六十年建行求新求变之道：推陈出新锐意变革

　　中国建设银行股份有限公司（以下简称“建设银行”）10月23日公布了2014年度前三季度经营业绩。在经济面临下行压力的情况下, 建设银行各项业务保持平稳发展，保持了平稳健康的发展态势。截至2014年9月30日，建设银行实现净利润1,906.85亿元，较上年同期增长7.81%, 年化平均资产回报率1.58%，年化平均股东权益回报率22.14%。

　　在商业银行竞争日趋激烈，面临的国内外经济环境尤其复杂的情况下，作为国内金融行业的一名“老将”，已经拥有六十年经营历史的建设银行，正在通过不断的创新尝试，锐意改革，试图将自身厚重的历史积淀锻造成为更具时代气息的现代金融企业。

　　难度可想而知，但成果也有目共睹。

　　日前，著名国际财经媒体《亚洲银行家》公布了亚太地区最具实力银行奖项名单，建设银行独家摘得“2014年中国最具实力银行”大奖。

　　国内外联动发力综合经营

　　建设银行积极推进集团综合化经营，拓展信托、租赁、基金、保险、期货、养老金融及工程造价咨询等业务，初步搭建了综合化经营平台，非银行金融牌照种类同业领先。

　　为加快实现从单一银行经营向集团一体化经营的战略转型，建设银行积极探索推进综合化经营进程，在风险可控的前提下，以满足客户多元化金融需求为出发点，着力打造包含保险、基金、信托、租赁、投行等在内的综合化服务平台，提供“一站式”服务，构筑多层次的金融产品及相应增值服务体系。

　　2009年7月，建设银行投资控股合肥兴泰信托，并更名为建信信托，在国有四大银行中独家拥有信托牌照，使建设银行的综合化经营具备了独特优势。经过短短五年时间发展，建信信托的信托资产规模从2009年收购时的45亿元增长至2014年6月末的5,841亿元，行业排名由收购前的第40位跃升至第2位。

　　2011年6月，建设银行收购太平洋安泰人寿保险公司51%股权，并将其更名为建信人寿，在四大国有银行中率先实现控股寿险公司。收购后的三年中，建信人寿实现跨越式发展。2014年上半年建信人寿实现保费收入113.3亿元，同比增长178%。

　　2013年9月，建设银行宣布通过子公司建信信托投资上海良茂期货并成为控股股东。2014年9月初，建信期货正式开业，为建设银行增加了完整的商品期货和金融期货业务平台。

　　在境外，近年来，建设银行积极主动抓住人民币国际化进程中的机遇，加快全球经营网络布局，跟随和落地并重，自设和并购结合，提升海内外一体化竞争能力。

　　加拿大当地时间2014年10月29日，中国建设银行多伦多分行正式获得加拿大金融机构监管署（OSFI）颁发的开业许可。这是建设银行在北美地区继纽约分行后获准开业的第二家分行，也是中资银行在加拿大开设的第一家分行。

　　通过战略性并购，建设银行加快在全球范围的业务拓展和资产配置，2014年8月，建设银行完成收购巴西BIC银行总股本72.00% 的股份交易交割手续，这是迄今为止中资商业银行在海外规模最大的控股权收购，对于建设银行国际化发展具有重要的战略意义，目前建设银行已拥有20家海外分行和子行，总资产超过1万亿元。

　　投行、基金、信托、保险、租赁及期货牌照，建设银行金融集团已经初现雏形，在全球经济一体化的背景下，在人民币国际化的良好契机下，建设银行将进一步加大对“走出去”和“引进来”企业的支持，银企合作得到进一步升华，

　　建设银行陆续帮助中国人保、华电福新能、金辉集团等企业完成境外IPO，帮助中石化完成股票增发等资本运作，获得保荐人、全球协调人、资金估计账户行等角色；帮助南方航空完成飞机融资租赁业务；参与发起中交海西产业基金，依托建信信托，发起成立中铁产业投资基金；与建信人寿联动，为中国中铁提供工程保险服务。一系列案例展现出建设银行跨界业务的综合金融服务能力。

　　跨界整合抢占互联网金融先机

　　“十二五”期间，电子商务成为国家战略新兴产业的重要组成部分，以电子商务为代表的网络经济将成为未来商务模式的主要发展方向。面对飞速发展的电子商务市场、网络金融服务几乎空白的情况，2007年，建设银行率先与大型电子商务平台合作，创新研发国内首创的网络银行业务模式和“e贷款”系列产品，将互联网技术与银行核心业务进行深度整合，在企业融资服务日趋同质化的市场竞争环境中，发掘出一条服务电子商务客户的新途径。

　　三季报显示，建设银行网络银行、手机银行用户已经分别达到1.64亿户、1.31亿户，今年上半年手机银行交易额突破3万亿元，增强了普惠金融服务能力。

　　互联网金融需求对传统商业银行提出挑战，银行必须全面创新。建设银行网络银行成功实现了五大创新：一是理念创新。网络银行信贷业务是对传统业务的全面突破和创新，在客户评价中创新引入“网络信用”概念，并与电子商务平台合作，结合客户网络交易行为特点，在贷前、贷中、贷后各环节有针对性的实行预警和监控。

　　二是产品创新。结合合作平台不同类型、不同特点的电子商务客户，建设银行成功开发出网络银行信息流类、网络物流类、网络资金流类、网络供应链类等四大类创新产品。

　　三是科技创新。为实现网络银行信贷业务“全流程网上操作”打造了专属的IT平台，打通了与建设银行行内多条线、多个核心系统以及与合作网络交易平台的实时对接，实现了网上申贷、网上签订合同、网上支用、网上还款、放款中心集中放款和还款等多项功能，开创国内银行信贷业务全流程电子化处理的先河。

　　四是组织创新。在业务推广行单独设立网络银行专营机构，针对网络银行流程和业务特点，从公司业务、审批、风险、科技、会计、信用卡等部门抽调业务骨干，实行专人专岗专业化运作和管理。

　　五是风险保障机制创新。制定了专门的风险管理和风险补偿机制，通过与合作平台共同建立“风险池”制度，对出现的不良贷款使用风险池资金进行弥补；通过借助合作平台实现网络账户封杀和网络曝光的特殊功能，大大提高客户违约成本；通过与合作平台共同建立预警互动机制，及时、全面地了解客户经营情况，取得了较好的风险防范效果。

　　截至2014年8月末，建设银行已累计向1.7万家企业发放1300亿元网络银行贷款，其中94%为小企业客户。合作平台近70家，合作平台类型包括B2B大宗商品交易平台、行业细分领先平台、核心企业供应链平台、第三方支付平台、电子政务平台等类型，并成功研发出网络信息流类、网络物流类、网络资金流类、网络供应链类等四大类产品及“e贷款”系列子品牌，全面覆盖在网络经济和电子商务交易行为中的网络信息流、网络物流、网络资金流三个关键特征。同时，建设银行为电子商务客户打造了专属的网络银行IT系统，在业内率先实现贷款申请、贷款审批、贷款合同签订、贷款发放、贷款归还等信贷业务全流程线上操作，系统功能强大，领先同业。

　　下一步，建设银行将进一步扩大网络银行服务区域，拓展网络交易平台合作伙伴，通过延伸网络银行金融服务的深度和广度，努力做大做强网络银行业务，不断满足各类型电子商务客户的综合化金融服务需求。

　　据悉，在现有网络银行融资服务产品的基础上，建设银行正在积极研究为电子商务客户提供包括贷款、存款、中间业务等全面、综合的网络银行服务，打造一个对公服务和对私服务、企业和个人、贷款和其他业务融合在一起的新的服务平台。最终实现电子商务客户足不出户，即可通过网络银行自助服务方式办理所需金融业务，有效节约企业的人力及时间成本，助力企业发展。

　　稳健经营保证持续发展动力

　　在经济增长速度出现放缓、银行信贷风险局部出现波动的情况下，建设银行推进信贷制度建设，确保信贷资产质量稳定。

　　近日，在党的十八届四中全会精神学习有关会议上，中国建设银行党委书记、董事长王洪章表示，全行要按照十八届四中全会对依法治国提出的具体要求，进一步强化风险合规意识，准确研判和把握经济“新常态”下企业风险和金融风险的迁徙演化规律，提升风险预警预控的有效性，做到未雨绸缪；要主动思考、主动作为、打主动仗，切实提高各级领导班子的执行力。认真落实风险责任制，在制度上、机制上、方法上、经营导向上、控制措施上完善风险防控体系，牢牢守住风险底线；要加大对各级领导班子的考核和责任追究力度。

　　2014年以来，建设银行继续优化信贷结构，发挥并巩固传统优势，支持实体经济及民生领域发展，产能严重过剩行业贷款余额持续压缩；积极应对宏观经济形势变化，加强集团信贷风险统一管控，强化前瞻。开展“信贷风险防控年”活动，健全信用风险管理长效机制；持续强化信贷制度建设，全面夯实基础管理水平，信贷资产质量总体保持稳定。

　　截至2014年9月30日，按照贷款五级分类划分，建设银行不良贷款余额1,053.20亿元，较上年末增加200.56亿元；不良贷款率1.13%，较上年末上升0.14个百分点；减值准备对不良贷款比率为234.47%，较上年末下降33.75个百分点。其中，建设银行控股的巴西BIC银行纳入并表范围，增加不良贷款54.39亿元，如剔除此因素影响，建设银行不良贷款余额998.81亿元，不良贷款率1.07%，拨备覆盖率244.87%。

　　建设银行银行在经营业绩稳步提升的同时，资产质量总体保持稳定，这与建设银行在风险管理和资产保全方面不断的革新创新息息相关。

　　2005年10月27日，建设银行在四大行中率先实现挂牌上市，一举迈进全球大型股份制商业银行前列。

　　为探索高效的资产保全运行机制，2005年至2007年建设银行先后在部分分行实施资产保全业务单元制改革，总结经验、稳步推进。在各分行积极探索的基础上，建设银行统一了一级分行集中经营不良资产的基本范围和模式，实现了省会城市不良资产和大额不良资产的集中经营，通过减少经营层级、缩短管理半径，全面提升不良资产的处置效率和效益。

　　在做好不良资产处置的同时，建设银行发挥处置专业优势，向前延伸，提前介入关注三级公司类贷款，化解潜在贷款风险；向后延伸，加强已核销呆账的管理催收，向不良资产要效益，近年来共处置关注三级公司类贷款778亿元，实现已核销资产现金回收69亿元。

　　2013年，建设银行开展了风险管理体制改革和信贷机制调整，风险管理和资产保全实现职能整合，资产保全条线开启新的征程。

　　通过不懈的改革探索，建设银行已建立起高效的不良资产管理体制和运营机制，差别化的对公对私不良贷款催收处置体系。上市至今，建设银行累计处置不良资产3989亿元，其中处置不良贷款3512亿元；累计实现现金回收2250亿元，其中现金回收不良贷款1995亿元；累计实现超值现金回收751亿元。为实现全行不良贷款额逐年下降，不良贷款率保持同业领先做出了贡献。