ＡＴＭ机的升级计划以智能卡技术的应用为前提，这意味着，当前通行全球的磁条卡有朝一日将被芯片卡取代。处于银行卡起步阶段的中国，共拥有５亿张磁条卡，国际银行卡组织——万事达卡（ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ）大中华区负责人指出，中国如果在当前开始进行换卡升级，成本将大大低于其他成熟市场。

　　１　一个不容回避的问题：

　　银行卡犯罪日益猖獗

　　日前，ＡＴＭ供应商ＮＣＲ金融系统部中国及香港地区总经理陈振强在接受记者采访时指出，“全球范围内的资料盗窃或利用伪造卡进行欺诈的犯罪行为正在不断增长。银行必须加快ＡＴＭ升级或更新，以达到新的数据加密技术和智能卡标准。开展这项工作已刻不容缓。”

　　来自中国工商银行牡丹卡中心权威人士的消息则显示，“近期，我国境内已接连发生多起外卡欺诈交易案件，使我国收单银行蒙受了资金损失。种种迹象表明，一些境外伪卡犯罪团伙正在我国内地部分大城市流窜作案。”

　　台湾地区的情况更能证明事态的严重性，万事达卡国际组织资深副总裁兼大中华区总经理冯炜权称：“台湾地区每年由于银行卡犯罪所造成的损失已高达几十亿台币，这些钱已足够进行系统转换。”

　　最近的一次全球性危机发生在今年二月，一名电脑黑客通过第三方处理器非法闯入ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ和Ｖｉｓａ两家组织在全美的５００多万个账户，尽管黑客未利用包括信用卡号码在内的所有信息进行任何恶意行为，但事件本身依然加剧了人们对电子货币使用安全的担心。

　　２　一个全球性的解决方案：

　　芯片卡取代磁条卡

　　“问题的关键在于磁条卡技术自身的缺陷，犯罪分子可以很容易地通过设备盗取磁条上的资料，再复制到新的卡片上。”冯炜权说。

　　“在防御银行卡犯罪上，芯片卡技术的应用被认为是对付这类欺诈行为的解决方案。”陈振强指出，“ＡＴＭ和电子收款系统的读卡器从芯片中读取信息，芯片上的一些控制安全程序可与收单系统相互验证，从而提高安全性。”

　　“对于犯罪分子，芯片卡的复制难度要比磁条卡大，犯罪成本也要高得多。”冯炜权分析说。

　　陈振强进一步强调，“ＡＴＭ犯罪行为如同气球，当你按下一处，它便会在另外一处鼓起来。这个比喻说明了我们所需要的是一个全球性的全面解决方案。”

　　在技术标准上，早在上个世纪９０年代，两大银行卡组织——ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ和Ｖｉｓａ就制定了智能卡标准，即ＥＭＶＣｏ智能卡技术。两大组织同时规定，如果欧洲在２００５年，亚太区在２００６年，全球在２００８年前，ＡＴＭ仍没有应用ＥＭＶＣｏ认证的智能卡技术，那么该交易相关的银行或金融机构将自行承担遭受欺诈的责任。

　　对此，冯炜权表示，该计划旨在推动智能卡的普及，并不是强制性要求。“对于中国来说，情况则比较复杂。很多年前，中国已推行自己的智能卡标准，但与国际标准不符。这是一个很大的问题，最直接的就是２００８年奥运会，我们不仅要让自己的卡出去很方便，也要让进来的卡用起来方便。”

　　３　一个难以逾越的障碍：

　　升级换代成本过大

　　尽管业内对智能卡技术的安全性已达成共识，且相关技术标准早已出台，但多年来，各地市场对智能卡的推广却并不积极。冯炜权表示，“目前，万事达在全球发行的芯片卡总共１亿多张，只占到我们发卡总量的５％左右。”

　　“关键问题是替换成本，尤其是对那些磁条卡发卡量大的国家来说，如美国，与发卡量相比，金融犯罪的风险比例相对就小了，而升级换代的投入成本则显得过大。”

　　不过，如今智能卡推广的可行性已越来越大，冯炜权说：“过去，具有多功能应用软件的芯片卡最便宜也要２．９９美元，现在，万事达已与芯片厂商达成协议，将价格压到１．９９美元以下，有的甚至只要１．５美元，这样的价格已与普通磁条卡一点几美元的价格差不多。”

　　除了卡本身的置换成本外，还有受理环境如ＰＯＳ机、ＡＴＭ机、银行处理系统的升级成本。“在业务面上，必须要让商家看到回收利益，这有时就需要政府的介入。比如，在交易手续费的分成上，让发卡方少拿些，以鼓励收单方进行读卡设施改进。再有要考虑的就是换卡的成本究竟是转嫁给消费者还是由银行吸收？以前，人们领用银行卡是免费的，升级后，如果要他们付十几元，肯定会有心理不适。”

　　目前，中国共有银行卡５亿多张，ＰＯＳ机４０万台，ＡＴＭ机５万多台。而一张智能卡的价格是普通磁条卡的１０倍左右；一些老的ＰＯＳ机如果不能升级则只有淘汰，一台新的ＰＯＳ机一般要四五千元；ＡＴＭ机的价格则多在二十几万元，好在国内ＡＴＭ机型较新，只需进行系统升级而不必置换。

　　冯炜权认为，“进行智能卡升级将需要巨大的社会成本，目前很难计算具体数字。但中国的银行卡处于起步阶段，与发达国家相比，升级换代的成本会比较小。”

　　记者 袁满