去年11月26日，由上海市杨浦区人民检察院提起公诉的一起信用
卡恶意透支诈骗案，在杨浦区人民法院做出一审判决：被告人张某信
用卡诈骗罪名成立，被判处拘役3个月，缓刑3个月，罚金人民币2万
元。经查，被告人于2003年4月11日以某科技公司职员的名义向招商
银行申领了一张信用卡后离职。同年4月15日至5月4日期间，被告人
在上海几家知名百货公司以该信用卡购物消费，并用尽全部信用额度。
之后被告人一直未予还款，截至2003年7月30日，被告人已积欠银行
本息共计人民币7928．85元。招商银行曾多方寻找、联系被告人未果。
在追索无效的情况下，招商银行信用卡中心于2003年7月30日向杨浦
区公安局报案。其后，虽然被告人慑于法律威力，于9月23日向公安
机关投案自首，并退还全部欠款，但公安机关仍确认被告人的行为已
经构成信用卡诈骗罪的犯罪事实，并移交公诉机关处理。
　　上述案件判决后在社会上引起了较广泛的反响。一些人认为，只
听说信用卡诈骗是犯罪，想不到欠了信用卡几千元钱，也会被判刑，
是不是司法机关太小题大做了？对此，法律界人士指出，张某以非法
占有为目的，采用信用卡恶意透支的方法，骗取财物金额达5000元以
上，其行为已经触犯了《中华人民共和国刑法》，构成了信用卡诈骗
罪，依法理应得到惩处；但是其案发后能主动自首，并退还全部赃款，
有悔罪表现，因此法院才给予了从轻处罚的处理。法院的定罪量刑都
是十分适当的。
　　据了解，上述案例仅仅是近年来发卡银行开展的利用法律武器，
采取刑事诉讼方式打击恶意透支持卡人、维护银行债权行动的一个缩
影。最近几年，随着我国社会经济的发展，信用卡在全社会逐步得到
了普及和推广，不仅给人们日常消费、生活带来了极大便利，而且在
一定程度上也提高了社会文明程度，促进了消费，推动了社会经济的
向前发展。但是，信用卡“免担保人、免保证金申领”、“先消费、
后还款”等特点，也给社会上一些别有用心的人以可乘之机。他们有
的利用伪造、作废的信用卡，或者利用假身份证件冒用他人信用卡，
进行疯狂的诈骗活动；有的则置个人信用于不顾，利用信用卡恶意透
支后，无论发卡银行如何催讨都不还款，不仅严重扰乱了金融秩序，
而且也给国家财产带来了损失。据统计，仅信用卡恶意透支一项，给
银行造成的经济损失就已达上亿元人民币。
　　面对信用卡恶意透支以及各种信用卡犯罪活动，各发卡银行都采
取了十分坚决的态度。招商银行信用卡中心有关人士指出，该行信用
卡发卡量已突破70万张，尽管目前只有非常少的客户出现了逃避还款
的现象，但该行从未因此掉以轻心。为了防范和控制信用卡风险，该
行已经建立了一套较为完善的风险控制机制，包括完善贷前审核制度，
加强对信用卡异常交易的跟踪监测，加大对逾期欠款的追索力度等等。
对于已经发生透支欠款的客户，该行主要通过电话、短信、信函等方
式，善意提醒客户还款；而对于拖欠时间长、屡催不缴的恶意欠款户，
该行将坚决利用法律武器予以严厉打击，确保银行的合法权益不受损
害。这位人士指出，张某案件是该行提交刑事诉讼的第一例恶意透支
案件，今后，对于任何类似的案件，该行都将一追到底。据悉，与招
商银行一样，近期各发卡银行都纷纷加强了与公检法机关的合作，借
助司法机关的强制力量，打击信用卡犯罪，保障信用卡业务的健康发
展，并已开始取得明显的效果。
　　但是，也有业内人士指出，防范信用卡风险、打击信用卡犯罪，
仅靠发卡银行和司法机关的努力是远远不够的，还需要全社会的积极
参与和配合。只有建立了完善的社会信用环境，让信用信息可以方便
地采集和共享，才能从根本上减少乃至杜绝此类案件的发生。在这方
面，上海走在了全国的前列。2000年，全国首家征信机构上海资信有
限公司成立，并于当年6月28日建成了上海市个人信用联合征信系统，
出具了中国大陆第一份个人信用报告。《上海市个人信用联合征信试
点办法》规定，对于因个人违约发生的银行不良信用记录，商业银行
可以不经当事人同意，直接提供给联合征信机构，并且这些负面的不
良信息最长可以保留7年。借鉴上海的经验，如今，深圳、北京、重
庆、成都等城市都已陆续开展了个人信用体系的建设工作；在此基础
上，国务院已部署由央行牵头成立信用系统研究小组，推进全国信用
体系的建设；日前，央行更专门成立了征信管理局，专司这一工作。
可以预见，随着全社会对个人信用体系建设的逐步重视，整个社会的
信用环境将不断完善，信用将成为现代社会人们生存、发展的重要基
石，而随意践踏信用的人也必将会为他们的行为付出沉重的代价。　
　（新华）