近日，乐信(NASDAQ:LX)在2018年合作伙伴大会上发布了《分期电商用户行为报告2018》。报告显示，分期电商在国内拥有越来越多的用户，分期购物人群呈现男性化、年轻化特征，购买能力强但分期频次适中，信用表现良好。
报告还认为，未来5-10年，消费金融行业将保持20%以上的年均增速，在各细分业态中，分期电商的业务模式更加安全合规，更符合监管导向。其具备的人群、场景、技术优势能够帮助金融机构提升运营效率，获取优质用户和资产，二者间的合作将越来越频密。
90后用户居多，具备高成长性
随着我国逐渐步入后工业化时期，国人消费形态正从满足衣食住行等生活需要，到提升生活品质的商品和服务升级。而现阶段，大部分年轻人的当期收入远远不能满足需求，严重制约消费升级的步伐，分期购物这一全新的消费模式变得流行。
分期购物具有准入门槛低、商品范围广、办理流程简单等特点，因此广受年轻白领欢迎。
报告显示，分期用户以90后居多，年龄多集中在22-28岁之间，平均比非分期用户低4-7岁。“30岁之前的年轻人往往面临较大的资金压力。这一阶段的年轻人工资水平不够高，但是就业、住房、恋爱等方面开销却又比较大。所以，他们是分期消费需求最旺盛的人群。”
虽然90后目前收入水平有限，但是未来收入上升潜力巨大，潜在信贷需求巨大。
乐信对2015年一季度的一批用户跟踪观察发现，2015-2017年，用户平均分期余额从2015年的3000余元上升到了2017年的8000余元；用户的30天逾期率则从2015年2%下降到2017年的0.9%，说明用户信用状况良好。
分期乐商城调研还发现，分期用户中男性用户占比75%，这与中国网购市场的性别构成相反。从地域上看，分期电商的主要客群集中在东部地区，广东、江苏、山东、四川、浙江五省用户数排名最靠前，但分期交易额增长趋势却是中西部地区的涨势更加明显。
分期用户购买力是普通用户3倍
分期购物方式极大降低了用户一次性支付的压力，使得用户对价格的敏感度降低，更有能力接受高品质商品。因此，分期用户消费客单价普遍更高。报告显示，90后在分期乐商城的购物客单价最高为630元，是主流电商平台平均客单价的3倍以上。
以最热门的分期商品手机来看，德国市场研究机构GFK数据显示：2017年中国智能手机均价为2250元，而分期乐商城手机均价则高达3579，说明分期用户消费升级的动力强。
报告还显示，分期用户购买频率稳步上升，但并未出现过度消费倾向。分期乐商城用户年均成交单数从2015年的2.27次/年，上升到2017年的3.79次/年，消费趋于理性化。
除了上述特征之外，报告还显示，用户分期消费行为呈现四个转变：一是分期商品从大件向小件转变；二是分期热度从一线城市向二三四线城市转变；三是分期人群从中低收入者向中高收入者转变；四是分期频率从偶发性消费向经常性消费转变。
分期电商成金融机构重要合作伙伴
该报告在大会上发布后，引起了现场金融机构的广泛热议。机构认为，分期电商作为一种场景化消费金融，客户资质、消费需求、交易行为、资金流向等信息清晰可判，可用来对贷款用途的真实性进行判断，防止欺诈、骗贷，是一种相对安全合规的消费金融业态。分期电商所具备的人群、场景和技术优势，更是金融机构十分看重的合作资源。
年轻优质人群是分期电商的一大核心优势。合作能够帮助金融机构获取更多年轻优质客户。报告显示，分期电商用户年龄以19岁-25岁居多(占比超过80%)，而信用卡用户以25~35岁居多(占比近60%)。去年，工商银行就与分期乐联合推出了“工商银行分期乐联名信用卡”，从而获取到大量年轻高成长性用户，也在一定程度上缓解了用户老化问题。
此外，很多分期电商用户并没有接受过传统金融机构的信贷服务，处在品牌概念的养成时期。未来随着用户年龄增长，合作机构就能持续为这些用户提供全生命周期的服务。
除了共享人群，场景运营能力是分期电商的另一大突出优势。金融机构还可以借助分期电商的这种能力，活跃自身的存量客户，更好地为客户提供服务。
“银行的优势在于金融业务，而在场景建设方面，工行十分愿意跟分期电商平台继续开展合作。”工商银行信用卡中心产品创新部总经理卢海涛表示。
据悉，分期乐商城已先后与浦发、农行等建立合作，在上述银行的手机APP中开辟相应的购物专区，由分期乐为这些银行用户提供电商服务。合作不仅丰富了银行的客户服务内容，也极大提升了银行客户的粘性和活跃度。报告认为，未来类似这样的的跨界合作将成为趋势。
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责任编辑：魏现芳
