“与高风险的车贷险不同，房贷险是一个非常好的险种。各公司
的房贷险赔付率很低，我们公司去年全年仅有一起赔付，各家保险公
司长期都在激烈争夺这一市场。但是今年以来随着市场出现了许多新
情况，我们已经全面收缩房贷险业务”。继去年8月国内各产险公司
已因不堪车贷险亏损重负而集体退出了车贷险市场后，部分保险公司
开始收缩房贷险业务。某家保险公司的负责人道出了上述言辞背后的
苦衷。
　　随着楼市不断火爆，人们卖旧房、买新房，改善型住房需求不断
增长。许多人还未按年度还完住房贷款，就要将房屋出手。还有许多
市民担心升息，为了节省贷款利息支出，也纷纷提前还款。这一切带
动了集中的退保潮。在接待退保的过程中，一些保险公司开始出现亏
损的苗头。
　　为了推广保险业务，以前各家保险公司给银行高额手续费和回扣，
几千元的保费要拿出数百元给银行，而这些“收入”却没有走银行的
大账，“被内部消化了”。房贷险是一次性收取全部保费，而保险公
司则一次性向银行支付全部手续费和回扣。因为保险公司在退保时将
按照未到期责任年限的保费全额退还给客户，但支付给银行的手续费
和回扣却无法追回，因此新增加的保费收入逐渐不能弥补过去支出的
手续费和回扣的“亏空”。一些保险公司房贷险退保率已经达到约30
%。
　　其实对于买保险，许多贷款人是有意见的。今年8月底，中国消
费者协会公布的银行业六大“霸王”条款中，与房贷险相关的就有两
条。中消协指出，强制消费者到指定保险公司投保是一种捆绑销售行
为，有违《反不正当竞争法》。另外，中消协还指出，住房贷款最高
贷到80%，有的消费者只贷款40%至50%，却要为此购买100%的保险，
这显然是银行和保险公司利用强势地位强迫消费者买单的行为。
　　人民银行规定贷款人要买保险，个人抵押商品住房保险是一种保
证保险，当贷款人在保险期内因意外伤害事故死亡或伤残，而丧失全
部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或完全履行相关的个人住
房借款合同约定的还贷责任，由保险公司按偿付比例承担贷款本金的
全部或者部分还贷责任。这是对贷款人利益的一种保障。目前各商业
银行都按照人民银行的规定，要求购房者向银行贷款的同时必须在保
险公司购买房贷险，也就是购房者掏钱买了保险，还贷保证保险部分
的受益方是银行。但是人民银行没有具体规定购房者如何买保险，于
是各商业银行抓住了主动权，不许贷款人自由选择保险公司。银行的
垄断使贷款人享受不到保险公司的优惠条件，还迫使各保险公司向银
行“攀比进贡”手续费。由于银行具有如此的强势地位，不仅阻碍了
保险公司推新品、比服务，开展创新竞争，而且进一步损害了贷款人
的利益。
　　一些银行业内人士认为，贷款人上房贷险其实没有必要。保险公
司负责的火灾、洪水、泥石流等保险事故发生几率很小，此外，个人
住房贷款的违约率也不高。不过，银行和保险公司对该险种认识的不
同，却使贷款人夹在了其中，利益间接受到损害。业内人士指出，解
决当前的问题，应该让贷款人自由选择上何种保险，让保险公司将优
惠给予贷款人，按贷款额度确认保险额度，贷款人还可以选择一次性
或逐年缴纳保费等。同时减少一些行政指派命令，让市场展开健康的
竞争，在保证广大消费者利益的基础上，房贷险的去留应让市场来决
定。