初审编辑:王晓亮
责任编辑:刘美显
“返还型健康险即将停售,此后所有健康险均为消费型,有病赔钱,没病返本的时代已经终结……”近期,很多济南市民微信朋友圈被这样一则“返还型健康险将停售”的消息刷屏。
3月6日,中国保监会官方网站出面辟谣,此报道与事实并不相符,实为虚假宣传,一旦发现保险公司有“炒停”等违规行为就追责。山东财经大学保险学院教授杨文生表示,这种说法是骗人的,保险姓“保”,最重要的就是保障功能,市民购买要理性。
被疯狂传递的“停售”消息
“我正打算买健康险,有朋友和我说,快点买,再不买,那些返还型健康险就要被叫停。”市民张女士说。
张女士朋友圈里,有从事保险的人士发消息称:“现在的保险叫‘存’,4月份以后的保险叫‘买’!以后的健康险都不返本了!就跟车险一个样。车险,不理赔就消费掉了。健康险也一样了!关心政策,不吃亏!要买返本型健康险的客户抓紧了!保险且存且珍惜!送给你最亲近的人!”
一连串的叹号让人感到时间紧迫,张女士无所适从。
记者检索信息,有网站更报道称:“《健康保险管理办法》于2017年1月1日起实施,返还型健康险即将停售”。该文章中同时还附上一段媒体报道该新闻的视频,看起来“有图有真相”。
10年前的旧闻“借尸还魂”
而保监会表示,上述报道与事实并不相符。《健康保险管理办法》于2006年9月1日开始实施并适用至今,同时,报道中所附视频也为2006年对《健康保险管理办法》的报道,而并非近期新闻。
据了解,保监会在2006年实施的《健康保险管理办法》中就明确规定:医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。同时,保监会还预留了调整准备期,规定与《健康保险管理办法》不符的产品,自2007年1月1日起停止销售。
“保险本身是羊毛出在羊身上,投保人的项目确定费率,实现保障功能,保证投保者的互相公平。”杨文生说,保监会连续出台政策,就是让保险回归保障功能。她指出,近年来,一些保险公司为吸引客户特别强调投资理财功能,更有一些保险代理人炒作保险即将停售。这样的“炒停”行为频繁出现,违背保险业者的职业道德。
保监会表示:“当前,一些媒体借用‘返还型健康险’表述混淆健康保险的特点和作用,并以此为产品‘停售’造势,实为虚假宣传,借机促进产品销售。”
“返还型健康险”存概念混淆
被炒作的“返还型健康险”究竟是什么险种?保监会表示,从概念上来说,根本没这个类目。
按照保险产品设计类型分,人身保险产品可分为:普通型、分红型、万能型、投资连结型等。因此,从分类看,没有“返还型”产品设计类型,因此“返还型健康险”这种表述并不准确。
保监会在解读“返还型健康险”时表示:“相关媒体报道中描述的‘返还型健康险’,实际上是具有一定储蓄功能,包含生存或身故给付保险金责任的商业健康保险”。
当前,我国商业健康保险按责任可分为:疾病保险、医疗保险、护理保险和失能收入损失保险。这四类健康保险分别以约定的疾病、医疗行为、日常生活能力障碍引发护理需要、疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件。其中,疾病保险可以包含死亡身故责任,失能收入损失保险和护理保险可以包含生存给付责任。
“生存给付责任”,通俗地说发就是“有病赔钱,无病还本”。有保险业内人士表示,早在2006年8月14日,保监会发布《健康保险管理办法》,医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。
目前,一些保险项目为实现返还功能,商业健康险大多采取“主险+附加险”形式进行设计,这与所谓的“返还型健康险”有着根本的不同。这类保险一般将两全险、万能险等作为主险,将健康险作为附加险,两种产品捆绑销售,成为一个具有返还功能的健康险。
遇停售就要抢?产品只会越来越好
为何此次“返还型健康险”被再次利用炒作,源于保监会一则监管通知的误读。
根据《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》(保监寿险[2016]199号)要求,各人身保险公司需在2017年4月1日前对本公司保险产品进行主动自查和整改,对不符合监管规定和监管要求的保险产品主动停售。
根据199号文,保险公司要对年度累计规模保费收入少于100万元且年度累计销售件数少于5000件的备案个人产品进行主动停售(产品使用未满一年的除外);对于消费者认可度不高、销量不佳的产品,或是在保险公司实际经营过程中发现产品存在违法违规或不公平、不合理等情形的,应当主动退出市场。
保监会明确要求,保险公司不得借用自查整改时机,虚假宣传,采取产品“炒停”等营销策略违规开展保险业务,违背保险最大诚实信用原则。中国保监会一旦发现保险公司存在产品“炒停”等违规行为,将依据相关法律法规严肃追究保险公司和有关人员责任。
市民遇到即将停售的保险产品就应该抢?“这只是噱头,投保人一定要理性看待。”杨文生认为,“炒停”行为就是利用了人们的心理,随着监管部门规范保险市场,未来导向上,保险产品只会越来越好,具备保障功能的产品会越来越多,水平会越来越高。因此市民应从保费、保障水平等方面理性选择适合自身的保险产品。
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