●“贫困村村民发展互助资金”比其他惠农资金更有效，它成了“种子钱”，成为帮助贫困农民增收的有效手段。

    ●资金规模和借款数额偏小，多数协会管理者缺乏专业知识，全额资助户借款比例小，在风险控制方面还缺乏新措施等，制约“穷人银行”的发展。

    农民受益“穷 人银行”

    国家级“贫困村村民发展互助资金”2007年8 月在临沂设立，至今年5 月底，从该市已运行半年以上的36个贫困村村民发展互助资金协会情况看，户均借款4728元，还款户户均获利 1892 元，回报率达 39% ，还款率 100% 。基层干部和互助资金协会会员反映，互助资金比其他惠农资金更有效，它成了“种子钱”，不但帮助增收，还教会了农民如何花钱和管理钱。这一被称为“穷人银行”的模式成为帮助贫困农民增收的有效手段。

    农民对“穷人银行”为何如此信赖，首先是公益为主的非营利性。“穷人银行”是扶贫资金，是由财政拿出启动资金作为先期投入，吸收村民自有资金进行封闭运转管理，不对协会会员以外的人借钱，也不吸引社会资金加入。

    其次资金运作方面有详细安排。 全额出资户最多可参入两份，绝对贫困户和低收入户每户一份。借款额度控制为3000元以下，最多不超过5000元，使用期限为3到6个月，最长不超过一年。同时，互助资金协会还规定，会员在借款期间不得进行再借款，借款担保人也不得重复担保，担保期内也不允许借款。

    再次是民主管理。互助资金协会实行“民有、民用、民管、民受益、周转使用、滚动发展”管理模式，成立了完善的理事会和监事会，除了国家扶贫资金外，“穷人银行”的其他占多数的资金来源于村民，村民把“互助资金”都看作是自己的“银行”，具有很强的主人翁意识。

    内部：尽快完善推广

    “穷人银行”在临沂试点已经接近两年时间了，在运作过程中，部分会员也提出了一些问题和建议。

    首先是资金规模和借款数额偏小。 目前，试点村庄的资金规模平均在29.89万元左右，户均1000多元。临沭青云村民发展互助资金协会理事长王洪江说，成立两个月就借出了大部分资金。沂水连崮峪村民发展互助资金协会理事长石增富说，平常也就二三千元的流动资金。在会员借款额度上，会员普遍反应借款额度小，不“解渴”。临沂市农业综合开发(扶贫)办公室董俊喜副主任却认为，虽然协会会员普遍反映额度偏小，但这个额度目前不会改变，因为额度小相对风险就小，额度小还可以增加资金的使用面，有效体现资金的“扶贫”性质。

    其次多数协会管理者缺乏专业知识，财务工作不够熟悉。协会管理者多是村干部，学历水平相对较低。至今多数协会还都没有电脑，财务管理基本是手工书写。

    再次是全额资助户借款比例小。统计显示，临沭青云协会的全额资助户借款比例仅为2.99% ，沂水五个协会的全额资助户借款比例为4.87% 。据王洪江理事长介绍，这部分农民都是农村的绝对贫困户，不借钱的原因是由于偿还能力差不敢借钱。

    再就是在风险控制方面还需要有新措施。目前协会会员借款除了担保外，日常监管主要依靠相互熟悉，一旦生产经营遭遇突发自然灾害，或者借款家庭发生特殊困难，后果不堪设想。

    外部：建立有效的监管服务平台

    由于“穷人银行”从试点初期就制订了非常完善的运作模式和资金风险控制条件，再加上其运作的灵活性，不但受到了入会会员的欢迎，也引起了周围村庄村民的强烈关注。临沭青云互助资金协会成立后，该镇 27个行政村，53个自然村，三分之一的村负责人咨询过青云镇党委政府，表达了希望参与的想法。目前，青云镇 5个试点村未加入协会的村民，有20% 农户想加入。沂水县陈家林村村民庄瑞芳，养鸡棚与互助资金协会会员杜勤烈鸡棚在一起，对比明显。庄瑞芳说：“我们家赊的鸡苗与饲料，每袋饲料比现款交易多3元，一棚鸡多花了 1000多元。现在非常想入会，看着人家太方便了！”

    临沂市从2007年最初的三个试点单位发展至今，还不到两年时间，就已经发展到155个村，共建立了 98个合作组织(其中国家级试点20个)，预计到今年底，“互助资金”协会村庄可能达到200 个。“穷人银行”本身实现了快速发展，但是目前的管理者实际上只有当地的财政部门和扶贫办，银监部门无法管理，而财政部门也只能从业务上进行指导、监督，日常的管理工作基本都落在了扶贫部门，这一现象也引起了相关部门的重视。