建行“助保贷”：银政企三方合作求突破

    “我的运气真好，企业刚刚起步，就用上了建行新开发的产品助保金贷款。”站在钢结构的现代化厂房里，看着刚刚从德国进口的胶印印刷机，苏北国别提有多高兴了。
　　苏北国是山东省郓城泰和印刷有限公司的总经理，他所说的助保金贷款，是建行总行与政府有关部门共同建立的增信融资平台，是专为满足中小企业融资需求而推出的一款新产品。凡申请助保金贷款的中小企业，需要缴纳实际贷款额度4%的助保金，政府财政再提供一定数量的风险补偿铺底资金，建行贷款按到位风险铺底资金的１０倍放大。通过政府、银行、企业三方合作，这种模式打造了主要基于“资金池”防范风险，带动批量化营销的全新小企业信贷模式。
　　借助政府增信
　　降低融资成本
　　2008年6月，苏北国注册成立了一家以生产啤酒商标、胶帽及装潢印刷品为主的企业。企业成立的时候，正赶上酒类包装行业行情上扬，利润可观，正是扩大发展的好机会。然而，仅靠企业自有资金难以满足扩大再生产的需求，而由于担保条件无法落实，企业也很难取得银行支持，苏北国只能眼睁睁地看着客户流失，该挣的钱赚不到手。
　　2010年，郓城县政府与建行郓城支行联合推出助保金贷款。通过朋友的介绍，苏北国向当地建行提出贷款申请，随后在建行与当地政府部门的协调下，苏北国用了不到一周的时间就顺利贷到了200万元流动资金贷款。
　　更让苏北国没想到的是，以前，像他这样的企业若需要流动资金只能去担保公司贷款，每笔贷款除了要缴纳3%的担保费，还要交15%的保证金。如此算来，他那200万元贷款不仅要产生6万元的贷款成本，而且除去15%的保证金，他真正能用到的贷款只有170万元。而这一次成本大大减少，真可谓是“意外之喜”。
　　建行山东分行小企业部副总经理孙建东向记者介绍说，助保金贷款的最大特点是企业借助政府增信平台，入池之后只需交贷款额度4%的助保金，贷款到期后，若池内企业没有发生风险事故，助保金如数退还给企业。这在较大程度上降低了对企业的担保要求，从而降低了企业的融资成本。
　　2010年9月，建行山东省分行率先确定菏泽分行为小企业助保金贷款业务的试点行，截至目前，在与菏泽市下辖的包括郓城在内的八县两区全面合作的基础上，共到位政府风险补偿铺底资金１。９亿元，企业缴纳助保金4957万元。在370户入池企业中，授信客户达到311户，授信额度近14.8亿元，累计投放资金18.3亿元，有效缓解了小企业融资难问题。
　　“有了助保金贷款的支持，企业的生产规模越做越大，销售收入一年比一年高。”苏北国告诉记者，他的企业2009年销售收入3452万元，2010年增至4700万元， 2011年更是达到7049万元。
　　政府参与管理
　　银行提高效率
　　菏泽市小企业林立，想要申请银行贷款的企业也不是一家两家。那么，银行如何保证在最短的时间内对企业进行全面考察授信？
　　“这就是助保金贷款产品对中小企业融资模式的创新，其中的关键是构建政府增信平台。”孙建东说，从办一笔贷款业务的工作量角度讲，银行往往更愿意贷款给大企业。而且，小企业户数多，单靠银行不能整合资源，很难在短时间内对企业进行全面考察。助保金贷款引入政府部门参与管理，政府部门调动各职能部门，通过掌握小企业的缴税、用电、用水等情况，对企业进行前期评估。在建立“重点中小企业池”时，政府会根据自己所掌握的信息选择一批优质客户入池，在一定程度上解决银行与企业之间的信息不对称的问题，从而提高了银行的贷款审批效率。
　　不仅如此，由于政府增信，广大中小企业的银行准入门槛大大降低。采访中记者了解到，去年，建行对苏北国的授信额度已经达到了400万元。
　　“建行设计了这么好的一个扶持中小企业的产品找到我们，立即引起了我们的共鸣。”在郓城县经济和信息化局局长石学森看来，建行的助保金贷款就是壮大县域经济、服务小微企业发展的一项重要举措。指着面前的统计报表，石学森如数家珍：去年该县中小企业吸纳就业22万人，财政增长幅度高达41.1%；今年第一季度，全县实现生产总值49.3亿元、增长13.8％，1－4月份，完成地方财政收入5.62亿元、增长25.23％，规模以上工业企业达到274家，主营业务收入达到165亿元、增长32％，实现利税19亿元、增长36％。
　　石学森告诉记者，目前，全县共筛选助保金入池客户119家，贷款投放114户，投放金额5.56亿元。起初政府投入到资金池里的铺底资金是4000万元，随着地方财政收入的增长，去年政府铺底资金已经达到了6000万元。
　　联手打造“防火墙”
　　一旦逾期先行代偿
　　众所周知，对于银行来说，做中小企业业务最大的难点就是风险管控。对此，建行菏泽分行小企业部总经理张含珍深有体会：“助保金贷款业务虽缓解了企业的担保压力，但不能弱化风险控制，只有有效的风险控制措施才能保障助保金业务的健康持续发展。”
　　张含珍告诉记者，“池”中助保金作为增信手段，企业从建行获得贷款时，贷款额度单户不超过2000万元，90%的都在500万元以下，期限原则上不超过1年，执行优惠利率。贷款到期，企业按期足额偿还贷款本息后，贷款企业助保金全额退还；出现逾期时，用“池”中所有企业助保金先行代偿；企业助保金代偿不足时，政府风险补偿金提供代偿，并以“池”中政府风险补偿铺底资金作为最高上限。在使用助保金代偿和政府补偿以后，由银行再向贷款企业进行追偿。追索到的资金优先偿还银行债权，剩余部分银行按比例补回政府风险补偿资金和企业助保金所承担的损失。
　　不仅如此，为管理好“池”中资金，郓城政府部门还成立了助保金管理办公室。特别是，在全面落实助保贷条件的基础上，政府又打了一道“防火墙”。据石学森介绍，凡是申请助保金贷款的企业需要4户联保，一旦贷款企业出现经营风险，首先由联保企业代偿，然后是企业缴纳的助保金，最后才是政府和银行各担50%责任。
　　而在贷后检查时，一旦发现恶意逃避债务导致合作银行业机构贷款损失和政府补偿资金损失的贷款企业，即根据实际情况将贷款企业及责任人列入信用黑名单。在实施助保金代偿或政府补偿后，建行会同助保金管理机构采取向借款人追偿和执行担保的方式进行债务追偿。
    采访中记者了解到，由于政府经济管理部门的先期筛选把关，保证进入者均为管理优良、市场前景好的企业，短短两个月时间，郓城79家企业拿到实际贷款3.2亿元，而两年运行下来，助保金贷款业务不良率为零。