笔者长期与农村信用社信贷人员打交道，对于小额信贷，他们也
有自己的担忧，概括起来主要有“三怕”。　
　　一怕小额农贷发放时“千手观音”，收贷时“独臂将军”。推广
农户小额信贷是一项涉及面广、牵涉面大的社会工程，一个乡镇要发
放成千上万户小额农贷，靠2至3名信贷人员把关显然力不从心。一些
参与评定工作的干部或为了便于开展工作，或碍于朋友和亲戚的情面，
为达不到信用等级条件的农户乱开口子，少数未参与评定工作的干部
也打招呼要求高抬贵手、网开一面，无原则地干预信贷人员的发放工
作，这些管放不管收的行政行为，无疑加大了信贷人员贷款催收的难
度。
　　二怕支持了不对路的产业结构调整。农业产业结构调整，最终要
面临市场经济的严峻考验，由于一些推广到农村的项目良莠不齐，农
民投入的盲目性较大，加上少数乡镇干部不结合本地实际，急功近利，
贪大求全，大搞“面子、政绩工程”，使一些地方的产业化有一哄而
上的趋势，农产品雷同，导致供过于求，物贱伤农，使本不富裕的农
户雪上加霜，无力还贷。不但加大了信贷资金风险，更严重的是挫伤
了部分农民投资生产的积极性，从而增加了贷款推广难度。　
　　三怕放款时小心谨慎，收贷时百密一疏。对农户小额信贷也基本
上追求“零”风险。虽说农民绝大多数淳朴、诚信、有借有还，但其
中也有“钉子户”、“赖账户”，况且农业是弱质产业，抵御自然风
险、社会风险、市场风险的能力较差，信贷人员总有人算不如天算的
时候，一旦贷款逾期，就必须面临全额赔偿的尴尬处境。　
　　解决基层信贷人员的“三怕”心理，既要求地方党政干部提高对
小额农贷的认识，摆正自己的位置，少干预信贷人员放款，也要求农
村信用社决策层准确掌握信息，找准选好支持产业化的切入点，并迅
速建立一套合理界定小额农户信用贷款信贷责任的考核机制。只有逐
步消除信贷人员“三怕”心理，才能够使他们轻装上阵，更好地服务
“三农”，创造效益。　　　　　　　　　　　　　　
　　（龙启江）