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　　“第一张”信用卡走来了
　　２００２年１２月１２日，招商银行济南分行宣布正式推出“一卡双币、全球通行”功能的国际标准信用卡。按照招行行长马蔚华的说法：“不需要担保人、不需要保证金，这是中国第一张真正意义上的信用卡”。
　　招行济南分行个人银行部的苏越解释，近年来国内银行纷纷推出了牡丹、长城、龙卡等等“信用卡”，但这些卡均是“先存款、后消费”的借记卡，一旦卡中无钱，就不能消费。而此次招行推出的信用卡，即使在银行没有存一分钱，持卡者也可以刷卡消费。而且，招行信用卡的另一诱人之处还在于：卡内有人民币和美元两个账户，不仅为客户提供了最高５万元人民币的透支额度，还有着５０天的免息还款期。
　　当然，推出信用卡的不只是招行，建行、工行、广发行等也都计划在春节前后在全国推出这种性质的信用卡。
　　让"信用"产生价值
　　中国加入WTO，外资银行为全面进军中国金融市场已“厉兵秣马＂。怎样才能在三四年内完成中资银行经营模式、理念等等的转变，尽快跟国际惯例接轨，已经迫在眉睫。
　　对银行来说，客户的信用就是“门票＂；对客户自己来说，信用就是财富。
　　信用卡的推行，对于中国银行和消费者来说都是一种全新的挑战。
银行要想占领市场，赢得广大消费者的青睐，就必须改变现有的授信方式，让消费者的“信用＂产生价值，同时又必须严格考察消费者的诚信程度，规避市场风险；消费者要想凭借“信用＂借钱消费，不仅要证明自己诚信，而且要长期保持这种诚信，否则就会进入银行的“黑名单＂，所有银行的大门将对“失信者＂永远关闭。
　　济南用卡环境有点冷
　　招行济南分行推出信用卡的消息传出短短两周内，市民就领走２０００余张申请表。面对这一形势，招行济南分行却是喜忧参半，因为济南市和山东的整体用卡环境实在让他们乐观不起来。
　　对此，招行济南分行副行长刘建军直言不讳：山东的信用卡市场成熟度比较低，要想改变这一现状，仅靠银行的引导是力所不及的。由于长期以来形成的消费习惯，在山东，无论是政府机关还是普通百姓，都很难接受“花银行的钱、花明天的钱办今天的事＂的全新做法。另一方面，目前济南市可以刷卡消费的商场约３００家，全省也就３０００家，只占总数的１０％左右，消费者在９０％以上的消费场所里还得用现金。
　　市场期待政府出手
　　按照国际惯例，银行在商场内安装ＰＯＳ机（刷卡机），持卡人在商户每消费１００元，商户就要返还发卡行１元钱的佣金。就是这一小小的１％，使得众多商户总是在有意无意间拒绝着“刷卡消费＂。
　　刘建军认为，解开这一难题的只有政府。他举例说，１９８８年前，韩国人的消费习惯与我们目前几乎相同，但为了在奥运会期间树立现代化韩国的新形象，韩国政府下令在全国政府推行公务卡，一切结算全部刷卡进行。结果，韩国很快便改变了现金交易的消费方式，成为世界第二大信用卡国家。
　　也正是为了尽快与世界消费方式接轨，上海、北京政府部门已经开始全力推行信用卡。北京规定，达到一定年销售额的商户必须受理信用卡。而上海更是出台政策，要求政府机关大力推行公务卡，公务活动必须用卡结算，计划３年内所有机关全部使用公务卡。工行办公室的一位负责人讲，山东过去也曾经下文提倡使用信用卡，但那仅仅是提倡，所以至今没能形成气候。如果政府部门出面，相信山东的刷卡环境很快就会有个质的变化。
　　银行盼望诚信体系
　　对于银行来说，一方面既要把更多的信用卡发出去，一方面又要避免资产的无谓损失，这道永远的难题着实让银行费尽心思。
　　采访中，５家推出信用卡的银行都提到了规避坏账风险的问题。有的银行表示，由于个人征信系统还不完善，很难鉴别谁是真正优质的客户，在评价一个人的信用时，有时只能依靠一些细枝末节。据介绍，银行规避风险有几个方面：审查资格，通过计算机信息系统对持卡人的信用卡使用状况进行监控。银行界人士表示，信用卡实际上是基于一种大数原理，就是相信好人是大多数的。
　　工行山东省分行有关人士表示，要想最大限度地避免坏账，就需要在全国范围之内建立一个个人征信体系。目前只有上海刚刚建立了个人信用评分体系，７００多个失信的上海人上了银行黑名单。　　
　　本报记者　张德华