存款保险制度呼之欲出 银行应实行差别费率

　　近日，央行下发《中国人民银行对十一届全国人大五次会议第1013号代表建议的答复意见》（下称《意见》）表示，央行将尽快推进存款保险制度建立。

　　央行还表示，经过反复研究和论证，各有关部门已就我国存款保险制度设计的各个主要方面，包括覆盖范围、赔付限额、保险保率、存款保险基金的管理运用、早期纠正及风险处置等基本形成一致意见。下一步，央行将会同有关部门积极开展工作，抓紧研究完善存款保险制度的实施方案。

　　中国社科院金融研究所研究员张跃文14日接受经济导报记者采访时表示，建立存款保险制度，能够为银行业提供一个公平的竞争环境。国有大型银行和小型商业银行可以采取差别费率制。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，存款保险制度有处置金融风险、维护金融稳定的职能，也是金融监管体系的重要组成部分，因此，保险存款机构应该是非营利性的政府机构。

　　非营利性机构

　　7月中旬，央行相关负责人在《2012年金融稳定报告》发布时曾表示，我国目前推出存款保险制度的时机已经基本成熟。酝酿逾10年之久的存款保险制度终于加快了出台的步伐。

　　郭田勇表示，如果不推出存款保险制度，政府就会始终以自身信用为金融机构经营提供隐性担保，利率市场化等金融领域改革的推出也会受到一定程度制约。

　　“在出资方式上，存款保险机构应当是一家非营利性的政府机构，但应该按照公司化的治理结构运作。”郭田勇说。

　　张跃文分析说，存款保险应该是一个公共产品，能够保障大多数个体的利益，可以盈利但绝不能是个纯粹营利性质的机构，要对各银行有一个广泛的监管作用，起到维护金融系统稳定性的作用。

　　“存款保险制度的初始资金应由政府财政注资，”张跃文对导报记者说，“资本金不一定很高，但后期随着各银行缴付的保费额度可以维持机构的运作。”

　　据悉，目前国际上的存款保险制度主要有三种类型：一是“单一付款箱型”，只负责赔付储户的存款；二是“风险最小化型”，除负责赔付外，还具备对银行的重组甚至监管等广泛功能；三是“中间型”，其功能介于前两者之间。

　　接受导报记者采访的专家认为，“中间型”比较适宜，既能对银行起到监管的作用，又可使个体储户的存款利益得到保障。

　　对于存款保险的赔付，张跃文认为应该借鉴国外的经验，实行有限赔付。国务院发展研究中心研究员范建军撰文称，考虑到我国储蓄率较高的特点，保险额上限定在人均GDP的4－5倍较为稳妥。

　　“全额赔付容易诱发道德风险，弱化市场约束。根据现在的情况，存款保险制度启动阶段可以参考人均GDP、居民收入水平等指标规定保险额度的上限。”张跃文说。

　　或采取差别费率制

　　据悉，目前多方已达成共识：存款保险制度是一种强制保险制度，国有大型商业银行必须加入。

　　郭田勇也认为，从公平性角度出发，大银行应该参加存款保险，否则会使弱势的小银行在竞争中处于更不利的地位，增加小银行的经营风险，更容易引发道德风险，但是存款保险制度对银行提出的保费要求又会提高银行经营成本。

　　“保费的高低与风险的大小密切相关，大型国有银行风险较小，一些小型商业银行、信用社及村镇银行的风险较大。”张跃文说。因此，他建议可以采取差别费率制，费率结构可参照各银行的资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率等风险测评指标综合确定。

　　张跃文认为，或许大型国有银行的缴付费率会较低，但是绝对量、份额是大的。因为存款的基数大，大型国有银行享有的国家隐性担保额度大，这部分经营成本或许无法转嫁到消费者身上，所以可能其并不欢迎存款保险制度。

　　央行在《意见》中认为，建立存款保险制度，明确金融机构经营失败时存款人保护和损失分担机制，是推行利率市场化的前提和配套措施。

　　“对小型金融机构来说，这是非常有利的，因为享有的国家隐性担保额度较小，”张跃文分析说，“在存款保险制度下，储户将资金放在农信社、村镇银行等和放在国有银行一样安全，存款人的利益受到切实保护。个别银行经营不善不会引发连锁性的银行信誉危机，储户也不会急于挤兑，能够降低引发银行倒闭的风险传染。”