疗储蓄计划，这是一款医疗保险，却兼具教育金或养老金功能，以年缴4993.3元、缴费20年为例，孩子到25岁时一次性领取10万元，还有分红额外给付。

　　基金定投缓解“孩奴”压力

　　“六一”儿童节里父母可以送给小朋友一份基金，并为孩子开立一个基金定投账户，这不仅能促使他们养成理财的理念，同时也可以在宝宝成长过程中随时获得所需要的收益，并转换为教育金，缓解家长们“孩奴”的压力。

　　测算显示，假定父母从孩子1岁开始，每月节约500元进行基金定投，一直坚持到孩子18岁时停止扣款。以美国标准普尔指数1948年12月31日至1966年12月30日历时18年的实际收益率测算，到孩子18岁时，合计投入了10.8万元，由于指数上涨，基金定投账户为他(她)积累了23.67万元的资产。这笔资产对于孩子的升学、创业，都可以起到至关重要的支撑作用。基金定期定额投资，只要与基金公司或基金代销机构约定好，每个月固定时间从账户中划出固定的金额投资即可，经过长期性投资，就可以为孩子准备教育基金、旅游基金，甚至是创业时的第一桶金。定投计划可以从孩子出生便伴随他一同成长，孩子长大后更能感受到父母的一份爱心。

　　此外，专家指出，在孩子不同时期，也需要根据不同时期的特点购买不同种类的基金产品，教育金储备最重要一点是分时段考虑风险收益。在孩子0-15岁时，由于离上大学还远，风险承受能力较强，定投可以追求高风险、高收益的品种，比如指数型基金；但孩子长到15岁时，高等教育金储备应逐渐趋向于保守，每月定投应选择债券型基金，并将已积累的教育金从指数基金转向债券基金或稳健的银行理财产品，以获取稳定收益。当然，定投的技巧有很多，投资能力较高的投资者，可在定投中加入一点择时的操作，当市场处于高位且持续上涨时，适当减少定投金额，而在市场低位时适当加大定投金额。

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　　国际儿童节(又称儿童节，International Children's Day)定于每年的6月1日，它是为了保障世界各国儿童的生存权、保健权和受教育权、抚养权，为了改善儿童的生活，为了反对虐杀儿童和毒害儿童而设立的节日。目前世界上许多国家都将6月1日定为儿童的节日。