从９月１日开始，居民会发现，自己原来的银行账户将一分为二。在将现金存取等最基本的业务“整编”到个人储蓄账户的同时，代发工资、代收公用事业费、贷款还贷以及炒股、炒汇和买基金的资金，将一并在全新的个人结算账户上实现。
　　中国人民银行４月 25日颁布的《人民币银行结算账户管理办法》明确规定，从 2003年９月１日起，存款人可申请开立个人银行结算账户。
　　存款人申请开立个人银行结算账户的手续比较简便，存款人既可在已开立的储蓄账户中自主选择确认个人银行结算账户，也可以单独申请开立个人银行结算账户。
　　针对两种个人账户的不同特点，理财专家建议，个人储蓄账户可作为日常基础理财工具，办理存定期、储蓄积累支付等简单存取款业务；而办理一个功能齐全的个人结算账户作为高级理财工具。

　　个人结算账户百姓理财新“通道”

　　根据央行即将实施的《人民币银行结算账户管理办法》，个人储蓄账户将不再提供各类转账结算服务，而个人结算账户将作为今后大力推广信用支付工具的方向。
　　理财专家指出，个人结算账户更能满足个人金融理财需求，百姓理财多了一条新通道。一方面，设立个人银行结算账户，方便了个人使用各类支付工具办理转账结算。办理汇兑、定期借记（代付水、电、话费等）、定期贷记（代发工资等）、借记卡等转账结算，是其基本功能，而使用各类信用支付工具是其更为重要的功能，可以满足不同层次客户的需求。另一方面，个人使用支票、信用卡等信用支付工具办理资金结算，也体现了银行针对个人用户的差别化、高附加值的服务。此外，还可促进个人信用制度的建立，为银行提供的个人投资理财业务创造便利的转账条件。
　　农业银行上海分行理财专家认为，随着社会信用体系的完善，利用个人银行结算账户使用支票、信用卡等信用支付工具，能满足个人投资和消费需求；而通过信用卡、个人支票等信用支付工具办理资金结算，更能不断享受银行提供的个人投资理财新品种。
　　随着个人收入水平的不断提高，买房、购车将成为越来越多市民的实际需求，对此，市民更需要“多功能”的银行账户。将个人储蓄账户功能单一化、基础化，大力推广个人结算账户，市民所能享受到的是更多银行提供的所有结算服务。例如，上海市农行已推出的金穗借记卡代缴公用事业费、购房还贷款等账户扣款功能，个人支票结算功能等等，这些只是结算功能中的一部分，今后，市民想得到更加丰富完善的金融结算服务，就可以通过开立个人结算账户来实现。
　　个人结算账户将分为普通转账结算类和信用卡支付两类，普通转账结算类的个人银行结算账户用于办理汇兑、转账等普通的结算业务，可由本人或授权他人办理，银行暂不发送对账单；信用支付类的个人银行结算账户可使用支票、信用卡等办理信用类结算业务，只能由本人办理，银行发送对账单。个人银行结算账户仍按活期计息，仍是年度结息。个人银行结算账户与储蓄账户之间可以通过储蓄柜台、电子银行互相转账。

　　普通百姓怎样开立结算账户

　　个人开立结算账户需要办理哪些手续？是不是一定要在９月１日当天开立结算账户？如果来不及，原来通过银行进行的水、电、煤公用事业费用转账会不会受到影响？随着《人民币银行结算账户管理办法》实施日期的临近，这些都成了普通百姓最关心的问题。
　　所谓个人银行结算账户，是指个人用于办理资金收付结算的人民币活期存款账户。个人银行结算账户可用于个人转账收付，也能进行现金存取。
　　实际上，大部分银行个人客户都无需新开个人银行结算账户。已经在银行开立的人民币活期储蓄账户，将从９月１日起由银行自动转为具有个人银行结算账户功能的个人活期存款账户，客户只要到银行柜面补办个人银行结算账户的确认手续就可以了。在此期间，客户原有活期储蓄账户的自动转账、还贷扣款等个人结算活动不受影响。
　　个人结算账户开立和转换确认手续十分简单，只需出具有效的身份证件，按要求填写一式两联的《个人银行结算账户开户申请书》就可以了。有效身份证件包括居民身份证或临时身份证，军人或武警身份证件，港澳居民来往内地通行证，台湾居民来往内地通行证或其他有效旅行证件，外国公民所持有的护照等。银行在为个人开立银行结算账户时，也可以要求申请人出具户口簿、驾驶执照等其他有效证件。《人民币银行结算账户管理办法》没有对个人结算账户数量进行限制，因此个人可以拥有１个以上的结算账户。

　　银行：最大限度方便储户

　　由于办法的实施关系到广大储户的切身利益，各家银行在制订实施细则时都没有采取“一刀切”的简单处理方式，而是以９月１日作为时间点，对新旧账户分别采取不同的处理方式，以最大程度地保护储户利益和方便储户。
　　农业银行上海分行介绍，９月１日以后，该行的个人账户将面临几种情况。首先，农行的银行卡将自动转为结算账户，无需来柜面确认；其次，在农行个人客户未到柜面确认前，不管是个人储蓄账户还是个人结算账户，都可以继续办理转账业务；第三，对于拥有银行活期卡折户的市民而言，未到柜面确认可继续转账，来柜面办理确认时，农行将提供两种选择，可以将活期存折等储蓄折子确认为个人储蓄账户，今后专门办理存取款业务，也可选择确认储蓄折子为指定个人结算账户，在存取款的基础上，同时享受代缴费等转账功能。
　　各大银行的理财专家提醒市民，９月１日起无需专门跑营业网点办理个人结算账户变更确立业务，市民今后在银行办理业务时可随时进行个人账户的确认，带上身份证即可。不过，为保证今后个人理财业务的顺畅，理财专家也建议市民，尽快来银行办理个人结算账户确认，可享受到异地区域间个人理财服务和内容更为丰富的各类结算服务。

　　开立个人银行结算账户不会增加存款人负担

　　将于９月１日起实行的《人民币银行结算账户管理办法》规定设立个人银行结算账户。
　　中国人民银行有关负责人介绍，个人银行结算账户按活期储蓄利率计息。存款人新开立或将活期储蓄账户转换确认为个人银行结算账户，银行不收取任何费用；存款人通过个人银行结算账户办理支付结算，只需按规定支付少量的支付结算业务手续费。
　　从支付结算业务手续费来看，按现行规定，未在银行开立结算账户的个人在办理汇款和使用银行汇票， 5000元以下的汇款需按每笔汇款金额的１％交纳手续费， 5000元（含）以上的每笔需支付 50元手续费。存款人开立个人银行结算账户后通过这个账户办理转账结算时，就会与单位一样支付手续费，比如一笔汇款只需支付 0.50元手续费，另外再按规定支付电子汇划费；对于一般群众来说一般也不会超过 10元。
　　单位委托银行向个人办理代扣水、电、电话、气等基本日常费用和代发工资等转账结算业务的，由于发起委托收付款业务的是收费单位或付酬方，根据“谁委托谁付费”的原则，个人不需支付任何费用。
　　这位负责人说，个人开立个人银行结算账户可以根据个人的需要自主决定，申请手续较为简便。存款人可单独申请开立个人银行结算账户，也可在已开立的储蓄账户中，自主选择确认为个人银行结算账户。
　　对于个人银行卡账户和存款人在《人民币银行结算账户管理办法》实施前开立并已在银行办理委托收付款业务的储蓄账户（含借记卡），从 2003年９月１日起，银行将其自动纳入个人银行结算账户管理；等存款人到银行柜台办理第一笔业务时，再办理确认手续。对单位因代发工资为个人统一开立的储蓄账户，可由委托单位一次性统一办理相关手续。

　　股民提取现金需借“银证转账”

　　对于全国数以千万计的股民来说，储蓄账户与结算账户的分离，意味着延续多年的炒股习惯将发生改变——设在证券公司营业网点里的资金柜台消失了，股票账户的现金存取必须通过“银证转账”或“银券通”业务在银行完成。
　　实际上，作为银券合作的一种模式，各大商业银行早在几年前就已经先后推出了银证转账业务。眼下，中国人民银行的《人民币银行结算账户管理办法》把这项业务推到了前台。中国银行专家提示说，各大券商已分别与不同的商业银行建立了银证业务合作关系。股民可据此到相应的银行开通银证转账业务。办理业务需携带“三证”，即本人有效身份证、股东代码卡、银行电子借记卡或银行活期存折。信用卡不能办理银证转账业务。
　　如果股民因为某些原因要更换证券公司，一定要先撤销原券商的指定交易，然后才能申请新券商的银证转账业务，否则会造成证券公司和银行资料的不一致。
　　银证转账开通后，股民可使用电话银行完成活期储蓄账户与证券公司资金账户之间的双向转账。需要注意的是，股民进行银证转账的时间与证券市场交易时间一致，即每个工作日的 9： 30至 15： 00。此外，券商对保证金账户资金转出还有限额控制，客户如果超限额划转，会造成资金从证券保证金账户中转回银行不成功。
　　股民在从证券保证金账户中转出资金时，应输入证券端的保证金密码；从银行向证券公司转入资金时，则输入银行端密码。如果股民为证券端和银行端设置了不同的密码，操作时注意不要混淆。
　　境内居民进行Ｂ股银证转账，须预留１‰手续费。股民可使用现钞或现汇炒股，但一旦资金转入股市，再划转回银行时，现汇就自动转为现钞，即银行所称的丙钞。对于包括港澳台地区在内的境外居民，Ｂ股转账不收取手续费，且保持其现汇性质不变。
　　专家说，虽然开通银证转账后，股民提取现金多了一道手续，但自由度却大大提高了。股民可以通过银行网点、ＡＴＭ机和自助银行方便地存取现金。