【编者按】 近日，媒体报道青岛楼市房贷行情已现明显“收紧”趋势,不仅折扣房贷难寻，首套房房贷利率上浮的银行也开始增加，甚至出现了基准上浮20%的执行政策。

　　 那么在房贷行情日渐紧张的当下，置业者该选择怎样的方式贷款置业呢？该如何划定自己的购房预算呢？日前，记者联系采访到几位金融业内，给予当下置业者实用的金融建议。

　　 青岛房贷行情：“基准利率”也日渐稀缺 多家银行执行首套上浮利率

　　 近日，记者走访青岛多家银行后发现，目前青岛房贷行情收紧趋势已达近年来的最“冰点”，不仅房贷优惠难寻，首套房利率上浮的银行也在增加。比如，目前建行首套基准，二套上浮10%；中行首套房一般上浮10%，客户资质较好则可申请基准，二套房上浮20%；交行、兴业银行目前首套房执行基准；农行的首套房贷执行上浮10%；邮储银行、工商银行、招商银行的首套房贷利率，也已经告别了此前维持的基准利率水平，均在基准利率基础上上浮5%，中信银行首套房贷利率上浮比例达到20%。另据官方媒体报道，平安银行目前已经暂停相关房贷业务，浦发银行房贷额度相对紧张。

　　 而从全国范围来看，房贷收紧也是各大中城市目前面临的共同状态，据一家专业金融数据机构提供的数据，目前全国超九成的银行已无利率优惠。

　　【业内建议一】

　　改善型置业者可重新计划 刚需置业者先评估自身的还款压力

　　 香港路一家股份制银行的个贷负责人告诉记者，从7月至今一个半月时间，自己接触的房贷业务量、咨询量应该是近三年来最少的一个时间段。有的客户到访或电话咨询了解执行政策后，便没有再联系了。“感觉多数客户对于房贷政策调整非常淡定，并不着急办理，了解到房贷没优惠，放款时间较长后，就没有过多表达想要办理的意愿了，这些客户中许多都是改善型购房者，得知政策收紧都有推迟换房的打算。”而这样的情况，山东路和麦岛多位银行信贷从业者也坦言，“近期频繁遇到”。

　　 对此，金融业内人士建议：如果是改善型置业者，换房或者再置业的需求并不急切，可以重新制定买房计划。特别是再置业的购房者，名下有一套房的，需要执行二套房利率，目前各家银行针对二套房都是上浮10%以上，而倘若名下房产大于2套，则无法申请贷款，必须全款。

　　 对于刚需贷款置业者来说，如果买房计划十分迫切，又需要选择贷款置业。则最好在去银行填写申请材料前，初步对自己的还款压力进行评估。结合当下的个人或家庭收入，再综合自己想购买的房源价位，进行综合判断，特别是倘若需要执行上浮利率，每月还款额在收入中的占比是怎样的，一般来说，建议月供占比应在50%以内，例如月收入1万元的家庭或个人，月还款额建议低于5000元，过高会直接影响生活质量。

　　 值得注意的是，如果申请房贷，执行基准或是上浮比例是需要签订在贷款合同中，在整个还款周期中，无论加息降低，都要按照这个比例执行，从长期来看，每月的还款压力都会因此产生影响，所以当下在贷款置业前需要细致考虑。

　　 【业内建议二】

　　购买首套房建议等额本息 改善置业者可考虑等额本金

　　 关于等额本息和等额本金两种还款方式，已是房贷行业老生常谈，却又保持较高关注度的话题，而在当下岛城房贷行情收紧的情况下，则更成为每个申请房贷者必问的问题。

　　 山东路一家国有银行的信贷经理就该问题给出了详细解答和建议：首先等额本息和等额本金只是两种还款方式，无论房贷行情宽松或收紧，不会直接影响该方式的选择。等额本息是青岛当下一种常见的房贷方式，等额本息每月的还款额度相同，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。该方式适合收入稳定的年轻工薪族，此外，经济水平长期维持同一水平，前期无法投入过大的家庭可以选择这种方式。

　　 等额本金是将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。在同等条件下所偿还的总利息要比等额本息少，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻。但刚开始几年的月供金额要比等额本息高，加之当下岛城购房贷款基数相对较大，置业者负担压力不可小觑。该方式比较适合高收入或贷款金额较少的人群，一般改善型置业者比较适合。

　　 【业内建议三】职工类置业者可考虑使用公积金

　　 一位银行信贷人员坦言，对于有公积金缴存的职工类购房者，可考虑使用公积金贷款，5年期以上公积金贷款3.25%，该利率在目前行情下显得更加“珍贵”。目前单身个人最大可贷额度36万，家庭单位最大可贷60万元。对于贷款额度较少，或购买总价较低的置业者，如果有公积金缴存，可考虑进行公积金贷款。

　　 不过，有部分楼盘开发商出于种种原因，更倾向于引导购房者使用商业贷款，甚至不接受公积金贷款，置业者如考虑使用公积金贷款，需提前了解购买房源能接受的贷款方式。此外，二手房公积金可贷额度要低于新房，购买二手房者不建议使用公积金。

　　 另外，值得一提的是，在满足相关办理条件下，贷款者可通过自助办理公积金提取手续，用来偿还商贷。（备注：仅限与公积金中心有该项自提业务合作银行下的房贷）。