省城银行营业网点的营业时间实行“朝九晚五”工作制已有些日子了，省银行业协会的有关工作人员告诉记者：“这些天里，协会接到社会公众打来的咨询电话寥寥无几，从行业内得到的消息来看，社会反映比较平静。”据了解，近年来，北京、杭州等全国许多城市的金融机构在营业时间上也都实行了“朝九晚五”工作制，未在社会上引起大的波动。
　　而此前一直到１９９６年的七八年间，延长营业时间曾是各国有银行开展同业竞争的强有力手段。全省乃至全国的储蓄所普遍实行了“３６５８８”工作法，即：一年３６５天每天早８点到晚８点的“全天候”工作法，夜间银行遍地开花，受到百姓的广泛欢迎。
　　从开办夜间银行晚于社会大多数人下班到实行朝九晚五早早回家，全国的银行几乎是不约而同地忽然而天忽然而地，难免让人疑问：银行业这是怎么了？

　　拼劳力的时代过去了

　　银行业是竞争性行业，也是服务业，拼的就是服务，从夜间银行到朝九晚五体现了银行服务理念的转变，拼时间拼劳动力的时代一去不复返了。业内人士告诉记者，我国的金融业与国外不同，银行与银行之间缺乏“个性”，业务趋同，“这个业务你能做我也能做”，各家银行几乎用同一种服务模式在同一起跑线上展开竞争，缺乏特色。加上从前服务手段的科技含量低，只能提供简单的柜台服务，所以有了网点，延长了服务时间也就等于增加了效益。“这迫使各银行间广泛开展这种扩张型服务，拼的就是时间和劳力。”
　　随着电子银行的推广和网上银行的开通，银行服务对于柜台服务的依赖度减轻。银行的ＡＴＭ、ＣＤＭ、ＰＯＳ机以及网上银行等现代化的服务手段已经较为普及，完全可以代替网点服务窗口。所以，许多银行开始撤并网点，减员增效。据省银行业协会提供的数字，早晨８点至９点以及下午５点以后的业务量仅占银行全天业务量的１５％，但其营业成本却相对较高，尤其是夜间银行的投入较白天要高得多，如水电费、加班费、保卫费等，而且涉及人员调配、现金入库以及资金安全等诸多问题。“随着向商业银行的转轨，经营成本和经营效益成为各银行必须考虑的问题。撤并网点、夜间银行退出以及朝九晚五，都是效益观念的体现。”正如人民银行济南分行银行管理处处长王朝弟博士所说：“减少时间和劳动力的投放，把科技手段融入银行服务，这是发展的必然，也是提高金融服务质量和水平的具体表现。”
　　尤其是外资银行进入之后，拼时间拼劳力更是行不通了。银行业协会有关人员说，从营业时间上，国外银行业普遍比国内营业时间短，从日本、新西兰以及我国的香港、台湾地区银行的营业时间基本都在９时到１５时３０分或１６时３０分，欧洲银行业甚至在周六、周日及节假日停业休息。从机构设置上，国外的银行大都实行的是分行和支行两级机构，而我国的银行大都是分行、支行、分理处、储蓄所四级机构，机构庞大，人员众多，必然增加经营成本。

　　个性化成为竞争手段

　　不再拼时间和劳动力，那么银行服务拼什么呢？人民银行济南分行银行管理处处长王朝弟博士说：“现代金融业靠的是个性化金融服务，靠的是中间业务，谁走在同业的前面，谁就能赢得市场。”
　　何为银行的中间业务？近几年，到银行网点去交电话费、水电费，银行代发工资早被人们所熟悉和接受了，而现在越来越多的人开始到银行网点去买保险、买基金；银行提供保管箱的业务；还有对个人投资提供一些咨询业务等等，像这样由银行代理的传统的存款、贷款和汇款业务之外的业务就被人们称为中间业务。银行在提供中间业务服务的时候，要收取一定的费用。
　　据王朝弟处长介绍，在国外，银行收入的４０％至７０％来自于中间业务；而我国这个比例却不足４％，目前银行收入的９５％以上仍来自于存贷款之间的利差收入。尤其值得高度重视的是，目前我国银行业不多的金融产品中，都是由国外银行首创的，我们根据本国国情“拿来”加以消化吸收。春节前，花旗等八家外资银行在我国抢注多项专利，而国内几家银行只拥有１１项专利，国内银行开展某些业务今后可能要向外资银行交专利费。在这种形势下，各商业银行在更高层次上的竞争就是积极开拓新兴的中间业务，加大金融创新力度，创出自己的专利产品，认真研究市场、研究老百姓的需求，尽可能多地提供快捷便利、贴近需求的个性化服务来吸引用户，提高以中间业务收入为代表的非利息收入。
　　□　本报记者　赵卫平